借钱平台信用查询背后的猫腻，我采访了30个人才敢说真话

去年冬天，我在一家咖啡馆遇见了小周。他那时候整个人都消沉得很厉害，眼袋下垂着，手里的美式凉透了好长时间都没有喝一口。他把手机拿给我看，在上面密密麻麻地写着各种借款记录以及十几条催收短信的内容。他说自己只是想借两万块钱周转一下，怎么会变成这样？我仔细查看了他手机里安装的APP，发现问题是出在开始的时候——两天之内就点了七八个平台上的"查看额度"按钮。这个动作，在行话中叫做借钱平台信用查询因为乱点，导致征信报告被弄花掉，之后想通过正规银行渠道办理贷款的话已经不可能了。

你认为只是看个额度，其实是在给自己埋雷

很多人跟我当初采访前的想法一样：我就点进去看看能给多少钱，不一定借。说实话这样的想法很天真。我曾采访过风控主管老陈，他告诉我每次你点击"查看额度""测测你能借多少"的时候，平台就会向征信系统或者百行征信发起一次查询请求，在征信报告中会出现一条关于贷款审批的记录。这样会在信用报告里留下一个贷款申请的信息条目。就算最后没有借钱出去，这条信息也会存在那里。银行看到你短期内有这么多这样的记录会怎么想？他们认为这个人急需资金，并且四处寻找筹集资金的方式，风险很大。这就是给自己贴上"高风险"标签的意思。

小周就是吃了这个亏。他认为多看几个平台是"货比三家"，结果一个月之内征信被查了九次。等到他真的要到银行办理经营贷款的时候，客户经理看到报告后直接拒绝放款。这件事应该找谁来说明呢？

怎样才能安全地查询到自己的借贷记录

那有人会问，我不点平台的话，怎么知道能不能借？这就牵涉到一个很少人了解的长尾词：个人借贷信用记录查询正确的姿势。其实去那些乱七八糟的平台测额度还不如直接查一份自己的详细版征信报告来得靠谱一些。现在央行征信中心官网以及部分银行手机银行APP都可以查询到。工商银行或者招商银行App里的那个功能隐藏得很深，但是可以免费看。你自己去查自己，这是"软查询"，并不会影响你的信用评分。只有金融机构对你进行调查的时候才算是硬性查询。

我采访的一个做助贷的朋友透露，在这个行业里，很多小平台为了获取客户数据会把"查看额度"按钮做得很大、很显眼，并且颜色鲜艳；而"取消"或者"暂不借款"的选项则很小。这就是在诱导你点击进去的意思。一点就会有人调取你的资料，即使最后没有放款，也多了一份潜在客户的记录。是不是感觉挺坑人的？

不要相信"不上征信"的说法

我在调查的过程中，听到过很多借款人的抱怨："那个平台的业务员明明说过不要查征信！"结果呢？逾期一天就会把通讯录里的所有人打爆。正规持牌机构基本上不会出现不查征信的情况了。号称可以贷款无需看信用记录、黑户也可以借的钱包是高利贷，或者是诈骗性质的资金借贷网站。这件事没有侥幸的空间。去年有一个做装修的刘老板信网上的广告去申请"内部渠道贷款"，结果钱没拿到反而被骗走了三千块钱"包装费"。你觉得冤不冤？

还有一件事情是网贷平台征信查询次数很多人的疑问就是不知道到底要多少次才算是多。我问了几个银行审批经理，得到的答案不一致。有的说两个月内不要超过三次，也有人认为半年之内不能超过六次。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样。但是有一点可以肯定的就是：如果你现在的查询记录已经很多了的话，最好老老实地下个月再养一下，并且不要再碰任何借贷平台的按钮了。期间"测额度""领红包"等链接要避免查看。

管住自己的手比什么都好。

遇到"被查询"的情况怎么办

还有一种情况需要说明。小张是一名受访者，他发现自己的征信报告中出现了几条贷款查询记录，并且自己并没有申请过贷款。其实这就是信息泄露了。一些不正规的平台会把你的个人信息提供给其他网站来试额度的行为很坏。如果发现自己在征信上莫名其妙地出现了一些被查询的信息的话，可以直接向央行征信中心提出异议申诉。别觉得麻烦，这关系到你以后买房买车的大事。

我之前为了写一篇关于征信修复的稿子，专门研究过这个流程。虽然有些麻烦需要填写表格、提交证据，但是只要不是你自己操作的话，撤销的成功率还是挺高的。不过话说回来，在现在的时代里个人信息无处不在，谁又能保证自己的信息绝对安全呢？只能说平时多加小心一些，不要在那些不可信的网站上随便填资料。

真正缺钱的时候，第一步该怎么做？

说了这么多坑，总得给点实际的建议。如果你真的需要资金周转的话，请不要像无头苍蝇一样到处乱找地方借钱了。第一步是先申请一份详细的信用报告来查看自己的现状怎么样。征信还算干净的情况下，可以优先考虑四大行或者大的商业银行的产品。这些银行利率低一些但是审核比较严格一点但是可靠。如果资质一般的话走银行渠道有点悬，可以选择正规持牌的消费金融公司，但一定要看清合同条款特别是关于利息的部分。

不要认为所有的平台都是一样的。银行系的产品、持牌消金以及小有名气的小贷APP，完全是三个不同的世界。我采访过的客户经理说的一句话到现在我还记得："好的客户经理可以帮你分析资质，差的客户经理只会让你扫码测额度。"这句话反过来理解就是：如果一个人上来就要求你扫描二维码来获取信用额度，并且不管他怎样吹嘘和承诺，请立刻离开。

最后再说一下，借钱平台信用查询这件事情表面上看是小事，实际上是你和金融机构博弈的第一张底牌。太早、太多地使用了底牌之后就无法再用下去了。小周花了半年时间来修复自己的征信状况，并且没有再去点击任何链接，在上个月从银行贷款成功后，虽然获得的借款金额并没有自己当初所期望的大，但是总算把高利贷还清了。他告诉我早知今日怎会贪图那几个平台的新用户红包呢。

可惜的是，世界上没有早知道。

下次再遇到"测测你的借款额度"的弹窗，你会点吗？