平台借钱逾期咨询前，先搞懂这三件事，别被二次收割

去年冬天有个朋友来找我喝茶，整个人瘦了一圈，黑眼圈掉到了下巴。他当时欠了某平台四万多元钱款，逾期三个月后每天都有催收电话打给他到手机没电的程度。那时候天天在网上查平台借钱逾期的咨询想找个救命稻草，结果被一家号称"法务公司"的骗了五千块钱的服务费，但是债务一分没少。其实这种事情我见过很多次了，并不是因为经济困难才去借债的人多了起来，而是由于过度急切地寻求帮助而陷入了错误的方法之中。

我是个做小生意的，开了一家建材店，这几年资金周转是很平常的事情。我也曾经逾期过，并且被人追着骂过，后来自己摸爬滚打把账平了之后还帮身边几个朋友处理过烂摊子。今天就来谈一谈当遇到还款延期的情况的时候应该怎样去应对吧

网上逾期协商可以信任吗？别傻了

一打开手机搜索，就出现了很多"停息挂账""专业协商""防催收"等字样，在眼前晃来晃去。但是我要泼盆冷水：这其中有八家是镰刀。

我的朋友找的那个"法务公司"，说是可以帮他们申请延期三年还款，并且减免利息。结果交了钱之后对方就让他把电话卡寄过去，并表示要帮他设置呼叫转移来拦截催收。其实就是给你接电话、发几个模板短信应付一下就好了。平台那边根本不承认第三方协商的存在，需要起诉还是要进行诉讼。

真正的协商还是要自己去谈。平台只认借款人本人，第三方拿着你的授权书去找银行或者平台谈判的话，很多银行和平台内部的规定都是直接拒绝的。想想看如果随便找个人说可以帮你减免的话，那么平台的风险控制还怎么做呢？

行业内有不成文的规定，凡是先收大额定金、服务费的基本上就可以直接拉黑了。正规的帮助一般会收取一些材料费用，并不会在事情完成后向你开高价。去年不是这样的情况，在今年反催收的黑色产业被打击了一波之后现在都换成了"债务规划师"来割肉，只不过换了马甲而已。

逾期之后应该怎样处理才正确？自己动手最踏实

很多人一逾期就慌，电话不接、短信不过眼，这是最坑的做法。你不接电话的话平台就会认为你失联了，本来可以协商的事情直接走法律程序。我的一个做餐饮的朋友欠我两万元钱，因为害怕一直没有还清这笔账款，在接下来的三个月里突然收到了法院传票，并且本金加利息以及违约金一共三万八千元。

正确的姿势为：

• 主动联系客服，说明困难的原因（失业、生病、生意失败），态度要诚恳。
• 保留所有的沟通记录，包括通话录音、聊天截图等，在以后的维权过程中这些都会作为证据。
• 制定出一个切实可行的还款计划，例如"我现在每个月可以还500元，分20期全部还清"。不要口头上说将来有钱了再还，一定要有具体的还款时间安排。

每个月哪怕你进去几十块钱，性质就不一样了。说明您是有还款意愿的，在法律上也就不能算作"恶意透支"。具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的，反正我那时候就是这样做的，每月雷打不动地还一百元钱，催收的态度也软化了很多。

网贷逾期咨询中容易被忽略的"隐形陷阱"

这件事说起来也挺无奈的。很多人在平台借钱逾期的咨询这时候只盯着利息看，完全没有注意到违约金和罚息的区别。有的平台年化利率只有15%，但是如果出现逾期的话要收取未还本金的百分之五作为滞纳金，在加上这之后再减去一半就等于翻倍了成本。

之前帮表弟看借款合同的时候，那个坑爹。合同中有一个"服务费"项，在每个月都会自动扣除，并且即使逾期了也会继续收取，还会产生复利。你要是不仔细研究一下合同条款的话是无法发现其中的隐患的。他说当初借钱时点了"我已阅读并同意"，谁会去查看那些密密麻麻的文字呢？

还有个事情要提醒一下：不要随便点击那些"以贷养贷"的广告。为了偿还给另一家的钱，去另外一家借款更高的利息，这就是往火坑里跳啊！见过太多人原本只欠两三万最终变成二三十万想要翻身？没有门儿。

征信黑名单并不可怕

很多人被催收的时候会被吓唬说"影响孩子上学""限制高消费"。这当中一半是真的，另一半是假的。逾期的话一定会上征信，这一点是没有错的。但是所说的对子女有不利之处，并不是指你成了失信被执行人（老赖），而是指的是法院判决之后你不履行义务才会受到限制。

普通逾期的话，最多就是你贷不了款、办不了信用卡。孩子上不上学呢？只要不是私立贵族学校就行。不要被催收的时候几句话吓到吧。

但是征信花了倒是挺麻烦。2019年的时候我有过一笔逾期记录，去年想贷笔款装修的时候跑了好几个银行都被拒绝了。从你结清欠账那天开始算起五年之内有效期内可以保留该产品。所以啊，能不逾期就别逾期，真要是有逾期的话就得赶紧想办法把钱还上以防止损失扩大。

各个城市的政策执行力度不一样，我只了解我们这边的银行情况，并不能随便说出其他地方的情况。但是大体上差不多了，不要指望有什么"洗白征信"的方法存在，那都是骗钱的手段。

催收说要上门，真的会来吗？

这个问题被问了不下二十次。现在正规的平台很少真正上门，成本太高。但是那些不规范的小贷、高利贷，谁知道呢？以前有个客户向某小平台上借的钱逾期之后有人跑到他村里贴大字报闹得全村都知道。

出现这种情况的话，要第一时间报警。目前对于暴力催收的打击比较严格了，他们比你更怕警察。另外还要注意收集证据：录音、录像、短信截图等等都不能少。有了这些之后你可以反过来投诉给金融监管部门，平台也会主动来找你要和解，并减免一部分费用息事宁人。

欠债还钱天经地义，但是我们也不能被别人欺负。你越软弱就说明对方就越觉得你可以压榨。该强硬的时候要坚决，前提是手里要有证据并且法律支持你的立场。

最后说几句心里话

写了这么多，其实只有一个意思：逾期了不要慌张、也不要病急乱投医。那些号称能帮你解决一切问题的"高人"，大概率是想把你的最后一笔钱榨干。自己学点基本知识，积极沟通，踏踏实实挣钱还债才是正道。

我现在还欠着银行一笔经营贷，每个月雷打不动地还款利息，压力有点大了，但是心里踏实。做生意也好、过日子也罢，一旦信用丢失就很难再恢复过来。如果你正处在逾期的泥潭中，请先稳住自己的心态，并且不要让恐惧来为你做决定。

另外还有一件事情没有提及。如果你发现已经被套路贷、高利贷所控制，可以直接到当地金融监管局或者派出所咨询，并不要在网上随便找人求助了。网上信息良莠不齐，分辨不出谁是好人谁是坏人。虽然官方渠道较慢，但是可以免费使用且不会欺骗用户。