我试了十几个平台，发现借钱哪个平台利息低竟然和看不看负债没关系

凌晨3点还在看手机的人看到后台出现了一个“综合评价不够好”的信息之后就开始计算本月缺少多少钱了。很多人搜索的是借款哪一家平台利率最低、或者是那些号称没有负债就可以马上放贷的网络借贷公司，认为找到了救星就可以高枕无忧了。但是实际情况又是怎样的呢？有没有既无息又不用还债的好办法呢？那么这些所谓的“口子”后面有什么样的风险呢？我会用自己亲身的经历以及行业的数据来给大家一层层地解开这个谜团。

市面上打着不看负债秒下款旗帜性的平台一般有以下两种类型。第一种就是正规持牌的小额贷款公司的“极速版”，该类产品一般额度较小，在500到5000元左右，期限大多为七天到十四天左右。该类产品的特点就是审核制度比较松散，主要依靠实名制以及运营商的数据来判断用户的身份信息，并且对用户的信用状况不予理会或者视而不见，但是由此带来的后果就是年化利率被限制在了法律规定的范围内，最高可以达到24%-36%之间。

第二种就是风险很大的民间借贷马甲包，这些平台一般都没有正规的金融牌照，“秒下款”的说法是利用了信息不对称。它们会在放贷之前收取各种名目的费用，例如工本费、解冻费等等；或者是拿到的钱比借出去的钱少很多，即所谓的砍头息。比如说借了1000块钱的话，最后能拿到手里的钱大概也就七百块左右，在第七天的时候要还上一千块钱。这样的平台不但利率超高而且一旦出现逾期之后所采取的催收方式更是常常触碰到了法律的红线，在用户的评论里可以找到大量的关于暴力催收和利滚利的负面声音。

如果我们要回到理性的思考上来的话，那么我们就应该去关注借到的钱从哪里来比较好该问题的目光还是要放在头部正规平台上。比如某个知名的消费金融产品的年化利率一般为10.8%-18%，额度可以从一千元到五万之间选择，并且可以分三期至十二期来偿还贷款。使用的条件也比较公开，在申请的时候要保证借款人的信用状况好、工作或者收入稳定。尽管它的负债率有一定的限制，一般是个人负债率不能超过百分之五十左右，但是由于它是合法合规的安全产品，所以提前还贷一般不会被罚款。

用户在挑选平台的时候会面临两种情况的选择：一种是选择门槛较高但是利率较低的正规军，另一种就是选择门槛较低但是利率较高的“野路子”。这就是对利弊进行衡量的问题了。正规平台的优势为息费公开、受到法律法规保护、可以被纳入个人信用记录从而帮助建立良好的信用历史；而它的劣势则包括审批要求比较高以及放款的速度没有那么迅速。“秒下款”的特点。不考虑负债的平台的好处是放款速度快、准入条件宽松；坏处就是利息很高，并且存在一些看不见摸不着的收费项目，很容易掉入债务泥潭中去。

在用各种网贷的时候要注意以下几点：第一、放款之前就要求交钱的人基本上都是骗子。第二，在签订借款合同时要仔细查看其中的年化利率（APR）条款，并不是只有日息或者月息这么简单，防止落入数字游戏中去。第三点就是量入为出，不能够借债来还债。如果已经有多家平台借款的话，那么应该先归还那些已经被记入到征信系统里的平台上的债务，这样可以保证自己的信用不受损害，在以后购房购车等方面也不会受到限制。

为使大家对它有更加清楚的认识，我把一些常见的问题做一下归纳总结如下：

问：有没有只看收入而不看负债的网站呢？

答：从严格的定义上讲，正规的金融机构会根据客户的负债状况来判断其偿还债务的能力。“不看负债”一般指的是小贷公司等非正规渠道，这些机构为了获得高利而放松了对借款人的审核标准，存在很大的风险。

怎样才能知道某个平台上的利率是不是合法的呢？

答：按照法律的规定，民间借贷的利率最高不能超过一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍。目前主流合规平台的年化利率一般不超过24%，高于36%的部分就是无效利息了。

问：经常去申请网络贷款会有哪些危害呢？

答：频繁地去申请就会使征信查询次数增多，即所谓的“征信花”，从而使得之后申请低利率贷款被拒绝，并且还会对信用卡额度提升以及信贷审批造成不良影响。