能借钱的借钱平台靠谱吗？别被广告忽悠了

上星期有一个客户的面带微笑地坐在我的对面，并且把一部手机递给了我，请我帮忙检查一下里面的内容是否可靠。她的名字叫做小林，今年二十八岁，在一个外贸公司的办公室里担任行政工作，月收入大约在六千元上下。前段时间家里老人生病住院了，手里没钱，在网上搜索可以借到钱的借款平台于是搜索的结果越来越多、越来越混乱，到最后连我自己都分不清到底该怎么做才好，只好来找我这位持有证书的理财规划师寻求帮助。其实她的做法倒是有救自己的作用。人们在急躁的时候看到“秒批”、“免审”的字样就会蜂拥而至，但是高额的利息和被拉入信用黑名单的风险并存。

什么样的借款网站才是好的呢

小林给我的十几款APP中有很多我不认识的名字。我对她说了一个非常简单明了的标准，在放贷之前要求你缴纳费用的就是诈骗分子，并且没有例外的情况。这句话我是这样说的很肯定的，因为在放款之前正规金融机构无论是银行还是持牌消费金融公司是不会收取任何“工本费”、“保证金”、“解冻费”的。这个行业里的内幕我已经憋了很久了，一些平台说自己的利息可以低到尘埃里去，但是加起来的各种服务费、担保费等等之后的实际年化率能达到36%以上。计算一下这笔账吧，借一万元一年之内仅仅利息就要偿还三仟多元了，谁能承受得起呢？

其实小林当时很害怕。她认为网上的那些广告是真的，“大平台背书”、“银行放贷”的说法听起来就很可信。但是问题在于，广告是广告，具体的条款还是要一字一句地去阅读。我给她的一个例子就是去年我的另外一个客户王姐，在做生意的时候遇到了资金周转的问题，向某个平台借款五万元，并且签订了合同，但是那份合同却是草率签订的。到还款时才得知除了本金、利息之外还有每月固定的“账户管理费”，一年下来计算出来的综合利率已经超过了当初约定好的百分之五十以上。王姐当场拍案而起地说：“早知如此何必当初呢？如果早点知道就不会那么贪图那‘秒批’的好处了。”

银行系平台与消费金融公司有什么不同

人们认为银行的门槛比较高，而消费金融公司的门槛比较低，这句话是对的一半。银行对于征信的要求更高了，但是利息也很高。消费金融公司的门槛较低，所以它的利率也就比较高。具体的数字我已经不记得了，大致如下：银行的信用贷款年化利率一般为4%-10%，消费金融公司的则为10%-24%左右。当然各个城市的差别以及客户的资质都不一样，我只是了解本地的情况，并不能随便说出别的地方的情况来。

小林问我说，“那么就只能选择银行了吗？”但是也不是这样子的。银行审批时间长、手续繁琐，如果急需资金的话可能会来不及。此时一些有牌照的消费金融公司或者是银行系的互联网贷款产品就可以作为备选项了。主要看该平台有没有取得相应的经营许可证。怎样查询呢？到中国人民银行官方网站或者地方金融监管部门网站上查询其发放贷款资格的情况。虽然第一步比较复杂，但是只要花上几分钟的时间就可以完成，并且能够为你以后节省很多麻烦。

有一个很伤心的事情要告诉大家。去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了之后对于网贷平台的监管更加严格了。之前可以随意注册一个公司就可以放贷的情况现在已经很少见到了。但是架不住有人打着擦边球、换了一种方式来骗人。因此你要有自己的判断力，并且不要被“无门槛”、“零利率”的说法所迷惑。没有利息吗？别胡思乱想啊！别人是怎么赚钱的呢？或者是手续费，或者是服务费，总会有一种适合你的东西等待着你去选择。

怎样才能知道某个平台是否适合自己的情况

小林的情况为短期周转，金额不是很大，大约两到三万元就可以解决，预计在三个月之内可以全部归还。我的建议就是先选择银行推出的线上信用贷款产品，例如招行的“闪电贷”、工行的“融E借”，或者是蚂蚁花呗和腾讯微众银行的小额信用贷款等。有的是由商业银行自己经营的，也有的是利用了商业银行的资金来运作，并且利息比较公开合理，并没有出现各种各样的花样。

