浪优选借钱平台靠谱吗？银行经理酒后吐真言

昨天和几位同事一起吃晚饭的时候，一个新入职的年轻人问我说：“现在的客户都在网上借贷款了，你们银行还怎么生存下去呢？”我当时的反应就是笑。其实我们支行柜台前排着队的人虽然少了一些，但是并不代表人们不需要银行了，只是因为很多人都无法通过我们的审核而已。目前能够从银行获得较低利率的人群中，或者是拥有房产和汽车的家庭；或者是公积金很高的一类人群。普通的百姓急需资金的时候，特别是那些征信稍有瑕疵或者所在的工作单位没有被列入白名单之中的时候来到银行就会受到冷遇。因此也就能理解为什么会有那么多的人去搜索浪优选借钱平台线上的方式，因为有门槛的存在，在亲戚朋友面前是不敢随便开口的。

为什么银行经理要说起浪优选借款的事情呢

说实话，在这里不应该谈论竞争对手的事情，这是出卖自己的行为。但是看到网上的各种各样的广告已经让人无法忍受了。上个月的老张是一位做装修的人，很朴实的一个小伙子，因为给工人们发放工资的原因导致他的信用卡被刷爆了两次，并且在一个月之内就被查了七、八次信用记录。我去银行办理装修贷款的时候看到他的征信报告后感觉非常不好。我们公司有一条不成文的规定叫做“内部红线”，即最近两个星期内查询次数达到六次以上就会被系统直接拒绝，并且没有人工干预的权利。我现在还清楚地记得老张当时的神情和心情——那就是一种进退两难的感觉。

后来老张没有办法的时候就去网上找了一些地方来解决这个问题。他说，在某个叫作“优选”的平台上竟然批下来了三万元。利率要比我们的银行高一些，这一点没有错，但是人家还是给了你钱。这件事情对我的影响很大。我们在柜台里坐着看那些冷冰冰的数据时，往往会忘记这些数据后面是一些焦急万分的家庭。也就是说银行是锦上添花、雪中送炭吗？一点机会也没有。

审批过程中存在的各种“潜规则”

人们认为被银行拒绝就是世界的末日，会想是不是自己被列入了某个黑名单。其实并没有这么严重。银行审批中有一个叫做“综合评分”的东西，这个东西是看不見、摸不到的，但是它却决定了所有的事情。“稳定”三个字的意思是什么？

我们在公司内部系统的中对于工作的单位有一个隐性的等级划分。公务员、国企、医生教师属于第一梯队，闭上眼睛都可以批阅；世界五百强、上市公司的员工则属于第二梯队；而其他的私企老板和自由职业者都被分到了第三梯队。如果处在第三梯队想要向银行申请无抵押信用贷款的话就很难了，就像爬山一样难。但是浪优选借钱这样的互联网产品，其风控方式是不一样的。它并不关心你所在的单位怎么样，只关注你自己的行为数据。

你在哪些电商平台上购物呢？你的缴费情况怎么样？你的手机话费套餐是怎样的？各种各样的数据对于银行来说毫无价值可言，但是对于互联网平台而言却是可以用来作为信用证明的重要凭证。所以人们会在银行受到冷遇之后转向网络借贷来获得资金支持。并不是由于网上的平台“水”，而是因为评价的标准改变了。但是也要注意一下网上的小贷公司不要随便去接触，有先收钱后放款和高额利息的小贷公司就是骗子。

什么样的资质可以过关

我的一个表弟前不久也有过向别人借款的需求。问我是怎样做到的。我对他说，在任何情况下都必须遵守的一个原则就是不能随便点击查询按钮，无论是通过银行还是网络渠道。当你点击“查看额度”时就会出现授权协议并被签署之后，在征信报告中就会留下一条查询痕迹。“点单过多”的人就被认为是“花户”。见过最夸张的情况是一位客户在一天之内去十几家网贷公司测试额度，并且没有拿到一分钱但是自己的信用已经被毁掉了。这是很不划算的一件事。

如果急需资金的话，请考虑好自己目前的情况再作决定。如果你的公积金缴纳得多、工作比较固定的话，就不要迟疑了，直接到银行办理吧，这样可以获得最低的利率。如果是像我这样的老张征信有瑕疵或者是工作的单位不是很好，在网上找正规的大平台试一试反而更容易成功一些。浪优选借钱平台等类型的就是吃掉银行剩下的一些市场份额，他们就是专门为次级信贷服务的，这是现实存在的。

