熟人借钱平台靠谱吗？别让面子成了你的钱包漏洞

上周六和几位老同学聚餐的时候，说起一件很伤感的事情，在饭桌上面有一位朋友抱怨说他去年被一家公司骗了钱，说是被骗了熟人借钱平台向别人借了五万元之后，在今年结算的时候才发现，自己所花费的实际成本竟然要比到银行办理一份正规的信用卡消费贷款还要多出一倍来。当时我就放下筷子不吃了，其实这件事很简单明了，“熟人”二字在金融交易中究竟代表多少价值？作为每天和数字打交道的理财规划师，我见过很多人为了一点面子而把钱白白浪费掉，并且还因此得罪了别人。

为什么熟人在借钱的时候会出问题

我们来谈谈借钱这件事情。其实中国人最害怕的就是谈论金钱问题，在熟人之间更是如此。我的一个客户叫老张，去年向他的发小借款20万元用于经商，并且没有出具任何借据，“我们之间的友谊难道能这样轻易就结束吗？”那么怎么样呢？发小做生意亏本了，关于还款的事情一点都没有提起过，现在老张想要去催促一下的话又担心会伤害到彼此的感情，如果不催的话又觉得自己的妻子每天都在和他吵架。这件事到现在还没有解决好，两个人由好朋友变成了陌生人。

熟人之间的借款最大的陷阱就是以情代替合同。

银行借给你钱的时候，它有一整套的风险控制体系在起作用，包括对你收入、负债和信用状况等信息进行核查，并不是看上去那么复杂的事情。对于朋友之间的交往而言又如何呢？完全靠的是感觉。你觉得他可靠他就认为你有钱了，在没有客观标准的情况下互相认可对方的能力，怎么会出问题呢？

熟人借贷平台是如何运转的

目前市场上有一些平台以“熟人互助”、“朋友圈借贷”的名义出现，实际上就是把线下的人际关系债务搬到线上来。经过对一些类似的产品的研究之后发现，这些产品的运作方式大致如下：你会请朋友们来做你的“担保人”或者是“紧急联络人”，而平台会按照你所拥有的社会网络来为你提供信用额度。

听上去不错对吧？不可以这么做的。

有一个很坑的地方大家都不知道。在上面添加所谓的“熟人”，就是在向平台提供自己的社交画像。如果出现逾期的情况，那么平台催收的第一步，并不会直接打电话给你本人，而会去找你填写的朋友进行联系。你想找朋友借钱用一下，但是没有借到钱，反而被别人打了电话来催债的人怎么办呢？上个月的一个做生意的小客户就因为这个原因和未婚妻闹得要离婚。

并且该类网站所公布的利息计算方法十分隐蔽。有的并不直接写出年化利率是多少，而用“日息万分之多少”、“收取服务费、担保费等”的形式来表示。虽然每天只有那么一点点钱，但是加起来之后一年的实际成本会让人感到害怕。以前给一位粉丝做过一次计算，在某个平台上借款三万元，合同上的年利率为百分之八左右，但是加上各种名义上的费用后，最终要支付的实际利息率已经达到了百分之二十四以上。这件事到今天他还觉得拍案叫绝。

熟人借款平台与正规借贷之间有什么区别

我会给我的客户举个例子来说明：向银行贷款就像是到正规餐馆就餐一样，价格、环境和服务都明明白白地摆在那儿；而向熟人借钱就相当于在朋友家里蹭吃喝，什么菜点啥样都是由主人决定的，临走时还要想一想如何偿还这份人情。还有那些熟人借钱平台其实就是把你的朋友家的厨房租过来，并且收取一个很高的“场地费”。

无论怎样计算都是不划算的。

正规金融机构提供的借贷类产品中包括银行的消费贷款以及持牌消费金融公司的产品等都会受到一定的监管限制。利率有限制、催收有规定、个人隐私也受到法律保护。但是打着擦边球的平台又该如何处理呢？监管界限不明确，出现问题的时候不知道去找谁申诉。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去的两年里因为网络借贷产生的纠纷当中有一大半都是来自于这些没有牌照的地方。

何时可以向熟悉的人借钱

说了很多之后，难道熟人之间就不能借钱了吗？其实不是这样的。我也向朋友们借过钱，但是会遵守一些规则。第一点就是金额不要超过即使对方不归还也不会对我生活造成任何影响的程度；第二点是必须要写下借条，并且要明确地规定好还款日期以及利息问题；第三点则是主动支付利息，以免让别人感觉你在占便宜。

有借必还，第二次借款就不困难了，这句话流传了几百年，并且很有道理。

如果是向别人借钱的话，那就更要注意了。我见过太多的因借贷而反目的例子，到最后就连朋友都没有了。我认为把钱借出去就是送给别人了，这样的话心情就会好多了。如果真的需要借款的话就要做好这笔钱打了水漂的心理准备。

没有资金运转怎么办

还不如把这些渠道打通之后再用这些不怎么可靠的平台。第一优先级就是正规银行了。目前银行的消费贷款种类很多，并且利息也很公开，在4%到8%之间浮动，要比各种各样的网络借贷要便宜得多。人们认为银行门槛很高，但是不一定如此。只要你没有严重的信用记录问题、稳定的收入来源的话，基本上都可以被批准。去年还不至于这么严重，今年各个银行都为了完成任务而提高了自己的标准，所以实际要求并没有那么严格。

第二种方式就是有牌照的消费金融公司。利率要比银行高一些，但是要比那些不正规的小平台好很多。至少别人不会随便乱要钱，催债也不会太过分了。

第三就是考虑到熟人的方便。但是要记得我说过的那些话，在这里重复一遍：有需要就去打条子、有要求就给利息。不要因为金钱的事情而污染了感情。

再说一件真实的事情吧。我的一个做建筑材料生意的朋友，在两年前因为资金链断裂而焦头烂额、束手无策。他的第一个想法就是向亲朋好友借钱来解决这个问题，但是却被我给阻止了。经过整理之后我发现他在银行有一笔全款购买的小户型房产，并且给他办理了一笔抵押经营贷款。利率低于信用贷款很多，而且数额足够用来周转使用。目前生意慢慢恢复了正常状态，房子仍然在它的名字之下。假如当年他去向亲戚借贷的话，不谈能否借到这么多钱的问题了，单就人情上的债务而言，恐怕一辈子都无法偿还了吧！

关于金钱的事情，能够通过规章制度来处理的就不应该靠人情。