2345借钱平台套路揭秘：号称低息背后藏着什么猫腻？

上个周末和几个老同学吃饭的时候，聊起了网上借钱的事情，有个哥们儿一脸得意地说自己找到了一个"宝藏平台"叫2345借钱，说是什么大公司背景，下款快还靠谱。我当时就笑了起来，放下筷子问："你认为天上真的会掉馅饼吗？他愣住了。这件事其实很常见，很多人都只看广告宣传，并不知道其中的奥秘。今天我以理财规划师的身份跟大家好好聊聊2345借钱平台的套路为了避免你们以后踩了坑还帮人家数钱。

为什么说"低息"是最大的诱饵？

最吸引人的就是利息了。很多借款平台都喜欢玩文字游戏，把年化利率藏得很深很深，并且只用"日息万分之几"来欺骗人。不多吧？换算成年化率的话就吓你一跳了。我的客户小张去年着急装修，在2345借到了五万元钱，当时页面显示的日利息是万分之五左右，他认为还可以接受，一个月也就几百块钱的利息。

结果怎么样？签完合同之后才知道，除了利息之外还有"服务费""管理费""担保费"等费用，加起来实际的年化成本接近24%。其实就是典型的低息诱饵策略，在开始的时候用一个看上去很吸引人的数字把人给骗了进来后就慢慢榨取对方的利益了。那么这就是欺诈吗？人家合同上写得明明白白，只是字体很小、位置偏左，你急着要用钱的时候根本不会仔细看。

网贷圈里这样的套路已经很常见了，除了这个平台之外还有很多所谓的"大平台"也这样做。但是2345的问题在于它作为流量入口对接的资方五花八门费率标准也不一而足你根本不知道自己会被匹配到哪家。

2345借钱平台实际费用怎么算？

说到费用方面，我得跟大家说明一下。很多借款人根本分不清名义利率和实际年化利率的区别，在没搞清楚的情况下就签了字。名义上看起来很划算，但是你每个月还款的时候本金是减少的，利息却按照最初的金额来计算，并且这个过程会持续到最后一期还清为止，这就是所谓的等额本息陷阱。再加上各种名目的附加费用之后，实际上所要支付的资金成本要比表面数字大很多倍。

去年有一个做小生意的老李，通过2345借了8万元周转金，合同上写的是年化利率为12%，老李觉得可以接受。结果放款时直接扣除8000元的服务费，最后拿到72000元钱，但是还款却按照本金8万来算。这是什么？叫"砍头息"虽然现在明面上不敢这样称呼了可是换个马甲照样存在。后来老李找我做财务梳理的时候，我就帮他算了笔账，实际年化成本接近百分之二十八点几，亏得很惨。

别傻了，平台不会主动告诉你这些。只强调"下款快""门槛低""正规可靠"，至于你为此要付出多少代价，则是你的事。

你对资方背后隐藏的坑了解多少？

2345借钱严格上并不是直接放贷机构，而是个贷款超市，在其中把借款人卖给了背后的资方。在过程中个人信息会多次被共享，并且有可能会被反复倒卖给他人。我有一个朋友从事风控行业七八年了，他曾经告诉我过一个数据：像这样的贷款超市平台，用户信息的流转层次最多可以达到5-8层之间，每一层都有可能会泄露出去。

你在2345提交了申请之后，马上就会接到各种莫名其妙的推销电话，贷款、理财、保险等等都有可能。怎么证明是哪个环节出了问题？完全没有门路可走。而且不同资方的风险控制标准差别很大，有的比较宽松，有的很严格；被拒了也不知道具体原因是什么，在征信查花了的情况下不断尝试着申请。

之前有一个客户，在一个月之内在2345上申请了七八次，每次都会被匹配到不同的资方，并且每次都留下一条征信查询记录。等到他真正想要办理房贷的时候，银行看到他的征信报告后发现上面密密麻麻全是查询记录，直接拒绝了他的贷款申请。这代价太大了吧？

提前还款可以节省费用吗？

很多人想的是先借再说，等有钱了再还上不就好了吗？想法不错啊，但是平台真的可以这么便宜卖给你吗？大多数网贷产品提前还款的条款都有猫腻。要么收违约金，或者要求必须使用到一定期限后才能取款，有的干脆就不支持提前结清。

我有一个做设计的客户，借了三万元钱，本来打算两个月之后就还清，但是合同上写明提前还款要收取剩余本金3%的违约金。她当时没有注意看，在需要归还的时候才发现这个违约金比两个半月的利息还要高。你觉得气人不气人？更可笑的是有的平台在你已经全额还款后额度还会被降级甚至关闭，打着风险控制的理由说其实是怕你的资金太厉害了拿不到钱。

具体数字我已经记不太清楚了，应该是在前年或者大年前后吧，监管曾经发布过一个文件要求规范提前还款条款，但是很多平台仍然我行我素，并且把违约金改名为"手续费"或者是"服务补偿金"。

逾期催收到底有多严格？

该话题比较沉重，但是还是需要提一下。很多人借钱的时候根本就没有想过自己会逾期还款，总认为"下个月工资来了就可以还清了"。可是生活怎么可能那么安稳呢？资金链断裂之后催收电话就会把人打垮。我接触过很多被催收折磨得神经衰弱的客户，有的甚至失去了工作、家庭破裂。

2345对接的资方中，有些催收手段比较激进。爆通讯录、频繁骚扰、威胁恐吓等"灰色操作"在行业内时有发生。有个客户向我哭诉说，在她逾期第三天的时候，催收人员就把电话打到了她的公司前台，并且告诉她欠钱不还的事情让她差点被开除掉。这种事情应该找谁来说明呢？

虽然目前监管对于暴力催收的打击力度很大，但是道高一尺魔高一丈，催收人员总有办法"合规地"让你受尽折磨。比如每个小时打一次电话给你的联系人，在社交平台上发消息……这些行为本身并不违法，但是如果组合在一起就让人崩溃了。

怎样才能避开这些坑？

说了这么多负面案例，并不是要一棒子打死所有的网贷，而是想告诉读者借钱这件事一定要睁大眼睛。如果你真的需要资金周转的话，我有以下建议：第一、优先考虑银行以及正规消费金融公司；第二，在借款之前一定要把合同从头到尾都看一遍，特别是有关费用、利率、提前还款和逾期处理的条款；第三、不要在短时间内频繁申请，每次申请都会留下征信记录。

另外一点很重要的是量力而行。在借钱之前先算一下自己是否有还款的能力，不要借了还不上就把自己的日子给毁了。见过太多因为几万块钱的债务变成十几万、几十万的人，把一生都拖垮了。

另外还有一件事情需要提醒一下。网上有很多所谓的"内部渠道""强开额度"的广告，说可以帮你搞定2345借钱的额度，这样的十有八九都是骗子，不要相信。正规平台都有自己的风控系统，并不存在什么绕过审核的方法吧？真有这样的本事的话，人家自己借钱赚利息不就得了，干嘛要收你的那点手续费呢？

说到底，2345借钱平台的套路和其他网贷平台差不多，都是靠信息不对称来赚钱的。你只要多了解、多比较、多算账就可以避免被表面的"低息""快速"所蒙蔽了。钱的事情不能着急。

下一次有人对你说某个网贷平台好到不行的时候，你就问一句：实际年化利率是多少？有附加费用吗提前还款要收违约金吗对方支支吾吾地回答不了的话，那你就好办了。