听完之后有些迟疑不决地说，“银行审批会很困难吗？”问一下你的工资卡属于哪个单位？她说的是招商银行。这样就很好了，因为招行对于你的流水了解得最多，所以被批准的可能性也就更大一些。其实很多人都不清楚的是，工资卡所在的银行就是最容易给人们批发贷款的地方，因为那里有关于你收入状况的所有信息都掌握在他们手中。这件事情在网上找不到相关的资料，但是经过我这几年来的观察得出的经验。到一家陌生的银行去办理业务的话，还要重新审核自己的信用等级，倒显得比较复杂了。

另外一种情形就是你的信用报告里有逾期记录或者是负债比例很高的话，在申请贷款的时候可能会被拒绝。那么该怎么办呢？不要着急也不要胡乱求医问药。持牌消费金融公司的门槛较低，如招联金融、中银消费金融、马上消费金融等，尽管利率高于银行但是比较规范公开。在借钱前要看清合同内容，并且计算好总的费用之后才去签字。

在申请贷款之前所做好的准备

不要忽视这一环，很多人的失败都是因为没有做好准备工作而造成的。需要准备以下证件和资料：身份证、银行卡、工作证明或者收入证明等，在一些平台上还需要提供社保或者公积金缴纳凭证。材料越多，审批速度就越快，额度也越高。另外一点也很关键，在短时间之内不能够多次向同一个或者几个不同的借贷网站去借款。每一次申请都会给你的信用报告增加一条查询痕迹，如果这条痕迹过多的话，后面审核的人看到之后会认为你是“急需用钱”，从而更加不愿意批准你的请求了。

小林提出的问题使我感到她的领悟力很强。那么我就先去申请一下吧，如果不能通过的话再换个地方？不可以这样做！于是我就把她们给拦住了。每次尝试都会在征信报告中留下一条记录，在多次尝试之后就会使信用评分下降很多。正确的做法就是按照自己所具备的能力来选择可以申请的几个平台，并且要一次性全部提交上去。怎样来判定呢？最简单的方式就是看你在使用中的支付工具是否已经为你预留了授信额度。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等如果有的话，说明你的资质差不多合格了，可以直接用了，并不需要四处试探。

容易被人忽视的一些地方

我在工作中遇到过很多人的损失。最常见的一种情况就是“等额本息”与“先息后本”不能区分清楚。“等额本息”的意思是每月偿还的金额都是一样的，其中包含着本金以及利息；而“先息后本”的意思则是每个月只归还利息，在最后的时候再把所有的本金一起付清。听上去先息后本的压力较小，但是总的利息会比较高一些。要根据自己能够承受的还款能力来选择，并不是只有月供少才好。

另外一个坑就是“提前还款违约金”。有的平台你会借款之后想要早点归还本金和利息，但是却被告知需要支付一定的罚息。这件事情在合同上都有说明，但是很多人都不看。有一个客户的例子，在使用了两个月后就想提前还款，并且因为这个原因而被收取了两千元以上的违约金，痛心不已地拍手称快。所以在签订合同时要把有关提前还款的内容找出来看一下，如果有违约金的话就要避免它出现的地方，并且市场上并不是只有一家可以借钱的公司。

还有一个很多人都不了解的小细节就是申请贷款的时间节点也很重要。每月月末、季度末的时候，因为要完成任务所以银行会比较宽松一些，在这个时候申请的话，通过的可能性就大很多了。这不是明文规定的，而是我经过观察得出的一个规律，并且各个银行之间可能存在差异性，但是总体上还是这样的。如果不需要马上使用资金的话，在上述时间段内提出申请也许能获得意外之喜。

小林之后按照我给他的建议，在招商银行APP里办理了“闪电贷”，获批金额为45000元，年化利率是7.2%，三个月之后按时归还款项，并且没有任何问题发生。前几天她还给我发信息说幸好没有随便点击那些广告。我要讲的是，可以借到钱的借款平台很多，但是真正适合你并且可靠的也就那么几家公司。花费一些时间去弄明白它要比事后再懊悔好上一百倍。

你的手机上安装了多少个借款软件呢？马上打开看看，没听过的名字不要下载，只有官方发布的才是可以使用的。