借钱平台18周还款，为什么有人越还越穷？

上个月有一个叫小林的客户来找我做家庭财务诊断，打开她的负债表的时候吓了一跳。她开始借了三万元周转资金，但是金额越来越大，在没有还款的情况下滚到了接近六万，翻了整整一倍。问她是怎么搞成这样子的她说当时选择了一个借钱平台18周分期付款的方案，以为分的时间越长压力就越小了，没想到被"温水煮青蛙"。

说实话，这样的情况我见过很多次。

很多人看到"18周"这个时间点的时候，第一反应就是：差不多四个半月的时间了，每个月还有一点钱，挺轻松的。但是这却是最大的错误。还款周期的设计本身就有许多普通人无法理解的地方。

18周的借款周期到底是个什么样的坑？

再说一个很少人知道的事情。

目前市面上主流的借款平台，分期期限一般为3期、6期、12期等按"月"来计算的形式。但是有一些平台推出了"按周还款"的方式，并且其中一种就是一个月还一次钱。为什么这样设计？说白了就是为了使借款人对利率不敏感。

你想啊，借一万块钱分18期还的话，每个月偿还五六百元听起来是不是少得多了？很多人冲动之下就点下了确认。但是如果你真的用IRR公式来算出实际年化利率的话，很多人的大腿都会拍响了。

具体数字我没有精确的数据，但是根据我的观察，这类平台的综合年化成本一般在24%-36%之间，有的甚至更高。去年还不是这样，今年很多平台上把费率拆分成"服务费+利息"之后就藏得更深了。

小林当时就是被"周还款额低"这个表象给忽悠了。她没有算总账，只觉得每周还几百块钱的压力不大。结果怎么样？收入有波动的时候就还不起了。

为什么说"按周还款"是隐形杀手？

我给很多人做过财务规划，发现一个规律：还款频率越高，违约风险越大。

听着有点反直觉对吧？

一个月发一次工资是大多数人的常态。如果你每周都要想着要还一笔钱的话，那么你的现金流管理难度就会直接提高四倍。我对此深有体会，有个做自由摄影的朋友收入不稳定，选择了按周还款的方式，正好赶上淡季，第三周就开始逾期了。

逾期之后怎么样？罚息、催收，一招一个准点把1万多元的债务拉高到2万多。

所以我现在给客户建议的时候就很明确：除非你的收入来源非常稳定并且是按周结算（比如某些兼职），否则不要选择按月还款的产品。不要给自己找麻烦。

怎样判断一个平台是否可靠？

这个问题我已经被问过很多次了。

说实话，单从名字或者广告上根本看不出什么来。很多平台在宣传的时候说得天花乱坠，“低息”、“免息期长”，等到你真的去借了才发现全是套路。

分享一个我自己判断的方法，并不一定百分之百准确，但是可以筛掉大部分坑爹的平台：

• 看放款机构是否为持牌的消费金融公司或者银行，在借款合同中可以查到
• 用IRR公式计算出实际年化利率，如果超过24%，就要小心了；超过36%的直接拉黑
• 提前还款是否会有违约金，正规平台一般不会收取这个费用
• 查找平台用户投诉中关于催收方式以及隐形费用的部分

小林后来才知道，她选择的平台提前还款竟然要收取剩余本金3%的违约金。合同上写明了这一点，但是字体很小，并且没有引起她的注意。

已经借了18周分期，怎样自救？

这个问题不能一概而论，要根据具体情况来定。

但是如果你的收入还可以，只是觉得利息太高不划算的话，我建议你算一下：用一笔低息贷款来置换掉高息的部分。目前一些银行消费贷年化利率只有3%-4%，比很多平台24%还要便宜得多。

当然，前提是你可以申请到。

还有一种情况就是已经还不起了。这时候千万不要躲，越躲麻烦越大。主动跟平台协商延期或者分期付款的话，很多平台都有这样的政策，并不是他们一定会告诉你的。去年帮一个客户和某平台谈过减免一部分罚息的事情，在24期之内结清了。

能谈多少要看沟通能力以及平台政策，各个平台差别比较大。只了解几个主流平台的处理方式，并且对于其他的情况不敢乱说。

18周借款方案适合什么样的人？

也不是说这个方案就没有一点用处。

如果你的收入稳定，现金流充足，并且只是暂时周转一下，在算好实际成本之后可以接受的话就没有问题。但是这样的人很少。大部分选择该方案的人是因为资质不好、借不到便宜的钱。

这才是最让人难受的地方。

越没钱的人借钱的成本就越高。不懂行的人容易被花里胡哨的方案所迷惑。见过太多人，开始的时候只是缺少几千块钱，后来却借了越来越多的钱，最后陷入了债务危机。

所以我现在做财务规划的第一件事就是帮客户理清负债结构。先把高息的、还款频率混乱的搞清楚，然后再想办法优化一下。很多人根本不知道自己到底欠了多少钱利息是多少，稀里糊涂还了好几年。

小林目前还在还债的路上，但是已经好多了。她把18周的方案用一笔银行消费贷换掉了，利息从年化30%以上降到5%以下左右，压力就减轻了很多。

最后再强调一下：借钱之前先算好账，不要被"周还几百块"这样的说法给蒙蔽了。你的钱不是天上掉下来的，为什么白白送给平台呢？