平台借钱影响银行借钱吗？一个踩过坑的小老板掏心窝子讲实话

去年冬天的时候，我正着急筹一笔货款，有个朋友随口问我：平台借钱会对银行放款造成影响吗？其实我当时并没有在意，觉得我在网上借钱很勤快，按时还款的话征信应该会更好看吧。结果被狠狠地打了一耳光。

我做建材生意，这几年资金周转就像走钢丝一样紧绷，有时候工程款压着三个月还不到账，那边供应商又催得急促结账的钱也没地方借到。那时候年轻气盛，觉得银行门槛高、审批慢，不如手机上点几下更方便快捷。谁知道这个想法差点把我的一批货物给糟蹋了仓库里。

别被"按时还款"给骗了，银行看的和你想的不同

和我当年一样天真的人很多，认为自己在借呗、微粒贷上借钱又还了，没有逾期记录就是"信用良好"。其实银行眼里这是两回事。

银行审批贷款有一个比较"嫌弃"的潜规则，那就是他们非常不喜欢看到征信报告中密密麻麻的小额贷款记录。即使你每次都能按时还款，但是如果账单太多的话，系统就会认为你是资金短缺的人，每天东挪西借。说白了，在银行看来，经常使用网贷的人就像是一个总是向朋友借钱吃东西的人一样，到了需要大笔借款的时候谁会愿意借钱给你呢？

去年十一月，我打算把仓库扩建一下，资金缺口大约五百万。我信心十足地去了国有大行的一家支行，客户经理接过我的征信报告看了不到两分钟就皱起了眉头。他说：“老板你看这些是哪些公司？”他指着一排排的“某小额贷款公司”、“某消费金融公司”的牌子说，“你这是把网贷当零花钱用吧？我们这个系统的评分不合格。”

那时候我才明白，在平台上每一次的"秒到账"，都是在给银行审批系统递刀子。这并不是别人的问题所在，而是由于自己没有掌握游戏规则导致的结果。

网贷记录多的话，银行贷款就完全没戏了吗？

这事儿也不能一棍子打死，但是我要先说一句：影响是有的，并且不小。有多大要根据你"中毒"的程度来定。

后来我专门找做信贷的朋友聊过，他给我讲了一个行业内不成文的说法。如果征信报告里未结清的小额贷款超过三笔，或者近半年内查询次数达到六次以上的话，在很多银行优质的产品面前就会被直接拒之门外了。注意这里指的是"查询次数"，也就是你在点那个"查看额度"按钮的时候就算作一次查询，即使没有借款也算是一次查询。

这坑爹啊！我闲着没事干，看到有的平台有"测测你的借款额度"这个功能，就手贱点进去看一眼。结果怎么样？每次点击都会留下痕迹，银行一看：嚯，这个人到处找钱，肯定缺钱疯了。你认为冤不冤？

我有个做餐饮的老张，比我还要惨。他也习惯通过网贷来周转资金，在征信记录中全是几千元到几万元的小额贷款信息。去年想要向银行申请30万装修店面的时候跑了好几个地方，要么是利率上浮20%，要么就是直接被拒贷了。最后没有办法才去借钱给亲戚凑足了钱数面子就没了。

为什么银行对网贷记录这么排斥？

有人不服气：我借了还，还了借，证明我可以还款。银行有偏见吗？

你还真别说，银行有这样的偏见是有原因的。站在银行的角度想一想：一个客户如果连几千块钱都要借的话，说明他手里几乎没有流动资金储备了。敢不敢给这个人贷几十万？

而且网贷平台的利率一般都不低，年化百分之十八、二十以上的都有人借贷。银行会想：这个客户连这么贵的钱都敢借，财务状况一定很糟糕吧？或者是他对利率没有反应的人风险很大。

以前我也不懂这些弯弯曲曲的，踩了坑之后才觉得痛。银行风控模型中网贷记录多会被标记为高风险客户。"借新还旧"的行为在银行系统里就是红灯闪烁一般的情况。即使你是习惯性周转的人也一样，系统也不会听你解释。

