借钱平台保障到底靠不靠谱？银行内部人告诉你那些不能明说的事

上个月有个客户坐在我的对面，拿着手机给我看某平台的页面，并问我这个所谓的借钱平台的安全性到底有没有用。看了下协议条款，心里就叹了口气，但是嘴上只能说："您再考虑一下吧"

说实话，我一年之内就会遇到几十次这样的事情。

有些话在行内不能说，说了就是砸了同行的饭碗，甚至可能给自己带来麻烦。但是今天我想匿名把这些门道摊开来讲一讲，毕竟老百姓挣钱不容易，被坑了心里也过意不去。

"平台保障"到底保的是谁

再说一个很多人不愿意接受的事实：大部分借钱平台的保障，保证的是平台的利益，并不是你的。

去年有个做小生意的老陈，在某平台上借了15万周转，平台推荐他买了一个"还款保障服务"，说万一失业或者生病可以帮他延期。结果怎么样？去年十一月他的店里出了一点问题，资金链断裂了之后去找平台申请担保，但是对方给他发过来的一张密密麻麻的清单上要他提供七八种证明材料。

能给的他都给了，但是还是被驳回了。

理由写的很官方："材料不完整"。缺少了什么？人家不说，我不说。老陈气得不行，跑来问我能不能投诉一下。我看了看他的合同之后只能拍拍他肩膀地说：认栽吧。

说白了，保障条款写的就跟天书一样，普通人根本看不明白，等到出事的时候才发现全是门槛。

借款保障服务存在的三个隐藏陷阱

见过太多人在这上面翻车，总结起来主要有以下几个坑：

第一个坑就是"自动勾选"。很多平台在申请流程中默认帮你选择保障服务，并且费用直接加到借款金额里去。你以为是免费的？别傻了，钱最后都是要算在你头上的综合成本比表面利率高出好多点。

我的一个同事去年办理了一笔消费贷款，自己也没有在意被勾选上了"账户安全险"，到还款的时候才发现每个月都会多扣几十块钱。钱不多，但是吃相太难看。

第二个坑就是"保障范围缩水"。宣传的时候说得天花乱坠，意外、失业、重大疾病都可以保。到了理赔的时候条款里全是限制条件。

失业保障需要你非自愿离职，并且连续缴纳社保满一定年限，在离职证明上不能出现"协商一致"的字眼——有多少人知道呢？

第三个坑最隐蔽的是征信记录会被影响到。有些平台把保障服务费算作贷款本金的一部分，你认为只是小数目，但实际上上报给信用系统的金额比实际拿到的要多一些。

以后再办理其他业务的时候，银行看到你的负债率就会直接拒绝。

银行内部的审批标准，我悄悄告诉你

这算是行业内幕了，看懂与否就凭各位造化吧。

在审批贷款的时候，我们会重点考察申请人的"多头借贷"状况。简单来说就是你在多少个平台上借过钱。所谓的保障服务，在很多时候会被系统标记为隐性负债。

标记的方式是什么样的？不同的平台可能有所不同，我也不敢说得太具体。但是有一点是确定的：你每一次借款、每次点击、每一个勾选，在大数据中都会留下记录。

去年不是这样的，今年政策刚调整过一次，风控更严格了。

因此不要认为点几个平台试试额度没有关系，每次查询都会留下记录，查多了正规银行的大门就会对你关闭。

怎样选择靠谱的借款保障

说了这么多坑，是不是所有的保障都不靠谱？也不是。

判别一个平台保障是否可靠，有一个笨办法：看它是不是"主动推销"。真正有用的保证需要你自己去了解、申请，并非在借款流程中强行塞给你。

正规银行的保障服务比较透明。虽然我们银行也有业绩压力，也会推出一些增值服务，但是至少条款写得很清楚，并不会藏着掖着。如果你们真的需要保障的话，最好选择银行渠道来获得保障，不要去那些乱七八糟的地方了。

另外还有一个被很多人忽略掉的细节就是保障服务的退订流程。靠谱的服务平台，退订入口很明显，并且操作简单。不靠谱的是什么意思？半天也找不到在哪关里，客服电话打不通，在线客服全是机器人。

我见过很多次了，客户被扣了好几个月的钱才发现，想退的时候已经不能够退回去了。

几个操作建议

第一，借款之前要仔细看清楚每一步骤，在有勾选项的地方不要着急点"下一步"。

第二，算清综合成本，并不只看表面的利率。保障服务费、手续费、管理费等等加起来其实花了多少钱你可能没想到。

第三，保留所有的借款截图以及协议。万一以后发生纠纷的时候有这些证据可以作为依据。见过很多客户出事之后才想起来要保存好相关的资料和证据，可是已经没有留下来的了。

第四，能走银行就走银行。我知道办理手续比较麻烦，需要的材料很多，审批过程也较慢。但是至少有问题可以找到地方申诉，并且有监管机构在看守着。

小平台呢？跑路了找谁去解决？

到这里我有点犹豫，不知道是否应该说下面的话。但是还是说了：有些平台和我们银行有合作，我不该对它们不好的事情说什么。看到一个接一个的客户被骗了之后实在忍不了了。

我只了解XX地区的状况，其他地方我不敢随便说。但是大体上应该差不多了：天上不会掉馅饼，越是主动送上门的"保障"，越要小心为好。

最后再说个事情收尾吧。老陈后来找我帮忙，我把钱借给他做了一笔抵押贷款，利率比那个平台便宜了将近一半。他说早知道就不用瞎折腾了，白白浪费时间、金钱。我没有说话只是笑笑心里想：早知如此？世上哪有提前知道的呢？