平台借钱能借多少？别被广告忽悠，额度其实早就算好了

上个周末和几个老朋友吃饭的时候，老张神秘兮兮地凑到我身边问我："最近手头有点紧张，那些网贷广告动不动就说能借20万，这样的东西靠谱吗？平台借钱可以借到多少钱是不是全凭他们的心情来决定呢？听完我就笑了，老张这个人我比较了解，平时买菜都要算计着两毛钱用多少才合适，可一到借钱的时候反而会信广告词了。我说的是这事儿并没有什么玄乎的地方，就是跟咱们去菜市场买菜差不多的吧，你的"菜篮子"有多大能装多少菜其实早就定好了。

你的额度由谁来决定？不是业务员，而是"算法"

很多人认为申请贷款的时候，对面坐着一个审核员拿着放大镜看着你的资料，然后大笔一挥批个数字。实际上现在除了抵押贷之外的大部分信用贷已经没有人再这么干了。都是系统自动跑分，业内叫作"风控模型"。

可以把它想象成一个特别势利的"电子考官"。后台每秒都会算账：你每个月工资发多少？花呗还了没有？手机用了多长时间才用上号码？甚至你在填资料时打字的速度，有些平台会记录下来做参考。这考官不认识你们也不给面子够了就开分不够也没办法打电话问一下。

去年有个客户，做小生意的，征信很好，但是申请某平台的时候总是被拒。他很郁闷地来找我诉苦，我看他的资料就笑了起来，在"职业"一栏里填的是自由职业，在收入来源上写的是看天吃饭。这不是直接告诉系统自己不稳定吗？后来把名字改成个体工商户，并且在收入方面填写了一个具体的平均数之后第二天去申请的时候额度立刻就有了。

系统就是这么死板。它不认识你，只认数据。

想要借更多的钱吗？先看看自己"隐形钱包"有多大

拆解一下平台借款额度怎么算其实并不复杂，就是看这两样东西：你有没有能力还钱、你想不想还钱。

有能力还钱的话，那就看你的资产以及流水了。很好理解，你一个月赚两万块钱，借给你五千块，平台心里就踏实多了。一个人月收入三千元的情况下想要借贷三万元是不可能的。但是其中有一个陷阱就是很多人认为自己工资卡里存的钱全部都是自己的，并不是这样的。目前的平台上尤其是互联网大厂旗下的平台所能够获取的数据要比想象中的多得多。

你在平台上买什么、寄到哪里，甚至你经常几点上平台这些数据都记录在系统里。因为你平时购买母婴用品较多，所以系统会认为你是宝妈或者宝爸的家庭比较稳定；而如果你晚上三点还在刷APP的话，那么系统的风险系数就会稍微高一点了。自己都没有注意到的细节被记下来了，在小本子上了。

信用分不是摆设，但是也没有那么神

说到愿意还钱，人们的第一反应就是征信。正确答案为C、D。但是很多人有一个误区，认为只要不逾期就说明自己的信用很好。不是这样的

前阵子有个刚毕业的小伙子来找我咨询。征信上没有逾期记录，看起来挺完美的吧？结果一查，在五个平台都有借款记录，并且最近一个月内申请了八次贷款。风控眼里怎么叫这东西？饥渴用户就是指这种人。你缺钱的话谁会借给你呢？这就是典型的"白户"变"花户"的现象，虽然没有逾期行为，但是评分早就被拉低了。

因此，不要没事就去点那些"测测你的额度"的按钮。每次点击都会在征信上留下一条查询记录，多了之后就会出现隐形钱包被侵蚀的情况。

不同的平台"脾气"差别很大

这也是很多人不明白的地方。资质相同的情况下，为什么A平台给我两万、B平台只给五千呢？这事儿要这样想：各个平台的定位不同，风控手段也各不相同。

有的平台背后有银行，那叫保守。它们喜欢的是国企、事业单位上班的那种人，每个月工资都能准时到帐，并且缴纳公积金的人。如果你是自由职业者的话，年入百万也可能得不到它的青睐，因为它的收入模式它不太理解，认为不稳定。

有的平台属于消费金融公司，所以比较灵活。它们敢把钱借给那些银行看不上眼的小白领、蓝领工人，并且利率也会比银行高一些。就好像是去不同的饭店吃东西一样，有些餐厅要求你必须穿西装打领带才能进去吃饭，而另一些地方则可以随便进餐，但是菜品的价格以及口感就会有差别。

说到这儿，我得提一提业内的小秘密。很多平台在发工资的时候，额度审批会比较宽松一些。为什么呢？系统判断你马上就要有大额收入了，还款能力瞬间提高。虽然我没有官方文件来证实这个说法，但是根据我在过去几年中的观察发现，在月初和月末申请下来的金额会有一定的差异。如果想借钱的话，可以选一个好日子吧。

不要把临时额度当成长期的饭票

坑了不少人。打开APP一看，额度涨了，从一万五变成三万了！高兴得不行，马上借出来花掉了。结果下个月看的时候，额度又变成了原来的1.5倍左右。这是典型的临时性授信额度。

临时额度其实就是平台在特定时间段（比如双11、春节）给用户发放的一张优惠券，目的是鼓励大家多消费。它有时间限制，并且一般不能分期付款，只能全部结清。如果你没看清楚条款就草率地把钱花出去了，在还款的时候发现要一次性还上几万元的话，那你可就要傻眼了。

我以前有个朋友就是踩了这个坑。双11的时候额度涨了，以为是自己的信用等级提高了，大手一挥买了一个包。结果次月还款日临时额度到期后她无法偿还债务只能四处借钱还钱最后还是从朋友那里借的钱才补上窟窿。这件事到现在我仍然记得很清楚，当时她的那种懊恼劲儿真是拍大腿都来不及了。

因此，看到额度提高了不要激动。点进去看一下是固定额度还是临时额度，并不是看数字就能决定的。

关于借款额度，我有以下几点实际建议

聊了这么多，关于平台借钱可以借到多少钱这件事情你应该心里有数了。它是数学而不是玄学。想借多少就要把"数据画像"整理得漂亮一些。

第一，不要随便点。"我有额度吗"的链接可以不点击，保护好自己的征信查询记录。第二、不要太贪心。额度给得多，并不代表要借很多钱，借款越多，利息越高，风险越大。第三，在需要的时候先选择银行系的产品来用；其次考虑大平台提供的产品；对那些从未听说过的小公司所推出的金融方案，则要提高警惕——它们的利率极高而且可能存在违规催收行为，请尽量务必要远离这些高利贷机构。

钱好借不好还。额度再高也是债，不是收入。不要为了那点数字把自己生活给套进去。

下次再看到"最高可借20万"的广告的时候，你就当作是看个乐呵吧。能借多少你自己心里有数，比什么都好。