那些借钱不看征信的网贷平台，背后藏着什么代价？

上个星期有一个刚刚工作两年多一点的女孩来找我，眼睛都红肿成了只小兔。她相信了网上的小广告，并且点击进去之后发现里面说的是没有查看借款人的信用记录就发放贷款的网络借贷平台于是向别人借了五千元人民币，拿到手里的只剩下三千五百元，在一个星期之后又要归还款项六千多元。这种事情我已经见多了，每当我看见都会为他们感到心疼。说实话，作为一名理财规划师，我见过很多人为了一时急需而失去理智的人们掉入陷阱中无法自拔。今天我们来拆解一下所谓的“不用查征信”的说法是什么样的套路。

没有信用记录就可以申请到贷款的平台还存在吗？

人们认为“不用查征信”就可以得到好处，但是实际上这个好处里面往往有陷阱。也就是说正规金融机构是不会连征信都不看的，因为这是他们赖以生存的基础。银行、消费金融公司甚至是小贷公司都必须接入到央行征信系统或者是百行征信中去，这是符合法律法规要求的基本条件。敢于保证可以给无信用记录的人放贷的人有两种情况：一种是骗子，只骗你的登记费用；另一种就是在法律边上跳舞的高利贷者，“714高炮”、“套路贷”。这件事情并没有那么复杂曲折，正规军队不会去做这样的事情，而敢去做的事情都是不正规的。

我的一个客户叫老张，从事装修行业的，在去年的时候因为资金链断裂而破产了。他的信用报告已经被用过了，去各个银行申请贷款都被拒绝了，急得团团转。之后在手机里看到了一则广告，“不管有没有黑户都可以马上拿到贷款”。老张当时没有考虑那么多就把信息填写上了，那么接下来会发生什么呢？没有借到钱还被骗去了五百块钱的“工本费”、“验证费”。这是典型的诈骗手法，主要针对的是急于求成、胡乱求助的人群。正规放贷机构怎么会先向借款人要钱呢？

为什么会有借不到钱的人去找不上征信记录的借款平台呢？

还是由于征信出现了问题。或者是逾期太多，或者是因为被查得太多，正常的途径已经无法走了。我能体会到这样的焦虑感，那种束手无策的感觉很痛苦。但是这个时候最容易被别人利用。上一年有一个数据给我留下了很深的印象，在某个第三方投诉平台上的网贷类投诉中，“不知道自己被收取了高利贷”以及“遭到暴力追债”的比例占到了六成以上。大部分受害者的初衷就是想通过“门槛低、不用看信用记录”来实现自己的目的。

行业内有一个不能公开的秘密是：“声称不要求信用报告”的公司实际上会查看你的通讯录。”不怕没有钱，就怕找不到人。如果你逾期的话，他们的手段要比任何人更厉害一些，在你的通讯录上进行曝光。这个后果你是要承担的吗？

如何区分出哪些是骗局、哪些是有前途的投资机会呢？

区分这件事情很简单，只要注意好三个条件：利息、费用和催收。关于利息的问题，正规银行发放的贷款年化利率一般在24%-36%之间，并且不会超过这个范围。没有经过征信审核的平台，在加上各种各样的服务费、手续费之后，实际的年化利率会让人感到惊讶，达到300%，甚至更高到500%都是有可能的。不要白痴了，借钱给别人等于自己给自己挖坑。

至于费用方面，在正规平台上贷款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先缴纳“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗分子，请大家一定要提高警惕并立即删除该号码。关于催收的问题，正规的平台在出现逾期之后会正常的进行催收，并且会被记录到个人信用报告中去。一些野路子的平台催收手段没有一点底线，可以做的一切事情都会去做，比如PS照片、侮辱谩骂、威胁恐吓家人朋友等一切违法乱纪的行为。有一个客户的例子，在借钱之后就失去了工作，并且一直让我感到心痛的是他当时的那种无助的样子。

那么真正可以代替它的东西又是什么呢？

征信不好的人，并不一定就是完全没有希望的人。如果只是一些小额的查询记录，并且没有出现严重的逾期现象的话，在一些消费金融公司那里还是有可能获得贷款的，尽管利率要比银行高出一些但是它是符合法律规定的。如果有房子、车子或者是保险单等可以用来作抵押来申请贷款的话也可以考虑一下，对于信用要求方面也会稍微宽松一些。另外一种情形是：你只是短期需要资金周转，请朋友帮忙借点钱用，并且写下欠条并支付一定的利息，这要比去接触那些高利贷好得多。不要认为面子重要到不能承受的地步，在接到催收电话之后把你的联系方式发出去之前再想一想吧！

各个城市的可以做什么产品我也不敢随便说了，各地政策差别很大。去年还没有这种情况发生，但是今年许多地方都已经开始严格控制了。你可以到当地的正规小贷公司、担保公司咨询一下，即使被拒绝也不要紧，至少不会上当受骗。

征信花完了还能不能挽回呢？

当然可以挽救，但是要花一些时间。征信上逾期的信息，在还款之后五年之内都不会被删除。在这段时间里你要一直维持着好的信用状况。及时归还信用卡欠款、不要随意点击网络贷款申请链接、不为他人提供担保。有很多人的征信还可以用，但是由于他们随便点了各种“测额度”的网站，导致查询记录达到好几页之多，从而把征信弄坏了。每次点击申请都会产生一次“硬查询”，并且会降低你的信用评分。

上个月有一个做建筑材料生意的人来找我说他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几十元钱，并不是故意拖欠的。先把债务还清之后再停用6个月不能办理新的贷款或者信用卡业务。六个月之后他就顺利地获得了银行的一笔装修贷款，并且利率也十分有利。这件事情又表示什么呢？征信修复是没有捷径可走的，不要相信可以花点小钱就洗白自己的征信的说法，这些都是骗子在行骗。唯一的方法就是靠时间和好的信用习惯来实现。

再说一些实在的话

声称“不用查征信”的人，或者是想要骗取你钱财的人，或者是想把你所有的钱都榨取出来的人。正规金融机构放贷是有风险的，为什么要把钱借给信用记录很差的人呢？做好公益事业了吗？不要那么幼稚。所有的投资都存在一定的风险，放贷也属于一种投资行为，在缺少风险控制的情况下进行放贷就等于自寻死路。因此，当再次遇到“不查征信、马上就能拿到贷款”的宣传时，请果断地将其删除掉，并且不要再继续看了下去了。

在没有资金的情况下，人最容易做出错误的选择，在这个时候所作出的决定通常都是最糟糕的。首先要保持冷静，并且要对自己的情况有一个清楚的认识，然后去寻找可靠的途径进行询问。实在没有办法的话，即使向家里人说明也是好的，总比陷入高利贷的泥潭好得多。有的坑一掉下去就很难再爬出来。

你手中是否有“吃了没味道，扔了又觉得可惜”的网贷呢？如果有的话就先把利息计算出来，在36%以上部分是没有法律保障的。