低率借钱平台怎么选？别被广告忽悠，教你三招看清真面目

去年年底我就出事了，做生意资金周转不灵，急需一笔钱来填补窟窿。那时候急得团团转，在各个地方找寻着低利率借贷平台满屏都是日息万二、年化3.6%的广告，看得人心里一乐。说实话当时我真的相信了，在里面测额度的时候点了进去之后呢？虽然说给的钱很多，但是到要取款时才发现除了利息之外还有许多附加的东西。担保费、服务费、咨询费等各种费用加起来，并没有实际拿到那么多钱。这就是典型的"钓鱼"套路，先把你拉进来再说吧。后来我算是想明白了，在这个行当里头的水比我们想象中更深一些了。

网上那些号称低息借款的平台可靠吗？

这件事要从两年前开始说起。我的一个朋友老张，做装修生意的，也遇到了资金周转的问题。他在某知名的大平台上借了10万元钱，广告上写的是"年化利率低至4%"。老张觉得这个利息和房贷差不多便宜划算于是就直接签署了电子合同没有犹豫地签上了名。怎么样？还款时算了一下账本儿都吓到了。除了还本金、支付利息之外还要额外缴纳会员费以及保险费，每个月都要付给平台的钱也越来越多了。

这还没有结束。等到他想提前还款的时候，平台告诉他要交剩余本金的3%作为违约金。老张当时拍大腿了，这不是低息啊，简直是高利贷穿了个马甲。后来我帮他算了一笔账，把所有的费用折合成年化利率的话竟然达到了24%，这给我上了一个很好的教训：看广告上的数字是很不靠谱的。

很多人认为，只要大平台、名字响亮的就是正规的。有些平台就是利用这样的信任感，在合同条款中设下陷阱。现在看到超低利率广告的时候，我第一反应就会打个问号。羊毛出在羊身上，为什么这个平台会把钱借给客户？

如何判断平台是否真的有低利率？

踩过几次坑之后，我总结出了一套自己的判断方法，并且非常管用。第一招就是IRR（内部收益率）了，在这当中最为重要。别被这个词吓到，其实很简单。在借款之前先让客服给你发一份详细的还款计划表，不要只听他说。

拿到计划表后，用手机计算器算一下：你总共要还的钱减去实际到手的钱就是总成本。然后把总的花费除以借款本金、再除以借款年限（如果是按月还款的话，则需要先计算出每月的利息总额），最后乘以12得到的实际年化利率就大致可以了。这个数字一般要比表面上所显示出来的"宣传利率"要高一些。我上次在某个平台上测试的时候，宣传上写的7.2%，实际上算下来是18%。差了多少？两倍以上！

第二招就是看有没有"预付款项"。什么是前置费用？钱还没有到你的账户上，就让你先交了。工本费、验证费、解冻费等名目很多。有一条铁律：正规平台，在你把钱汇过去之前，请不要给任何人打款或者转账。凡是要求你先行支付的都是骗子，剩下的1%是坑人货品。

第三招就是查车牌号。很多人忽视了，觉得麻烦。其实很简单，在APP的"关于我们"或者"合规信息"中找到它的放款机构名称即可。然后去央行官网或地方金融监管局网站查询是否具有消费金融牌照、小额贷款牌照等资质。没有的话或者是科技公司的外壳那么风险就大一些了。万一出现纠纷的时候，就没有一个可以申诉的地方了。

利率存在一些认知上的误区

很多人都在找低利率借贷平台容易出现一些错误。第一个误区：认为"日息"很便宜。比如借一万每天只需两块钱利息，听起来挺让人动心吧？但是你算过吗，日利率万分之二的话换算成年化就是7.3%左右了。加上其他的费用之后很容易达到15%以上。而且日息的计算方式常常会坑人，有的是按全款本金来计取利息，并不是按照剩余本金来计取，两者之间相差很多。

第二个误区就是只看额度，不看条款。有的人急着要钱，不管有没有合同都可以先借给他用一下吧！这事儿我做过，后果很严重。有的平台在协议中写明"加速到期"的条件，在你逾期一期之后剩下的金额就会全部结清还款了。到时候你怎么还？只能去借新的债务来偿还旧债，越陷越深。

普通人怎样才能找到可靠的借钱途径？

说了这么多坑，到底有没有靠谱的渠道呢？有，但是要看你是否有资格。其实真正利率低的地方门槛都不太高。经过一番调查之后我发现一个规律：越是不打广告的地方，它的利率就越低。

第一个推荐的是银行消费贷款。目前很多商业银行都推出了自己的线上消费贷产品，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。这些产品的利率说实话比外面那些乱七八糟的平台要低得多。我最近在建设银行APP上查了一下，给我定下的年化利率是4.35%，没有额外收费项目。但是这个贷款利率会根据个人的不同而有所不同，不同的商业银行也会结合你的信用记录、收入流水以及资产情况来决定最终的价格。但是总体来说，银行的资金成本最低，所以给出的利率也最有诚意。

第二类为大型互联网平台的"白名单产品"。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等都是其中之一。这些产品的利率弹性很大，资质好的年化可以低到5%以下，资质差的话则可能高达15%以上。但是它们透明度高，费用也明明白白地写在页面上，并没有藏着掖着的情况存在。而且提前还款一般不收违约金，这一点很重要。

第三个渠道，很多人不知道的是城商行或者农商行的线上产品。为了争抢客户，小银行会把利率压得很低。去年我老家那边的一家城市商业银行搞活动的时候，针对本地公积金用户推出了年化3.85%的产品。这个数字比很多房贷利息都要低一些。但是这样的产品一般有地域限制，并不是所有地方都有。

说个行业内幕，很少有人知道。银行每个月都会有一个"放款任务"，尤其是季度末、年底的时候会比较紧张一些。如果在这些时间点上申请的话，审批可能会相对宽松一点，并且利率也有商量的空间。我有一次是在年底办理的业务，在这个时间节点之后去申请，可以拿到优惠券来降低贷款成本。这事你问银行吧，他们肯定不会承认，但是确实有这样的情形存在。

申请之前要弄清楚的几件事情

不管选择哪个平台，申请之前都要想好几件事情。第一借用这笔钱的目的到底是什么？如果用来消费、买手机或者旅游的话就三思而后行吧。借钱来买东西是最傻的行为，爽快了一阵子，还得受用一年的时间。但是如果是周转生意或应对紧急情况使用的话则另当别论。

第二还款来源是否稳定？借钱之前先问自己一个问题，万一还不上怎么办这事儿还是有可能发生的。去年有一个数据具体数字我已经记不太清楚了大概是网贷逾期率超过20%左右五个人中就有一人无法还钱你还敢拍着胸脯说没问题吗

第三，是否做过征信保护？每次申请贷款的时候，不管能不能批下来，在你的信用报告里都会留下一条查询记录。短时间内查得太多的话就会出现"花掉"的情况了。以后想办房贷、车贷时，银行看到你到处借钱会觉得资金链有问题而拒贷。因此我建议一个月内最多只能提交三次征信申请，半年之内不得超过六次。经验之谈不同银行的标准不一样但是大致都在这个范围内。

最后再强调一下：能不借就不要去借钱。如果真的需要借款的话，先向银行申请贷款，在大平台上借贷时要谨慎选择，并且不要考虑那些从未听说过的小平台。“无视征信”、“黑户也能贷”的都是高利贷了，碰上了就会出事的。借钱这种事情最好麻烦一点，别图省事。