别被广告忽悠，方便借钱的平台都有哪些？ planner实测清单

上周三晚上十点左右，我的老客户小周发微信找我，语气很急。他说自己看中了一辆二手车，车主降价两万元了，手快的人可以得到这辆车了，但是他自己手里缺五万块钱，请问我有没有那种"秒批秒到账"的渠道。其实这种情况我已经遇到过很多次了。当人们急需用钱的时候，在他们脑海中只有一个想法：要尽快。作为一名持证理财规划师来说，我得泼盆冷水的就是越觉得着急就越容易掉进陷阱里去小周后来按照我的建议没有点短信里的链接而是走了一条更稳妥的道路哪些平台可以方便地借钱？今天我将把压箱底的干货拿出来给大家分享一下。

弄清楚你所谓的"方便"到底值多少钱

很多人向我询问"方便借钱的平台有哪些时，其实心里想的是不看征信、不用负债、秒下款。真正的好事几乎不存在了，除非你愿意承受很高的利息成本。见过太多人为了图一时之便而从一些无名的小贷公司那里借款，并且利滚利地把钱借出去最后造成征信被破坏的情况屡见不鲜，以至于连房贷都无法办理出来。方便是有代价的，这个代价或者是你的利息收入，或者就是你个人隐私的安全。

去年我处理过一个案例，客户王姐做生意资金周转需要十万块钱。她嫌银行手续麻烦，在某个APP上点了一下"一键借款"，钱很快到了账户里了，感觉挺爽的？爽翻了吧？但是她没有发现那个借条中包含的服务费、担保费以及咨询费用等各项费用相加起来年化利率就达到了36%左右。等到她察觉到问题的时候已经还了三万多元利息，本金一点也没有减少。这就是典型的方便陷阱。

最靠谱的借钱途径只有这三种

既然大家都最关心哪些平台可以方便地借钱我就不拐弯抹角了，把市面上合规并且比较方便的渠道分成三类来讲。别以为这些名字你已经听烦了，里面隐藏着的一些秘密你是不知道的。

第一梯队：互联网大厂旗下的消费贷

这是目前最方便的方式，你手机里应该至少装了两个。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等都是可以申请到款的产品。最大的优势就是"无感性"，只要你平时信用记录好，进去就可以直接看到额度，并且几分钟之内就会把钱打到银行卡中去。一般建议客户优先使用上面提到的服务。为什么？利率透明啊。虽然每个人的年化利率不同，有的是万分之二，有的则是万分之五，但是至少没有隐形费用的存在。而且它们上征信的名字比较正规，不像一些小贷公司那样借一笔款就会在征信上有七八条查询记录，让人看了就头疼。

但是有一点需要注意的是，虽然这些平台方便快捷，但它们的额度一般都不高，在几千到几万之间。如果需要几十万元的大额资金的话，那么这些渠道就有些力不从心了。而且千万不要逾期，因为各大公司之间的数据都是互通的，一旦在某个平台上出现逾期情况，则其他地方也可能会直接对你的信用等级进行下调或者封停操作，到时候想哭都来不及。

第二梯队：银行系的线上快贷产品

很多人对银行的印象还停留在"填表、排队、等审批"的老黄历上。其实现在银行急了，也被互联网逼着进化了。招行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷都是银行系的产品。方便程度虽然不如互联网巨头，但是也差不到哪儿去，在手机银行APP中就可以操作很多项业务。

银行系产品最大的优点就是价格便宜。上个月帮客户老张比对过，当时建行快贷给他的年化利率是3.85%，某互联网平台给他的是10.8%。省下多少钱你自己算一下吧？可以吃好几顿大餐了。但是银行的"方便"是有条件的，一般只给予本行为代发工资客户、房贷客户或者有大额存款的客户。如果在某个银行没有其他业务的话去申请大概率会被拒绝。所以平时维护好和一家或两家银行的关系很重要。

第三梯队：持牌消费金融公司

如果前两种方法都试过了，额度不够或者被拒了，才会考虑这个办法。马上消费金融、招联消费金融等都是正规持牌的。它们比银行稍微宽松一些，但是互联网巨头提供的贷款金额更大，并且利息也更高一点。适合征信有一点问题的人群以及需要稍大额资金的人群。算是比较稳妥的选择吧。一般不推荐作为第一选择，除非没有其他选择了才会考虑使用它。

行业内有一个秘密，就是很多持牌消金公司或者银行旗下的信贷产品在还款方式上做手脚。宣传日息万分之二听起来很低吧？但是它是等额本息还款的，而且提前还贷会收取违约金。具体数字我已经记不太清楚了，大概有家机构提前还款要收剩余本金3%的手续费，这坑爹的程度简直了。所以签合同的时候即使字很小也要睁大眼睛看看"提前还款"那一栏有没有问题。

在找平台借钱的时候，怎样才能避开那些致命的陷阱？

知道了哪些平台可以方便地借钱不够，怎样做才算是学问。我在这个行业摸爬滚打多年了，见过太多因为操作不当而让自己陷入被动境地的情况。说两个典型的坑给大家引以为戒吧。

第一个坑就是"频繁点击"。有些人急着要钱，看到一个借款APP就点进去测额度，点了十几个。结果怎么样？征信报告上全是贷款审批的查询记录。银行一看就知道这个人的资金状况一定不是很好吧？到处借钱很危险，所以不给贷了。这就是所谓的弄花征信的意思。正确的方法就是：先搞清自己是否符合申请条件，并选择一个或者两个最有可能被批准的产品进行精准出击，而不能盲目地四处乱撞。

第二个坑就是"以贷养贷"。这件事我要强调一下。我的远房表弟前几年沉迷于网络游戏，没钱的时候就去借网贷来解决生活费问题，并且东挪西借、拆东墙补西墙的度过着自己的日子。刚开始是借了五千块钱，最后滚到八万多块欠债。他当时就觉得每个平台都很方便，借钱也没有什么痛感，直到最后完全还不上之后家里人才发现。这不只是钱的问题，而是心态出了问题。如果你要借钱来偿还过去的债务的话，请马上停止借款的行为，并且可以找父母坦白交代也可以选择强制上岸不再继续新的借贷活动

不同的群体，选择真的不一样

说了这么多，到底该怎样选择呢？给出一个简单的建议。如果你是公务员、事业单位或者大厂员工，并且征信情况良好的话，请不要犹豫，在四大行手机APP中查看是否有预授信额度存在，那个利率最低而且最划算。如果是自由职业者或者是流水不稳定的用户，那么互联网巨头的产品通过率就会高一些，平时多使用支付宝和微信支付把芝麻分养起来，在需要的时候可以起到一定的帮助作用。

还有一个事情要提醒一下。去年不是这样的，今年很多平台的政策都收紧了。以前"只要有身份证就可以下款"的说法已经基本没有了。那些还在短信中发链接，并称其为"无视黑白户秒下单"的人当中，十个里面有九个是诈骗或者高利贷行为。别傻了，正规机构怎么可能忽视征信放贷款？那是违法的行为。

最后再啰嗦一下，不管选择哪个平台都要看清楚它是放款方。有些APP就是中介角色，背后对接的可能是各种各样的小贷公司，借款后征信上显示有多个贷款机构的名字出现，这样的最让人厌恶。单一的大资金方容易产生风险控制问题。

小周后来怎么样了？让他先查一下建行快贷，因为他的工资卡是建行的。果然秒批八万年化4.2%，把车买下了，现在每个月还着款的压力也不大。因此方便借钱的地方一直都有，关键在于你有没有资格去享受这种便利性。平时不烧香的话临时抱佛脚就只能被坑了。