被坑了三万利息才明白：哪个平台更好借钱，看这几点就够了

2018年的那个时候，我是十足的大笨蛋。

由于做买卖需要资金周转，所以急于拿到5万元钱，在网上随便搜索了一下，看到一则广告上写着“日息万分之二、秒级到账”。没有经过思考我就点击进去，结果掉入了一个无底深渊。该平台看上去利息很低，但是各种手续费和服务费和担保费加在一起之后，我借了五万元只能拿到四万二，并且还需要签订一份看不懂的代扣协议。最后计算出来的年化利率竟然达到了六十几个百分点左右。这段时间里我的手机每天都会接到很多催款电话，已经快把我给逼疯了。于是从那时开始我就下定决心要把这一行研究清楚。近几年来我把自己当作小白鼠去尝试过市场上所有的平台，并且也踩了不少雷，现在已经弄懂了哪一个网站比较容易借到钱这件事情背后的原因是什么？

不要被“日息”所迷惑了，选择什么样的借款平台要看总的费用

人们一般通过查看广告中所宣传的利率高低来判定一个平台是否好用。

别傻了。

这就成了最大的陷阱。有很多小平台并不出名，但是它们很喜欢使用“日息”这个词来欺骗人们。广告中说，“借款一万元一天只需要支付两元的利息”，听起来就像是免费的一样。但是当你真的去借的时候，并不会是这样子的。除了利息之外还会另外收取一个叫做“服务费”的费用或者是“会员费”。在放贷时就扣除一部分作为前期费用，在业内称之为“砍头息”。比如说你借了10000块，合同上写的是10000块，实际上拿到手里的可能是8500块，那差额的部分就是他们通过各种方式拿走的。但是你每月还本付息的钱都是按照1万计算的。来回一趟之后，你所付出的实际资金成本就会加倍。

其实现在我一看就知道这是个陷阱。

正规的平台如借呗、微粒贷、京东金条等从没有过砍头息的做法。借款多少就签订多大的合同，拿到的钱也就只有这么多。关于利息是多少以及每个月要还多少钱都写得清清楚楚，并不是含糊其辞。因此判断一个平台是否可靠的第一步就是看看该平台是否有各种各样的附加收费项目。凡是需要你先付款的或者是放款的时候突然少了那么一点的，请立刻拉黑不予理睬。

那到底哪一个网站比较容易借到钱且不坑爹？

我所知道的经验就是选择互联网大厂的产品。支付宝上的借呗、微信上的微粒贷、京东上的金条、美团上的美团借钱等。该类网站用户量巨大，借款的成本很低，并且利息很公开，在后面偷袭的可能性很小。并且它的风控机制比较完善，只要你的信用记录没有太大的问题的话基本上都可以拿到贷款了，而且利率也比较合理，一般都在7%-18%左右。相比起一些小贷公司高达36%，甚至是40%以上的高利贷来说已经算是非常便宜的价格了。

征信查询次数决定了你是否能拿到贷款

关于借的钱的问题上，人们存在一个错误的认识就是：只要我在多个平台上申请贷款的话，总会有一家愿意给我放贷的。

大错特错。

我的一个朋友去年想要装修房子但是缺少资金，在两天的时间里他把手机上排名前十位的借贷软件都安装了下来，并且一一打开查看可以借到多少钱。那么怎么样呢？没有拿到额度的情况下就被查到了信用报告。每次点击“查看额度”时，平台就会查询一次你的征信报告，“贷款审批”的查询次数会增加一回。银行以及正规平台的风险控制体系发现你在短时间内被查询了十几次征信之后的第一反应就是：这个人是不是缺钱缺疯了吧？是不是到处去借钱来填补空缺的地方？

这样的人都要躲避着走，还有谁会借给他钱呢？

所以，平台借钱哪个好还要考虑一下申请条件对于信用记录有什么样的影响。有的网站即使只浏览一下也会被要求提供个人信用信息进行验证。但是有一些平台，例如某些银行推出的消费贷款类产品，在用户真正提出申请之后才去查询相关信息。其中差别很大。我有一个习惯，在申请任何一个平台之前都会先去找客服询问：点击查看额度是否会被记入到我的信用报告里如果客服答应的话，那么我就要算一算自己还有多少次可以用来查询征信的机会了。

一般情况下，在最近两个星期内征信查询次数不能多于四次，而在过去六个月里则不应超过六次。如果超过了这个数目再去申请一些低利率的银行类产品的话，基本上就相当于白送人头了。

各种人对应的“本命平台”是不一样的

有人问过我，既然你知道得那么清楚了，为什么不直接说给我听呢哪一个网站比较容易借到钱就这样吧，不要弄出什么虚的东西来。

这件事情也不能一概而论。

由于每个人资质不同，所以适合自己的平台也就各不相同了。这就如同买鞋子一样，别人觉得舒适的鞋子，在你身上可能会很不舒服。

有社保和公积金的“好客户”

