找简单的借钱平台救急？小老板用血泪换来的避坑实战

上个冬天是过去十年里最艰难的一个冬天，在店里运转的资金链条眼看要断裂了。那时候我心里很着急，每天都在网上搜索各种简单的借钱平台想尽快赚到一些钱来缓解资金紧张的情况。那么怎么样呢？找了好几个平台，有的利率很高让人害怕，有的流程很复杂让人觉得不靠谱，还有一些差点把我和我的朋友一起拉下水去。经过一番折腾之后才知道，在这个世界上没有那么容易的事情存在，“简单”的后面其实是有看不见的障碍以及付出的成本的。

正规的借款渠道有哪些呢？再看看你是否会计算

说实话，在寻找资金的时候我把市场上能找到的所有地方都搜索了一遍。人们认为大的平台比较可靠，但是大的平台也存在风险。比如说某个知名的平台上宣传页上说的日息是万分之三，你觉得很高吗？但是经过我的计算之后才知道它的月度担保费用和服务费用等各项开支相加起来的话，一年的实际利息率可以达到百分之十八左右。这件事我现在还记忆犹新，因为我差一点就签字了。

其实我们这些小本经营的人最害怕的就是这样的隐性开支。看上去手续很简单，点击一下就可以把钱转到自己的账户上，但是到了要还钱的时候就会捶胸顿足。老张是做餐饮的老朋友，在今年十一月份向某个平台借款十万元，并且在三个月之后才发现自己已经偿还了一万多块钱的利息。为什么呢？因为没有看到合同中有一个“快速审批费”，所以直接从本金中扣除百分之三作为手续费。这是不是坑爹啊！

所以我现在养成了一种习惯，在任何平台上吹得天花乱下的时候都要把所有的费用都换成年化利率来计算一下。不要觉得麻烦，这样可以为你节省很多不必要的开支。

所谓简单的背后都是陷阱

曾经看到过很多以“只用身份证、马上就能办妥”的名义进行宣传的广告。别胡思乱想，如果真的这么简单的话，早就破产倒闭了吧？这两种情形中的一种就是利率太高无法接受或者被套路贷所利用。

前年有一个做服装批发的朋友也被“简单”给骗了。在小平台上借了五万元周转，但是到了还款日期没有归还，对方表示可以延期。展期就算展期好了，但是展期费却比本金还要多。后来我才得知那个平台其实不正规，并且合同里面都是霸王条款。最后不仅损失了很多钱财而且受到骚扰长达数月之久，差点把他的店铺逼得关门大吉。

说白了，真正的简单的借钱平台并不是要看它的广告打得多大声，而要看它是否收取隐形费用、是否有提前还贷违约金以及逾期处理是否符合规定。这些都是影响你的借款感受的因素。

小额度借贷网站如何挑选呢？我有三条原则

经过了这么多次失败的经验教训之后，我现在的选择标准是这样的：

第一点就是要有合法有效的证件。这就不必再说了，没牌照的就是在闹事了。怎样查询呢？可以在中国人民银行官方网站、各地金融监管部门网站上进行搜索，找到的结果才是正规渠道发布的。尽管比较麻烦一些，但是总是要比被诈骗好得多。

第二条就是利率要公开。我所说的透明，并不是指它的广告上所标示的那个数字，而是在合同中用白纸黑字来体现出来的年化利率。目前监管部门已经规定了必须要把年化利率明确地告诉用户，如果有任何一个平台不愿意这样做的话就会被PASS掉。

第三条是不可以收取过高的违约金来要求提前归还贷款。做买卖的人很清楚地知道，资金回笼时间无法准确预知。如果我这个月就有钱的话，想要早点把欠的钱还掉，但是又要支付一笔不小的违约金，这不是白白损失了吗？

虽然看上去很容易做到，但是可以过滤掉市场上90%的不合格网站。不要觉得我说得太多烦人了，用金钱买来的经验教训如果不吸取的话早晚都会出事。

被很多人所忽视的一个地方就是申请的时间

这件事情在网上应该找不到答案了，是我在思考之后得出的结果。你知道吧！申请借款的时间节点不同，会直接影响到你是否能获得贷款以及何时能够拿到钱。

上个月我在月底的时候去申请了，但是审核速度很慢，过了三天才把钱打到我的账户里。之后我就变得聪明起来，在工作日上午的时候再去办理手续。为什么呢？当时审核人员都在线，系统的额度也很充裕。我的一个做电子商务的朋友更加厉害，在每个季度刚开始的时候就去申请贷款，并且告诉他这样可以得到更多的批准机会，在这个时间段内各个电商平台都会有放贷的任务要完成，所以审批就会比较容易通过。

具体的是否如此我也不能确定，因为各个平台的规定不同。但是我自己尝试过几次之后发现，在上午提交申请的工作日里被批准的概率更大一些，并且款项也会比较早地到达账户上。你可以自行去验证一下，不会有什么损失。

说出一些让人不高兴的大实话

我直言不讳，有的话别人不喜欢听但是还是要说。人们认为银行很烦琐，所以不去那里，而是一味地寻找网上的一些小型平台。那么到底怎么样呢？很多银行的信用贷款产品的办理过程要比大家想象中的容易许多。

去年我在工商银行办理了经营快贷业务，在整个过程中都是通过手机来完成的，从提交申请到拿到款项只用了不到半个小时的时间。利率为多少？年化利率是3.45%。比网上的价格低很多。唯一的要求就是你必须要有该银行的流水或者是存款记录。因此不要一开始就关注一些小平台，可以先看一下自己经常用的银行是否有类似的理财产品，也许会有所收获。

另外一件事情要告知大家。人们在办理贷款时常常是撒网式的去申请多个平台上的贷款，并且想哪一个被批准就用哪一个。千万不能这样做！每一次申请都会留下征信记录，在短时间内频繁地提出申请的话，后面的一些平台就会觉得你是急需资金的人，从而拒绝你的请求。“硬查询”就是指我在之前犯过的错误——一个月内向七、八家公司提交了申请表，但是没有一家公司给我发放贷款。

给出一个实际的操作方案

说了很多之后，究竟应该怎么做呢？给出一个简单的办法。

第一种方式就是打开你的工资卡或者经常使用的储蓄卡所对应的银行APP，在里面搜索“信用贷款”或者“消费贷款”，看是否有预先授信额度。有额度的话可以直接去申请了，利率一般都比较低。第二步如果还不行就去选择一些大的平台如借呗、微粒贷、京东金条等，这样至少不会有各种各样的隐形费用出现。第三步如果还是不行的话就可以考虑其他的方法了但是要按照我说过的三条原则来挑选。

另外一件事情也忘记了。不管你是通过什么渠道来使用它，都必须保留好借款合同以及还款凭证。我的一个朋友把欠款还清之后，对方系统的更新没有及时完成，在这里他就一直说自己没有归还过这笔款项，并且为此发生了争执很久。有了合同在手，总可以理直气壮地说话了吧？

做了一辈子生意的人知道，借债这件事儿越是容易就越是要谨慎。真正的优秀平台，并不是把广告说得天花乱坠，在细节方面会为你节省很多麻烦。