目前主流借钱平台大起底：别被广告忽悠，看懂这些再下手

昨天晚上十一点左右的时候，我的一位老顾客老张打来电话了，他的声音都开始发抖了。

说是点击了一个短信里的链接去借钱，拿到的钱少了一大半，在还的时候才发觉利率很高。

这种事情我已经见过很多次了。

从事了十二年的销售工作，处理过上万个订单之后，我看到目前主要的借款渠道由无到有、从小到大发展成为今天遍布街头巷尾的各种各样的广告。其实很多平台就是看中了人们急需资金的心理，不踩雷还有谁能踩雷呢？

今天我来把这些广告中没有提到的内容以及客服没有说出来的内容都告诉你。

正规渠道借款：不要相信广告上的效果

有人问到我，老李啊，在这些平台上哪一个比较可信呢？

这个问题不能用一句话来解答。其实市场上能说出名字的大厂的产品有：借呗、微粒贷、京东金条等几家公司以及各大银行的消费贷款也都是正规军。但是正规不等于适合你的，并且也不代表价格低。

上一年我接触的一个做服装批发的人叫陈先生。

他的生意很大，流水也很可观，主要是为了方便起见，在一个知名的互联网平台上贷款了三十余万元。广告上说的日息是万分之二，他认为很合算。那么怎么样呢？放贷时附加了一个保险费用，每月多了好多钱，把每年的实际利息率计算出来之后就达到了百分之十八左右。

他当时就懵了。

这就是正规平台借钱利率的表现形式多种多样，有日息、月息和费率等，让人眼花缭乱。你认为万二的年化是7.3%，再加上各种服务费、担保费等等的话，那么它的实际成本就会翻一番。

给大家介绍一种简单的方法，在看到广告的时候不要被它所迷惑，要看一下合同里有没有“综合年化利率”或者是“IRR”。该数据是不能欺骗人的。凡是说每天只需要几十元的人，都要提高警惕。

这就是坑你的吧！

隐藏在条款中的“看不见”的障碍

有很多的文章上说只要有身份证就可以贷款了，在手机上点击一下就会把钱打到你的账户里去。

别傻了。

其实很容易做到，我们这些中间人早就已经饿死啦。银行以及其他的金融机构并不是慈善组织，它们所放出的钱都是要进行风险评估的。“门槛低”实际上就是给人们设置的一个新的陷阱。

上个月有一个刚刚毕业的年轻人来找我说他的信用记录很差。

为什么呢？就是因为他在网上胡乱点击的缘故。

看到广告就去测试额度，测试了额度也不用，但是征信报告上面留下了大量的“贷款审批”的查询记录。这件事很坑人，有很多目前主要的借款渠道“测额度”的功能其实就是去查询一下征信记录。

随便试一下吧，征信就废掉了。

等到他自己需要借钱的时候再去银行办理正规的贷款手续，结果却被拒绝了。银行风控会认为你在短时间里多次查询自己的信用报告，说明你非常急需用钱，并且存在很高的信贷风险。

我的建议就是：养好信用记录、不要随便点击链接、过半年再做决定。

虽然各个平台之间的具体规定有所不同，但是大致的原则是一样的——不要随便测试额度，否则就相当于白嫖了。

银行系和互联网系之间究竟应该选择哪一个呢？

这两种类型的网站，我就给你们做个简单的比较吧。

再来说一说银行系的产品，也就是大行的各种消费贷款和快捷贷款等。好处就是利率很低，一般为3%-6%，而且比较稳定可靠。但是它的缺点就是要求比较高，需要有公积金、社保以及良好的工作单位，并且整个审核过程比较复杂，在某些情况下还需要亲自到柜台办理手续。

再来说说互联网系，也就是我们手机上用的各种软件。好处就是速度快、秒批秒到帐、门槛较低，只要有一定的稳定的收入就可以申请贷款了。但是它的缺点就是价格比较高，一般都在百分之十到十八之间浮动，有些还会更高一些。

如果让我来回答怎样选择的话呢？

可以去银行办理业务，但是不要接触网络贷款。这句话已经很明白了。

我的一个朋友在IT行业工作，单位很好，公积金很高，在使用某个平台上的借贷产品的过程中因为贪小便宜而借到了二十万元，并且每年需要支付两到三万元左右的利息。之后我去办理了一个银行的消费贷款，年利率为3.8%，把网络贷款给换掉了。一年节省了一大笔利息，于是他就拍着自己的大腿说道：“早知如此就应该来找我说说话。”

节省下来的钱用来干什么不可以呢？

什么情况下需要请中介呢？

如果条件非常优越、信用记录良好并且工作环境也很好，那么可以直接到银行柜面或通过手机银行来办理贷款手续，并不需要请中间人帮忙。

但是你的情况比较特殊的时候，比如说存在逾期、负债多、流水紊乱等情况，或者是资金需求量大且紧迫的话，那么就请专业人士来处理吧。

去年十一月份的时候有一个做建材行业的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且被银行系统拒绝了。之后我去帮助他走了一条线下办理进件的道路，并且提供了经营流水证明材料后，最后获批了五百万额度，而且利率也比自己单独去申请时要低一些。

这就是信息不对称的问题。

银行有很多的产品，哪些适合你、哪些可以买到、哪些存在隐性障碍，在网络上找不到答案，只能依靠自己的经验和判断来决定。

最后一句就是大实话

到这里为止，要说的话基本上都已经说了。

另外一件事情要提一下，在去年的时候并不是这样的情况，而是一些平台的政策刚刚调整过了之后对于多头借贷的打压力度非常的大。所谓的多头借贷就是你在多个平台上借款，并且互相借债来填补缺口。如果被认定为多头借贷的话，那么基本上所有的平台都会把门关上了。

因此，不要认为可以从几个地方骗到钱就是能力了，这是在自掘坟墓。

对于打来电话进行推销的人、发送短信提供链接的人以及声称可以给没有信用记录的人贷款的人，请远离他们。正规的网站是不会这样做的。

借的钱总归要还上的。先想想自己是否有能力去偿还，然后再点击那个申请按钮。

不要等到了被催收电话轰炸的地步再想当初为什么不看清楚合同上的内容。