如果你们是在一个正规公司工作，并且缴纳了社保和住房公积金的话，那么你的选择范围就会很宽泛。此时不要去看网贷了，直接去银行吧。目前各大银行已经推出了各种各样的线上消费贷款业务，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等。该类产品年化收益率只有3%-5%，非常低。比起其他的理财产品来要少得多，简直就是白白送给别人使用的钱。上个建筑公司的快速贷款，在网上办理只需要五万元人民币就可以拿到手上的现金，而且一年之内只收取了一千多元的利息费用，相比起网络借贷平台来说便宜了很多。

但是这样的银行理财产品有一个缺点，那就是很挑人。

你的信用报告上有不好的记录或者是负债比较高的话就会被拒绝贷款，并且没有给出任何原因。另外各个城市的规定也不同，有的地方网点多、容易通过审批；而有的地方网点少、要求严格一些。不同的城市可能会有所不同，要看当地的银行有什么样的规定。

自由职业者或者信用记录较差的人群

如果没有稳定的工作或者是征信上有小小的瑕疵的话，那么这条路就无法通过了，这时可以考虑选择一些大的互联网公司的产品。支付宝的借呗以及微信的微粒贷都是这类人的第一选择。两个平台数据维度比较全面，并不是只有信用记录才会被考虑进去，在消费行为、交易流水、社会关系等方面都会进行考量。即使你的征信有一点点问题也没有关系，在支付宝或者微信上面活跃起来之后，经常使用它来进行付款和转款的话也可以获得贷款额度。

我的一个做微商的朋友，在征信上出现了好几次逾期的情况，所以所有的银行贷款都被拒绝了。但是她的借呗额度是八万元，并不是因为她平时消费全部用的是支付宝，而是因为她的信用分数非常高。

这就是平台属性的不同之处。

还有些垂直领域的平台，例如做旅游的去哪儿、做滴滴出行服务的滴水贷等，对于某些特定场景下的用户会降低要求。如果经常使用上述软件，并且在上面积累了大量数据的话，那么向其旗下借款产品的申请成功率就会比向其他你不熟悉的平台更高一些。

申请的时间也是一门技术活

大概有九十九点五的人并不知道这个情况。

借的钱也要看时间长短。经过一段时间的研究之后我发现，在每月初、月末的时候下款的概率是不一样的。一般而言，在月初的时候各个平台的资金量都比较大，所以审核也比较宽松。到月底时，许多平台本月的放款任务已经完成或者是额度被用完之后，审核就变得严格起来，并且还会有意挑剔拒绝贷款。

另外一天中的一个比较玄学的时间段是早上十点至十一点之间以及下午两点至四点左右。

在这些时间里系统的审核比较顺利，人工干预的概率也就比较大（有一些难处理的问题要靠人来解决）。晚上十一点钟再去办理的话都是由系统的机器来进行审核，在出现任何的风险因素时都会被拒绝，并且没有申诉的权利。尽管这不是官方的说法，但是我自己尝试了好几次，并且还询问了一些做风控的人士，他们都私下里承认有这样的情况存在。去年还不至于如此严重，今年许多平台改变了策略，在资金紧缺的时候，风控模型会自动变紧。

当出现上述情况时要迅速撤离

最后给大家分享一些避免被骗的方法。目前各种借款平台层出不穷，名称也一个个地变得很高大上了起来，“某某金服”、“某某科技”，看上去很正规的样子，但是里面有很多是披着羊皮的狼。

怎么辨别？

牢记一些死规定。

• 凡是要求你在贷款之前缴纳所谓的“工本费”、“验证费”或者“解冻费”的都是诈骗，请立即向公安机关报案。
• 凡是APP找不到，在网上找链接下载的，基本上都是非法网站，不要去接触。
• 凡是借款合同中出借人不是银行或者正规消费金融公司的情况下的小贷公司和个人，其利息一般都不会很高。

我在之前的坑里摔过跤，就是因为不了解这些规则而吃到了苦头。如果当时知道了这几个问题的话就不会被骗这么多钱了。

其实借债这件事儿就是这么简单：不要图小便宜、不要嫌麻烦。正规平台的利率看上去要比一些非法网站稍高一点（从表面来看），但是正规平台不会做手脚，在你身上设陷阱，使你的本金不断被蚕食。如果真的需要紧急用钱的话，宁愿花费更多的时间去思考和准备哪一个网站比较容易借到钱也不要一有疾病就胡乱求医问药。

回过头来看我当时签订的那个烂合同，真想穿越回去打自己两个耳光。

但是吃了亏之后就会变得聪明一些，吸取了前面的经验教训希望可以让你避免更多的错误。

在按下“申请”键之前，请先阅读一下本文。