为什么懂行的人都找银行？揭秘真正的借钱好过平台

上个月有个客户气冲冲地坐在我对面，把手机扔到桌上说某网贷平台坑了他。我一看额度是三万块年化利率写的是日息万分之五他就觉得挺划算就借钱去了。结果怎么样？半年后发现本金几乎不变动，每个月还款的钱大部分都被利息占有了。其实这种情况已经出现很多次了。很多人在网上点来点去以为方便快捷殊不知掉进了利率换算的陷阱里头。如果你要找借的钱比用平台更好秒批的地方其实是最贵的，你需要先给我来一杯冷水。

为什么说银行才是那个"好过"的平台

我在银行工作了这么多年，对审批系统内部的逻辑也稍微了解了一些。简单来说，银行和网贷平台对于人的判断标准完全不同。网贷平台依靠高利率来抵消坏账带来的风险，并且他们不怕你还不还钱，因为利息收得很高，有一半的人会还款给它们就会赚到钱了。但是银行不同的是，银行属于低息走量的生意模式，坏账率控制得很严实，所以审批看起来很繁琐其实是在帮你省钱。

有一个做服装批发的老张，去年这个时候资金周转困难，急得团团转。当时他想在某借条上借钱20万的时候被我拦下了。那时候我们支行给他办理了经营贷业务，年利率为3.45%，分三年先息后本。怎么个情况？同样是贷款二十万元，网贷平台用这钱放贷三四年的时间就能买到一辆小汽车了，而银行的利息却只能买辆电动车。这样的差别谁看了不会糊涂呢？

银行门槛高，并不是因为没有找到合适的渠道。我们内部有一个不成文的标准：如果流水可以覆盖负债的两倍，征信上不存在连三累六逾期的情况的话，基本上是有希望的。各地标准不同但大体一致。

好过的平台到底卡在什么地方

说到这儿，肯定有人会问：既然银行这么好，为什么还有那么多人去借网贷？很好。原因很简单就是懒惰了。办理贷款要准备材料、到网点跑一趟、等审批结果出来需要的时间少则三天多则一个星期不等。关于网贷的事情呢？手机一点就给钱到账。方便是有好处的吗代价怎么算

去年有一个小伙子，刚工作两年了，想要买一台电脑，在某平台上借到了两万元。后来想在我们这儿办按揭买房的时候查征信发现十几条网贷查询记录。系统认为他资金链紧张，所以他的按揭申请被卡住了三个月时间。到现在我仍然记得那小伙当时的脸色发白的样子。因此网贷用着挺爽的，并不是无本之利——不但要还钱还要还你的信用情况才行。

因为贪图一时的方便而把自己的征信弄坏的人有很多。平时征信并不重要，但是到了买房买车的时候就不是那么小的问题了。利率相差一个点三十年的房贷下来就是十几万买多少台电脑呢？

好过平台借钱审批的几个隐藏门道

既然你已经看到这里了，我也就不藏着掖着把我们行内的一些"内部消息"透露出来。银行审批贷款的时候有些是明文规定的，另外一些则是系统自动收集的隐形指标。

比如你的银行流水。很多人认为流水就是进进出出的钱，越多越好。错。有效的是哪一种？工资相关的入账就属于有效的范围之内。你今天存5万明天取走5万这样的快进快出的流水，在系统看来基本上是无效的。另外支付宝、微信的交易记录现在很多银行都认可了，但是需要到柜台打印并盖章，单纯截图是没有用处的。

申请时间也属于其中之一。这件事在网上查不到，但是我要告诉你：季度末、年底的时候不要去贷款了。那时候银行额度紧张，审批标准会突然变严格一些。年初和季初的额度都比较充足，有时候还可以稍微宽松一点。去年不是这样的情况，今年政策刚调整过一次，所以想办理贷款的朋友可以避开年底这波高峰。

不要被"日息"所蒙蔽

这是我最想吐槽的地方。很多网贷平台在宣传的时候都会说日息万分之三、日息万分之五，听起来不多吧？算一下这个账给我听一听。万分之五的日利率换算为年化利率是多少呢？18.25%。名义上的利率是这样计算出来的，并且考虑到了等额本息还款方式下资金实际占用的成本的话，那么真实的年化率就会达到二十个百分点以上了。和我们行的消费贷相比起来现在最低可以做到3.2%，差别可不是一个小数目。

有一个客户拿着某平台的借款合同问我，问为什么自己算出的利息和平台上宣传的一样。我看了一整天都没有发现任何问题的地方，后来才发现合同里藏着一笔"服务费"，每个月还款的时候都会被扣除一部分。这样子吃相真不算好呢。所以下次再看到日息这两个字时，在心里先乘以365然后与银行的年化利率做比较就知道要选谁了。

怎样才能找到可靠的渠道

说了这么多，你应该想知道怎么办。别着急，我给你几条实用的方法吧。

第一，优先选择工资卡所对应的银行进行开户。为什么？因为你的工资流水在那里，银行对于你收入的情况了如指掌，审批起来也更容易一些。很多银行为代发工资的客户提供了专门的信用贷款产品，额度大、利率低、操作简单。这件事很多人都不知道，在白白浪费自己优势的同时没有得到好处。

第二，办贷款之前先把自己的征信报告打印出来看一下。每人每年可以免费查询两次，请不要浪费掉机会。重点看三个方面：有没有逾期、是否有未结清的小额贷款、查了多少次记录。出现问题要尽早及时解决，不能等到申请被拒之后才后悔。

第三，找客户经理聊一聊。不能问出利率是多少的问题来，这个问题是无法回答的。利息由你的信用情况决定，并非统一的标准。把你自己的情况说清楚：做什么工作、收入多少、借多少钱、用多久等信息要告诉对方靠谱的客户经理会根据你的情况推荐最合适的理财产品。我只了解我们地区的状况，其他地方我不敢乱讲，但是大方向应该差不多。

说到底，借的钱比用平台更好这事儿的核心就是一句话：不要图省事。多跑一趟银行，准备几份材料就可以节省出很多利息了，可以用来吃一顿好的大餐了。那些看起来很轻松方便的贷款方式其实是有风险的。

几个常见问题的实话实说

银行贷款是否一定要用到抵押？当然不是。目前很多银行都推出了无担保的信用贷款，只要您的资质符合要求的话，几十万额度是没有问题的。我们行有一个产品最高可以贷30万元，并且全部都是线上申请、最快当天就可以拿到钱。利率比抵押贷款略高一些，但是却便宜得多。

还有人问：有逾期记录的话是不是就不能贷款了？也不一定。逾期的情况很多，如果是信用卡年费忘记缴纳的小额逾期，金额不大、次数不多，写一份说明材料还是有可能的。但是如果出现恶意拖欠或者大额逾期的话就基本上没有机会从银行那里获得贷款了。具体的数字我记不太清楚了，连续超过90天未还的人会被系统直接拒绝。

最后说一个很多人容易忽略的问题：不要频繁申请网贷。每次在网上点"查看额度"的时候，征信就会多一条查询记录。查的次数太多的话，银行系统会认为你的资金紧张，到处借钱，风险大。见过最离谱的情况就是一个月之内被查了二十多次的人，这样的客户来了我们也不敢接啊。

真正比平台借钱好的方式，从来不是让你点几下手机就能拿到钱的APP，而是要准备好材料、好好维护自己的信用记录，并且认真地与银行打交道。这条路看起来很麻烦，但是走通之后你会发现省下来的钱和时间都是值得的。

下回你要是再想在网上点那些"秒批"的借款，先问问自己：这钱真的非借不可吗？可以还的话就还好。