那些能借钱旅游平台，正在悄悄收割年轻人的诗和远方

上个月我去上海采访了一位刚刚工作两年的小周姑娘，在咖啡厅里和我一起计算工资时她的双手一直都在发抖。

她欠了五万八。

钱到哪里去了呢？出游。去年十一的时候去了一趟云南，今年春节期间去了趟三亚，五一小长假和朋友们一起去了一次西北大环线。三次出行，三次都是能借钱旅游平台分期付款的方式去申请。她说：“那时候看到这些景色就觉得借点钱也是值得的，但是现在看账单的时候就只想着打自己。”

这件事情让我觉得很难过。

经过对四十余个和小周一样的年轻人进行采访之后发现了一个非常奇怪的现象：这些平台上所宣称的“先玩后付”、“零首付游玩”，听上去很好，其实都是陷阱。

旅游分期借款平台到底是在赚什么呢？

人们认为这些平台就是旅行社变成的样子，其实是不对的。

其实就是打着旅游旗号的小额贷款公司。

去年我去了一家平台做采访时，该公司的内部运营人员向我透露了这样一个数据，在他们的平台上，有七成以上的用户所享受到的实际年化利率为18%-24%左右。是什么样的一个概念呢？借给别人一万块钱去消费，一年之后需要归还的一万二。这是正常的状况。

有些更离谱。

小周所签订的“旅游白条”合同中约定的服务费实际计算出来的年利率为28%以上。她当时没有仔细看过合同，只见上面写着“月供只需几百元”，于是便冲动地点击了确定按钮。想想都觉得是白白浪费掉的钱。

这些平台所获得的利益就是信息不对称带来的收益。它们了解年轻人想要出去玩但是没有钱，于是用“分期”、“先享后付”的说法来包装自己，等到你签字的时候才告诉你，利率要比信用卡高出很多。

为什么越是贫穷的人就越喜欢使用这样的平台呢？

关于这个问题我已经向许多人提问了，得到的答案都是一样的。

因为方便。

小周说她在朋友圈里看到了一条关于西北大环线旅游的信息，并且点击之后选择了自己想要去的地方，在填写完相关信息后只用了3分钟的时间就拿到了可以出发的资格。不需要提供收入证明、不需要进行房产抵押、更不必查询信用记录就可以把钱打到你的账户上。

这样的速度，银行能做得到吗？

其实做不到。银行批下来一笔消费贷款的话，最少要花上两天时间，并且要看你所在的工作单位、社保缴纳情况以及信用状况等资料。那么这些平台又是怎样的呢？只要有身份证和手机号码就可以借钱了。

但是便利的背后又有什么样的代价呢？

就是高利贷、严厉追债以及容易失去控制的负债。小周目前每月用于偿还各种分期付款已经达到了4000多元，而他的月收入只有6000元，剩余的钱根本不够支付房租了。只好用新贷款去偿还老贷款，越欠越多。

这事儿能怪谁？

平台是有责任的，他们有意把门槛设置得很低，就是为了等年轻人来应聘。但是作为成年人，在签字前如果不仔细阅读合同内容的话，那么就只能由自己承担相应的后果了。

踩到过的一些常见的陷阱

经过对很多个案的研究之后发现，大家踩到的坑都是一样的。

第一种情况就是只计算每月需要偿还的贷款金额而不考虑总的负债情况。

有一个男生说他向日本人借了两万元钱去旅游，在二十四个月里每月偿还一千多元，感觉负担不重。让我把合同拿出来计算一下，总的还款额是二万六千元左右。当时的他就呆住了，并且他说自己从来没有想过要算这个数目。

这是什么傻事呢？

第二种观点是认为“0利率”就等于零费用。

许多平台打出“0利率旅游分期”的口号，但是收取的服务费、手续费和管理费等都是明码标价的。换一个名字就认为不需要付费了吗？上个月有一个女孩因为被“0利息”所诱惑而选择了这个贷款方式，但是她后来才发现服务费用要比正常的利息还要高，并且现在已经无法退款了。

第三种方式是多处借款、用贷款来偿还债务。

这是最不安全的一种情况。我去采访了一个95后的年轻人，在四家平台上借钱，并且把A平台的钱用来偿还B平台欠下的债务，然后再向C平台借款来归还给A平台。是不是觉得很荒唐呢？但是他认为这叫作“周转”。

到某一天所有的平台都无法借钱给他人的时候。

这些平台不告诉你的事情

做了这么多年的调查工作，对于其中的一些秘密我已经忍无可忍了，很想说出来。

第一，这些平台上的逾期信息一般都会被记入到个人信用报告中去。

人们认为如果向平台借钱而不归还的话，最糟糕的结果也就是受到一些催收和骚扰而已。不对。我看过的征信报告被弄花的例子太多了，在上征信黑名单之后想要办理房贷或者汽车贷款就不可能了。

第二、提前还贷并不一定合算。

各个平台的规定不一，但是根据我的了解来看的话，大部分平台提前还款都会收取违约金，并且即使剩下服务费也要支付。你想早点把钱还掉节省利息，但是实际上并没有省下多少钱。

第三，“合作旅行社”的服务质量也各不相同。

有的旅游公司所推出的团体游的价格要比市场价格高出很多，但是服务质量却非常差。由于平台需要向旅行社收取一定的费用，所以羊毛出自羊群之口，在最终还是会由消费者来承担。上个月发生了一个这样的事情：一个家庭在平台上报名参加泰国游团的时候，住宿条件与宣传图不符，并且想要投诉时却发现该平台以及旅行社都相互推脱责任、无人过问。

如果是真的要借到钱去旅行的话呢？

其实旅游并不是必需品，借债去旅游就更加不现实了。

但是如果是遇到了一些特殊的情况，比如说难得的一次年假、朋友的婚礼或者是想要出去散散步的话，需要花钱的时候怎么办呢？给出一些建议如下：

最保险的方式就是用信用卡进行分期付款了。银行的利息公开、监管严格、出现问题可以去投诉。年化利率大约为12%-18%，要比其他一些平台要低很多。

第二种方式就是到正规银行去办理信用卡分期付款业务了。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利息很低，并且额度也很大。审批速度会稍慢一些，但是比较安全。

那么可以借到钱去旅游的平台呢？

可以不使用的时候就不应该去使用它。是的。

我所接触的人当中，并没有人会后悔自己的选择。小周目前仍在还款中，她说还需要再过两年才能够全部还完。她把这三次旅游留下的照片都删除了，因为她看到这些照片就会感到很不舒服。

借到钱时多么畅快，归还款项时又是多么痛苦。

这并不是什么大道理，在很多人身上已经得到了验证的经验。