目前借钱平台哪家靠谱？银行经理酒后吐真言，这3个潜规则没人告诉你

上个星期五晚上的时候，在一个烤肉的地方和一些朋友一起吃东西的时候，旁边有一张桌子上有两个人正在谈论借债的事情，并且声音很大，即使我不愿意去听也很难避免。其中一个人说自己最近遇到了很多困难，需要向别人借钱来解决。另一个则表示自己现在正处在困境之中，急需一笔资金渡过难关。目前借钱平台来来回回地周转着用贷款去偿还其他的债务，并且觉得自己的操作很厉害。听完之后我就摇起了头，这不是玩得溜的意思，在坑里面跳还自己给它挖土。其实我在银行做了八年的客户经理，见过了太多的“聪明人”，结果都是因为自己认为看穿了的游戏规则而失败。有的东西，在银行的培训手册中找不到，在平台的广告里也看不到，但是却正是这些“潜规则”决定着你能得到多少、需要归还多少。

为什么你会向借款平台申请贷款总是被拒绝呢？

人们常常会想被拒绝的原因是自己的经济状况不好或者信用记录不佳，但是事情并没有这么简单。银行以及平台对你有意见的时候就像相亲一样挑剔得很。前年有一个做服装生意的小老板找到我说他的房子有两个，并且还有一辆全款购买的奥迪车，觉得自己很牛逼。于是去某个大平台上申请贷款，马上就被拒绝了。他就着急了，拍着我的大腿问：“我的情况不行吗？”

他确实不行。

他的“多头借贷”历史造成了这个问题。他在七八个小额贷款公司都进行了注册和申请，并且大部分没有提现，但是征信查询记录却很多。行业内把这种情况叫做“征信花了”，就像是在一张空白的纸上面画满了各种各样的指纹一样，让人一看就知道这个人很可疑。一旦系统的风控模型运行起来之后就会被归类到高危客户的行列里去，并且没有任何人可以干涉其中的事情发生。具体的查询次数阈值不同，有的平台要求一个月之内不能超过四次硬查询，否则很难通过审批。

正规借款平台有什么样的审查秘密呢

说实话，很多人都把审核的标准理解错了。你认为银行害怕你还不了贷款吗？其实银行最担心的是你的资产太多或者是收入来源不合法。有一次给一位客户的房子办理按揭的时候，我发现他的流水很好，每个月都会有一两万元左右的钱进来，于是就问他这是怎么回事，他说是妈妈每月给他寄的生活费。对于系统而言，这样的流水没有价值。

还有一件很坑人的事情，并不是所有人都知道。目前市场上标榜为“秒批”、“零门槛”的各种平台，其利息显示的方式多种多样。有的是日息千分之三，你认为高吗？转换为年化的话就是10.95%，还没有结束呢。一些平台会加入担保费、服务费、咨询费等费用，在此基础上计算出的实际年化率可以达到24%-36%之间。你认为借到了便宜的钱就等于请了一个吸血鬼来家里做客。

前几天有一个刚刚毕业的女孩来到网点哭泣，她说她在某个APP上借款五千元，并且分成十二个月分期还款，每个月要偿还五百五十元，感觉好像只多了几百块钱而已。用计算器计算一下的话，其名义上的年化利率为39.6%，也就是每年的实际收益率为39.6%。她的脸色非常苍白，问我是怎么做到如此之高的呢？没有办法啊，合同都是她本人签订的，费率条款就隐藏在角落之中，需要使用放大镜才能看清楚。这就是实际情况。

怎样才能找到一个可靠的借款途径呢？

选择平台的时候不要只看广告要看效果。打广告声很大的东西就要小心了。一般来说我会向朋友们推荐银行系的消费贷款产品，因为它的利息是公开透明的，并且不会出现各种各样的附加费用。现在很多银行都推出了自己的手机应用程序，在里面就可以进行申请了，年化利率一般都在4%到8%左右，要比外面那些不正规的地方便宜得多。

其次为各大互联网公司的产品，例如某呗、某条等，尽管利率稍高于银行一些，但是比较正规，并且不会采取暴力催收的方式。最害怕的是没有听说过的一些小平台，它们的名字听起来很正式，其实就是一个小贷公司或者一个皮包公司。这样的平台一逾期就会把你的通讯录全部公布出去，在这个时候亲戚朋友都会知道你欠债的事情，面子也就没了。

怎样来区分呢？用一个简单的办法就是看看放贷的人是谁。在申请的过程中，在最后一项签字的地方都会出现一份合同，并且上面会有放款单位的信息。如果涉及到的是某家银行或者某个消费金融公司的名字的话就比较可信了。如果是某某小额贷款公司或者是信息咨询类的服务企业，请马上离开现场不要回头。

关于额度、利率之间的拉锯战

很多人都不清楚的是额度以及利率是可以商量的。但是不能直接给客服打电话吵闹。而要懂得“养”额度。比如说你的银行卡在某个银行上，经常刷一下流水、买一些理财产品或者只是放一万多元在那里不碰它。隔三差五地再申请一次的话，额度与利率都会给你带来意外之喜。这就是所谓的"贡献度"，系统按照你为银行所做的贡献来进行定价。我的一个客户的存款原本是八厘利息，在他把二十万元存入定期之后三个月以后变成了四点五厘。这个差别可以用来吃多少次烤肉呢？

另外一件事情也要提到上面来讨论一下。不同时段提出申请的话，得到的结果也会不一样。一般而言，在季度末和年底时分，银行为了完成任务而进行突击营销的时候，审批就会比较容易一些，并且可以拿到更多的贷款额度。此时此刻去申请的话，被批准的可能性要比平常大得多。但是这并不是绝对的，每年的政策都不一样，上一年还有效的办法到了今年也许就不行了。具体的什么时候放松、什么时候收紧，则要依据当时所实行的信贷政策来决定。

这些坑千万别踩

无论怎么说，最害怕的就是一些想要走捷径的人。前几天有一个大哥来到网点咨询说自己的信用报告有问题，并且询问是否有办法解决这个问题。我马上笑起来对他说：“不要胡思乱想了，征信是由中国人民银行管理的，没有人能够把它清洗干净。”号称可以清除征信记录的十个人当中就有九个是骗子，在剩下的一个里面就有一个人正要骗取你的钱财。给你钱之后，征信没有被清理掉，但是钱包已经被别人偷走了。

有人信奉“强开额度”、“内部渠道”，花几十元钱就可以办理成功。这就是交智商税。银行系统的全部都是用电脑来评分，并没有所谓的内线可以走捷径吗？即使我是一名客户经理也无法改变系统审批的结果。如果我能有这样的能力的话，早就不用在这里和你磨嘴皮子了。

最后再来说一个大实话，借钱这件事儿，能够不借就不要去借了。如果真的需要借款的话，一定要先考虑一下自己是否能够按时归还。不能为了一时之利而毁掉自己的前程。见过很多因为几万元钱弄得家里乱七八遭的人，到最后才追悔莫及。

如果你正在打算提交申请的话，请听我的建议：先打印出一份信用报告来看看，把实际的利息计算一下之后再做决定要不要继续下去。不要等到签字以后再来问是否合适，那时候黄花菜都已经凉了。