被坑了三万利息后才明白，哪家借钱平台好真的要看这几点

2019年的冬天，在北京西站的出口处拿着一部手机上面写着“放款成功”两个大字的时候，我的眼泪都要流出来了。那时家里老人住院需要一笔钱来治病，我就成了没有目标的人四处寻找出路，在一个弹出窗口上的广告里找到了一家公司。说实话，我当时根本没有想过哪家借钱平台好这样的问题，只要能够拿到贷款就可以当作是救急的稻草了。

那么怎么样呢？借了五万元之后只剩下四万二千元，并且说这是“服务费”被先扣除掉了。分成二十四个月来偿还的话，每个月所要支付的款项看上去并不高，我就这么草率地在上面签字了。经过一番计算后发现，该笔借款的实际年化利率高达42%左右，在各种名义下的担保费用和咨询服务费用等附加条件之下，最终归还给银行的资金要比当初借贷出去的资金高出三万余元之多。那时候我的月收入只有六千元左右，这个债务让我喘不过气来，足足拖了两年都没有好转。

踩过坑之后才明白选择错误的平台会付出什么样的代价。

哪些借贷网站比较可信呢？弄明白自己所遇到的问题是什么

被骗之后我就拼命地去学习，在各个平台上把它们全部研究了一遍。也就是说目前可以借到钱的方式只有三种：银行、消费金融公司和互联网平台。人们认为差不多就可以了，但是里面的东西很多。

银行的利率是最低的，这一点大家都清楚。但是银行有一个缺点就是门槛高、审批时间长。我的一个朋友在国有银行工作，在私下里对我说过，他们支行的小额消费贷款通过率大约为三成五左右，并且对于征信查询次数控制得很严格。如果你在这两个月内点过了三次以上的网贷申请的话，基本上就没希望了。

那么消费金融公司的情况又是怎样的呢？利息要比银行高出很多，但是放贷速度快、要求不高。该类网站的一个特点是：不直接告诉用户利息是多少，而以“日息万分之几”、“月费率”的形式来表示。听上去好像没有多少啊！把年化利率计算出来的话，就会让你大吃一惊了。

而互联网平台就更有趣味性了。比如某呗、某条之类的，其实都是有消费金融牌照的，利息并不低，但是还算比较公开透明。最坑的就是一些小众不明的平台，利率很含糊不清，各种收费也十分隐蔽，在签订合同时才发觉自己上当受骗了。

踩过三次的坑，希望你们不要去触碰

第一种方式叫做“砍头息”。也就是我所遇到的情况，借款五万元拿到四万二，八千元无故消失。合同里写的是五万元本金，但是利息还是要按照五万元来计算的。这件事情之后我才得知，正规平台是不允许这样做滴，只有一些打擦边球的人才这样操作。

第二条就是“隐形费用”。上个月我给表弟看过一份贷款协议书，上面写着年利率为百分之十二点一，很合算吧？仔细查看之后发现每个月都要缴纳“账户管理费”、“风险保障金”和“服务费”，一共占到本金的三成左右。合同上的金额非常小，并且被放在了最后一页。

第三种坑是最难发现的一种，“等额本息”的利率陷阱。有的平台宣称“月费率是0.8%，那么一年下来就是9.6%”。别胡思乱想，在等额本息的方式之下，你每月所偿还的是本金，并且利息也是按照总的贷款金额来计算的。真实的年化利率应该是上面提到的比例再乘以1.8倍才是你的实际成本。

这三个地方我都去过了。很亏本。

怎样才能知道哪个借款平台比较好呢？我用的是笨方法

如果要我选择的话，我会只关注三个方面：车牌号、利率显示方法和是否可以提前还贷。

关于车牌的事情，很多人都认为很烦琐而不去查询。其实很简单，在央行官网上面查找“持牌金融机构名录”，也可以通过手机上的APP来搜索“营业执照”、“金融许可证”的相关信息。没有合法手续的就不要去接触了。上一年我给一位同事帮忙查询了一个所谓的“银行合作机构”的网站，但是这个网站根本就没有任何正规的资质证书，并且还存在欺骗消费者的嫌疑。

利率的表现形式更为重要。目前所有的正规平台都必须标明年化利率(APR)，不能用日息或者月费率来表示，而要以明确的百分比的形式出现。如果某个平台到处写着“日息万分之三”，但是把年化利率放在了不起眼的地方，并且还要用计算器去计算的话，那么这个平台大概率就是有问题的。

提前还款的规定，大多数人是不会去查看的，在自己有资金想要提前偿还的时候才会发现被骗了。有的平台如果提前还款的话就会收取高额的违约金。最夸张的是提前还款还要支付剩余本金百分之五的手续费，这样的借款还不如不借呢。

一些我使用过的地方，谈谈我的真实感受

某行消费金融公司的利率属于中等偏上的水平，并且它的收费是公开透明的，在合同里都写得很清楚。审批的速度还可以，半个小时就可以到帐了。提前还款不收违约金，这一点很厚道。

某东金条的利率要比银行高一点，但是它的好处就是可以和购物额度挂勾，在平时使用比较多的时候额度就会比较大。缺点就是逾期催收很频繁，如果迟一天还款就会被打电话了。

至于呗嘛就不用多说啦，大家都是老朋友了。利息不低但是比较灵活可以随时借款和还款。但是要小心不要频繁借用和归还，否则会降低信用额度，在我那段时间里资金紧张的时候，一个月之内借出去又收回来很多次，最后把原来的两万元降到八千块左右。

具体的哪一个平台最符合你的条件，则要根据你自己来决定。征信良好的可以直接到银行办理消费贷款业务，年利率在4%到8%之间都是可以接受的；征信一般的但是不严重的，在选择持牌消费金融机构的时候，年利率在12%-24%左右属于正常的水平；如果征信存在问题的话，在一些互联网平台上可能会更容易通过审核，但是相应的借款成本也会更高一些。

有一些重要的事情没有告诉你们，但是很关键

申请的时间是有讲究的。不用问我从哪里得知此事，但是每个月底或者季度末的时候向银行申请贷款的话，审批成功率就会比平常高出一些。银行也存在业绩的压力，这一点你应该很清楚了。

不能经常去查额度。每次点击“查看额度”都会在征信报告中留下一条查询痕迹。查询次数越多，后面出现的平台就会觉得你“急需用钱”，从而降低你的信用分值。我的一位朋友一个月内点了七八次各个平台上的“测额度”，但是都没有通过，白白浪费了自己宝贵的信用记录。

另外一件事情要说明一下：“内线”、“强行开通额度”、“不管黑户白户”，这些都是胡编乱造出来的。正规公司都设有风险控制体系，哪有给客户开门路的人呢？号称可以帮你办理贷款的中介机构或者是骗子，或者是在你不知情的情况下为你伪造了相关文件，在出现问题的时候都是由自己承担后果。

上个月有一位读者来找我说他的事情，他说自己花费了五千元请人“包装”材料去申请贷款，但是却被银行拒绝，并且被列入了反欺诈名单。这笔钱花得值吗？

说到底，哪家借钱平台好该问题并无固定答案。最适合自己的就是最好的。但是不管选择哪一个都要记得一句话：看清了合同才签、算清了账本再借债。

我的一笔让人觉得很难偿还的贷款，在去年的时候已经全部还上了。三万多元的“学费”，交起来很心疼。再看当时的状况的话，要是能多花半个小时去思考一下的话，那么这笔钱就可以不用花了。

你是不是曾经因为贷款而受骗呢？隐藏在合同中的各种陷阱要比你想得复杂得多。