两种网贷，差别很大

还需要补充一个细节，这也是我后来才想明白的。网贷也有高低之分，并且对银行审批的影响也不同。

第一类是持牌的消费金融公司，如借呗、微粒贷、京东金条等。相对正规一些，并且上报征信也比较规范。如果只是偶尔使用一下的话，金额不大并且能按时还款的话，银行是可以接受的，甚至有的银行认为你的信用记录很好。

第二类是那些没有知名度的小贷公司，甚至有的属于现金贷款。一旦上了征信报告，银行看到基本上就是"一票否决"了。我的表弟去年申请了一款叫做极速贷的产品，借款2000元，并且在征信上显示的是某某小额贷款公司的名字。后来他去办房贷的时候被要求先把那两千元还清并且要出具结清证明折腾了一个多月才办好。

所以网贷的时候选择不同的渠道，就会有不同的结果。并不是所有的可以下款的口子都是好的。

已经借了网贷，怎样补救不会影响到银行贷款？

到这里，应该有人开始拍大腿了：完了，我已经借了很多钱了，是不是跟银行贷款无缘呢？

也不用着急，办法还是有的，只是需要花点时间。去年被拒贷之后我老老实地下了半年的"信用肥料"才申请到60万贷款，利率还可以接受。我是怎么做的？

第一，把所有的网贷结清了之后不留一点痕迹。把这些乱七八糟的平台都去掉，并且开个结清证明来。还款后不要马上销户，有些平台销户征信更新较慢，最好等征信显示为"已结清"再进行销户操作。

第二步，管住手，在半年之内不要乱点。这半年来我一个"查额度"都没有操作过，并且也没有申请信用卡或者贷款。征信要静一静了，银行觉得你消停了之后评分才会慢慢回升。不同的银行对存款的时间要求也不同，有的是三个月，有的是一年半左右，保守一点的话可以按一年六个月算。

第三步就是和银行建立正式的联系。把公司的账户流水都转到了这家银行，平时结算、发工资都是走这里。比任何一份征信报告都有用的是对企业的实际经营状况进行了解。我的一个做建材的朋友就是靠这个翻身的。

平时周转的时候，到底怎样安排才比较稳妥？

做生意总会有钱的时候，不会一直没钱。我现在懂了网贷不能用也不能滥用。我把自己积累的经验整理出来给大家提个醒一下

急用钱的时候，优先选择银行的消费贷或者经营贷产品。现在很多银行都有线上理财产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，这些产品的利率较低，并且是自己家的产品，在征信上显示为"某某银行"不会影响后续审批。

实在不行就用网贷，要注意两点：第一是选择大的平台，第二是要控制好借贷的频率。今天借500明天再借1000把征信给花掉了。借钱就要一次性拿够了之后按期还清，并且不要搞什么"分期还款"的方式，在信用报告上就会被记录为一笔笔的借款行为。

还有个事情要讲一讲，就是很多人认为不上征信的网贷可以随便借款。别傻了，正规渠道基本上都会被纳入征信系统之中，那些没有加入到征信体系中的平台大部分都是高利贷或者是非法经营的企业，一旦你借钱给这些公司就会存在很大的风险，并且很难找到银行贷款的机会；如果出事的话，也会有暴力催收的风险，在这个时候想向银行借款几乎是不可能的。已经没有办法了，就连正常的生计都被影响到了。

最后来点实在的

做生意这些年，我算是看明白了钱这东西好借不好还更难"养"。征信就是我们每个人的经济身份证，在平时不珍惜的话，到需要用的时候就来不及了。

我已经把手机里的各种乱七八糟的借款APP全部删除了，只留下了两个大行的手机银行。每次看到朋友圈里有"秒下款、不上征信"这样的广告时我就想笑。天上掉馅饼的事情是没有的吧？如果有那么好的事落到我们头上的话也是可以接受的吗？

如果你现在正准备向银行申请贷款的话，赶紧先去查一下自己的征信报告吧，有没有那些杂七杂八的小贷记录。有就尽早结清比较好一点养几个月再说别等被拒之后再想办法补救已经太晚了

另外还有件事我要提醒一下。各个城市银行的政策松紧不一，有的地方比较宽松，有的地方非常严格。我只了解我们这边的情况，你们那边的具体标准最好找一个靠谱的银行客户经理当面交流，不要光听网上人瞎说。

做生意要的是细水长流，资金周转也是如此。不要图一时痛快而把后路堵死。