没有告诉你的一些事情

从事这个行业的人最害怕的就是碰到一个“愣头青”。上个月有一个小女生来到柜台前哭诉，说自己朋友可以被批准而自己却不行。我看她的朋友是事业编的，而她是劳务派遣人员。怎么会一样呢？在银行系统的用工性质一栏中，“正式工”与“劳务派遣”的分量相差很大。“正式工”的比重为10%，而“劳务派遣”的比重只有1%左右。这件事情说出来很伤人心，但是这就是我们每天都得遵守的规则。

另外一件事情，在网络上很难找到相关的资料。每月下旬（即25日之后）如果还没有完成放款任务的话，审批就会比较宽松一点。这时候去申请的话，说不定运气好的话就可以通过了。但是这个宽松程度很小，大概只有几百分点左右的概率提高，但是对于处于临界状态的人而言就是一条生路了。该规律对于部分互联网公司也是成立的，在季度末冲刺业绩时，被通过的可能性较大。具体的每个平台是否都是这样的情况我不能肯定地说出来，但是大的趋势没有错。

踩到一个雷的事情。上个月有一个客户的借款信息在某个平台上发布出去了，并且忘记查看还款日期。他认为和信用卡一样会有宽限期，但是实际上逾期一天就会被记入征信系统。目前的互联网借贷产品大都没有宽限期的说法，也就是你说什么时候来就什么时候来。这与银行信用卡是不一样的，请不要凭想象去判断。如果出现逾期的情况的话，并不是只有一笔罚款这么简单的问题了，你的信用记录会受到不良影响好几年的时间，到时候想要申请贷款买房买车的时候只能捶胸顿足地后悔不已了。

到底该怎么选

说了那么多其实就是一句话：不要相信银行也不要认为网贷是魔鬼。各自有各自的本事，各自过自己的日子。如果让我回答的话，我就会给出一个非常实用的意见。到银行试试看吧，国有大行不行再试试股份制、股份制不行再试试城市商业银行。没有别的办法的时候就可以去正规的网络交易平台了。浪优选借钱这样的产品定位十分明确，就是为了填补被银行忽略掉的一些人群而存在的。利息再高一点也没关系，总归要比不贷款好一些，总归要比去借高利贷要好吧？

但是我要先说清楚一些事情。借款要按时归还。见过很多人的例子，拆东墙补西墙，到最后把自己给玩进去了。有一个客户的资金最初只是一笔五万元的小额借贷来周转用的，后来却变成了以贷养贷、越借越多的局面，在三年的时间里就累积到了三十万元左右的债务。现在已经没有人打电话来了，也没有人在家里出现过，房子都已经快要被拍卖了。每当我遇到这样的案件时都会感到很不舒服。金融这个东西如果使用不当就会变成绳子勒死自己的绳子。

另外一件事情要讲一下。人们担心自己的隐私被泄露，在网上填写个人信息的时候会有所顾忌。这个顾虑没有错，但是有些过于小心谨慎了。正规平台数据的安全性要比许多小贷公司好得多。主要看该平台是否有资质证照以及是否为合法机构。从没听说过或者在弹窗广告中出现的网站上的链接一定不要点击。怎样来判定呢？到应用商店查看是否有官方的应用程序，并且看一下它的运营商是谁，这样要比什么都好。

归根结底，无论是银行还是平台，在借的钱这件事情上都要量力而为。不要因为一点虚荣心而去欠下一身债务。见过很多年轻人为了买一部手机或者一个包包而去贷款，结果只能让自己的父母到柜台替自己还款。这样的场景很难用语言来形容。

如果你真的要去网上借贷款的话，请先把你的信用报告打印出来看一下。目前每年可以享受两次免费查询的机会，请不要白白浪费掉。查看是否有逾期情况以及查询次数是否过多。有了把握再去做申请的事情，不要再胡乱撞门了。申请失败了一次之后要休息一段时间，不能换一个平台接着点击，否则会使得自己的信用记录更加糟糕。

好了，应该说的话都已经说了。继续这样下去的话，恐怕会被领导请去喝一杯茶。记住一个道理：借债并不是什么不好的事情，可怕的是没有预算地去借贷。