私人借钱平台正规吗？查了30多家后我发现了这些猫腻

上个月有一个线索说，在杭州有一位名叫小周的女孩向某个平台借款五万元，但是拿到手里的钱只有一万二左右，而合同上面却写着是五万元。问我是不是正规的？当时我就要她把合同拿给我看。

一看之下，果然不错啊，各种各样的服务费、咨询费、渠道费等等都有。小周说自己着急要用钱，并没有仔细看过。这件事情使我下定决心要认真调查一下市场上那些标榜自己是“无害”的产品究竟是怎么回事。私人借贷网站是否合法那么其中有多少个李逵、又有多少个李鬼呢？

如何区分出正规的借贷网站呢？再来看这三个方面

其实这个行业的门槛很高。花费了一个多月的时间去采访了十七位借款人的同时又对四个曾经从事过该行业的人进行了访谈，并且自己也下载了二十几个应用程序来进行实验。有一个很荒唐的事情就是许多你不曾听说过的平台，在他们的宣传语上要比银行更加正式一些。

怎么判断？

车牌号为一。正规的平台或者是持消费金融牌照的机构、或者为银行、或者为小贷公司。可以在企查查上面找到它。但是有一个陷阱就是一些平台挂在有资质公司的名字后面，而真正的经营者却是另外一批人。去年还没有这种情况出现，但是今年出现了很多“挂羊头卖狗肉”的现象。

第二、看利率如何体现出来。正规的平台会把年化利率放在比较显眼的地方，并且不会隐瞒不告诉用户。只有百分之零点几的日息的人很少见。万分之五听上去好像不是很多啊！转换为年化的收益率是18.25%，而且是单利计算的结果。再加上其他的各项开支之后，真实的年化率就会达到三十以上了。

第三点要看是否有先期收取费用的情况。这一点很重要。正规平台在放款之前是不会向你收取任何费用的。所谓的评估费、保证金、解冻费等等都是诈骗分子制造出来的。小周所遇到的情形属于“砍头息”，现在已经不能明目张胆地这样做了，但是换一个形式仍然可以进行剥削。

这些年里遇到过的各种各样的“坑爹”事件

说实话，在我所接触过的案例中有一例给我留下了很深的印象，并且至今仍然记忆犹新。

去年十一月份的时候有一个叫老张的人来做建材生意，因为资金周转的问题所以要借到一笔钱。他找到了一个网站，并且客服保证说“利率很低、放款很快、不需要任何担保”。老张相信了对方的话，在没有核实的情况下就提供了自己的身份证件以及银行账户信息和通讯录权限给对方。

那么怎么样呢？没有借到钱，但是通讯录也被泄露了。

其实那个并不是一个借款网站，而是一个用来收集个人信息的地方。老张家里的亲戚和朋友们都接到了骚扰电话，说是他们拖欠了债务没有归还。之后报警得知这是一个境外诈骗团伙。老张在给我讲述这件事情时眼里含着泪水。你认为冤枉吗？

另外一起案件发生在三月的时候。一位刚刚大学毕业的女孩在某个平台上借款八千元，并且分成十二个月来偿还。每月要还八百多元钱，她感觉还可以接受。给她计算了一下利息总额大约一万左右，年利率为百分之三十以上。她说自己压根儿就不知道有这么高的利率存在，而且平台也没有向她说明过。

这就出现了问题。

许多平台为了使借款人在没有计算利息的情况下急于使用资金而把高额利息说成是“每月只需支付少量的钱”。等到想起来的时候，已经过了好几期了。

私人借贷网站是否合法主要取决于它所筹集的资金去向

这是来自一个银行内部人员的消息，在网络上很难找到相关的信息。

他认为要判断一个平台是否正规很简单的一招就是看看放贷的人是谁。正规平台的资金来源有三种方式：一是平台自己的资金；二是来自银行的资金；三是来自于信托公司的资金。在你收到贷款之后，在你的银行卡流水中就会显示出放款人是谁了。

如果银行卡上的转款人是某一个人的账号或者是和你没有任何关系的贸易公司、科技公司的名字的话，那么基本上就可以判断为非法了。

虽然各个城市的差别很大，但是大的方向是不会错的。一个受害者的例子中，放款方显示为“某某五金店”，他觉得有些蹊跷，但是没有在意。之后出现问题的时候才明白过来这就是所谓的“套路贷”，通过空壳公司的账户进行资金流转，并且伪造交易记录来达到目的。

正规的平台不做以下几件事情

把以下内容做成一个简明扼要的列表供大家参考：

• 不可以在放贷之前收取任何费用
• 不需给与通讯录、相册等敏感权限（有些正规平台需要通讯录但是并不强制）
• 不使用威胁、恐吓或者暴力的方式来追讨债务
• 不主动去掩盖真实的利率水平
• 不让你用贷款来偿还贷款

简单来说就是正规的平台在做生意，并没有抢夺的意思。他们的利益是靠利息来获得的，并非要你付出生命。

一些很容易被忽视的地方

在采访的过程中我发现在踩雷的人当中，并不是因为他们不聪明才掉进去的，而是因为他们急着去踩。

一个做自媒体的朋友由于设备要更新换代而花费了两万元钱。在某平台看到了“秒批、零门槛”的信息后就点击进入填写个人信息了。但是额度只有三千元，并且利息很高。想要取消但是不能够取消掉，“确定借款”这个按钮已经被按下了。

有一个很多人都不清楚的地方是：正规的平台都存在冷静期。在借款之后的一段时间内（一般为一天或者二十四小时）就可以无理由地取消借款，并且只须要偿还本金即可。但是很多不正规的平台，在你点下确认之后，即使已经借到了钱，想要取消也是不可能的吗？没有机会了。

另外一件事情要讲一下。现在很多平台都推出了“会员制”，缴纳几百元会员费就可以享受到更低的利率和更高的信用额度。我认为这件事很荒唐。正规的网站是不会这样做的，这是变相收费的一种方式。具体的数字我已经记不清楚了，大约有三成左右的人会受到这样的欺骗。

我的建议

说了很多之后，应该怎么做呢？

如果一定要借到钱的话，那么就去银行或者持牌消费金融机构那里申请吧。利率公开、程序正规化、出现问题可以向有关部门反映。不要认为银行很烦琐，现在很多银行都有线上的贷款业务，并且效率并不比那些杂七杂八的地方差。

实在没有办法的话，可以向亲朋好友借贷，要比被高利贷坑害好得多。知道开口要钱很不容易，但是总比欠下一笔还无法偿还的钱要好吧？

另外一点就是不要轻信网上的“不用查征信就可以百分之百放贷”的说法。为什么会有这样的好事呢？别人需要什么？是因为你的长相很好看吗？不可以这么想。

我对XX地区的了解比较多，对于其他的地区我不敢随便发言。但是大的方面应该是差不多的：牌照、利率和放贷机构这三个问题弄明白了之后基本上就不会出大问题了。

最后一句话就是：能够不用借钱就不应该去借钱。借款的时候要考虑到如何归还款项。那些因为贷款而破产的人，在开始时难道没有觉得自己的能力可以偿还吗？