电脑借钱平台调查：有人拿20万救急，有人被坑得只剩裤衩

上个冬天的时候，在一个咖啡厅里遇到了一位名叫小周的年轻人，今年才26岁。

他穿了一件已经洗得很破烂的羽绒服，手里还一直揉着衣服上的那个地方。

小周说他有一件事情要和我商量一下，在一个电脑借钱平台第一次借钱的时候，本来是打算用来购买一台新的笔记本电脑来做设计和接订单用的，但是没想到却在半年之后产生了八万元左右的负债。

这件事让我的心里很不舒服。

我是做金融调查工作的第七年了，在此期间采访了许多业内人士，并且和很多借款人都有过交流，但是我发现大部分人都没有弄明白其中的道理就开始进去冒险了，结果被绊倒了。

电脑贷款平台是怎么挣钱的呢？

其实很多人都认为这些平台只是用来存钱并获得利息的地方。

太天真了。

我去采访了一个做平台运营的人，他说给我听：利息是公开的，但是真正的利润来自于各种各样的“服务费”、“担保费”和“咨询费”。

有一个借款人的名字叫做老张，他是从事装修行业的，在去年三月份的时候在某平台上贷款五万元，并且合同里约定的年化利率为百分之八左右，听起来好像很实惠的样子。

结果在放款时就被扣除了一笔四千元的服务费，实际到帐金额为四万六千元。

还没有结束，在之后的每一个月里都要额外支付一次“担保费”。

老张当时拍着自己的大腿，但是钱已经到了账户上，合同也都签订了，又能怎么样呢？

行内的做法叫做“砍头息”，尽管监管部门一直都在打击它，但是仍然有很多平台打着各种各样的旗号来进行。

有的用金钱来换取会员资格，也有人把钱当作保费交上去，各种各样的方式都有。

被忽视掉的一些无形障碍

人们认为有台电脑可以联网就可以借到钱了。

别傻了。

经过对市场上主要产品的分析之后我发现这些产品的风险控制机制要比人们想象中的要严格很多。

有一个很多人都不知道的小秘密，在你向平台提交申请时，该平台就会获取到你的设备指纹信息。

什么意思呢？

包括你所使用的电脑型号、操作系统版本以及硬盘序列号等信息都会被保存下来。

如果这台电脑以前有人已经申请过贷款并且出现了逾期的情况的话，那么你这次的申请就会被马上拒绝。

去年还没有这种情况发生，但是今年各个平台都刚刚调整过自己的风控策略，并且变得越来越严格。

另外一个是“多头借贷”检测。

有一个叫做小敏的女孩在三个平台上都提交了申请，但是都被拒绝了。

之后她又问起原因来，我就向她说明了情况：各个平台的数据都是共享的，在一起申请多个的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，存在很大的风险。

正确的做法是什么呢？

首先弄清自己信用情况如何，选择一个最容易被批准的银行去申请贷款，并且一次提交所有的材料。

网上的借款电脑版与手机版的区别是什么？

这个问题我已经被人问了很多次了。

其实是有区别的。

电脑端的审核程序比较正规，要提交的资料也比较齐全。

有的平台电脑端可以申请到的额度要比手机端高一些，因为在电脑端可以上传更加详细完整的资产证明文件，例如房产证复印件和银行流水等。

但是反过来的话，电脑端的审核时间就会比较长一些。

手机端主打的是快捷方便，有些甚至宣称可以做到三分钟之内完成贷款审批并发放到借款人账户上，但是实际可贷金额较小、利率较高。

急需现金的时候选择手机端，需要借款金额较大且要求较低利率时，则应该使用电脑端。

但是这仅仅是我在观察的时候所看到的情形，并且各个平台之间可能会有所不同，所以不能够断言它是唯一的。

申请过程中出现的三种严重失误

把最常出现的翻车的地方罗列出来。

第一种情况就是信息填写错误。

有一个做餐饮行业的老板，在申请时填写了年收入为20万元，但是银行流水显示只有12万元，因此被拒绝了。

他说自己后来向我诉苦，这八万元是现金收入，并没有通过转账的方式。

但是平台是不会给你机会去解释的，如果数据不对的话就无法通过审核了。

第二点就是经常更改申请表上的内容。

有的人在填写之后感觉不太合适就修改一下，然后再修改一次。

系统就会把你的行为当作是“试探”来对待，并且会被归类到高危类别中去。

第三种情况就是不考虑还款日期。

听上去很简单啊！

但是有的人忘记了自己的还款日期，迟了一天就会上征信黑名单。

不同的城市可能会有所不同，有些平台会有宽限期而有的却没有，千万不要冒险。

什么样的人才能使用电脑来借到钱呢？

给出一个简单的评判依据。

如果您的收入比较固定，并且信用记录好，只是为了暂时使用一下资金的话，那么就可以尝试了。

如果你们之间已经有债务纠纷了，并且想要用新的债务来偿还之前的债务的话，请尽快停止这样的想法。

坑的是你自己的人，并非是平台。

我去采访了一个做电子商务的人，在双十一前会借一些钱进货，卖掉之后再归还款项，已经连续三年没有出现任何问题了。

他知道自己的现金流量状况，并且知道何时可以偿还债务。

这种人就适合。

而小周这样借债购买电子产品的消费者，则是没有想过要怎样去偿还债务的人，最终只能是被债务压垮了。

他还欠着一笔债，每月都要拿出大半的钱来偿还。

怎样才能知道某个平台是否可靠呢？

该问题无固定答案，但是可以提供一些经验供参考。

第一，看牌照。

正规的平台会把放贷资质在官网上进行公示，例如小贷牌照、消费金融牌照等等。

没有找到就直接跳过。

第二，看合同。

见过很多人没有看完整份合同就签了字的情况。

里面有很多你没有发现的陷阱，怨谁呢？

主要看以下三个数据：年化利率（不为月利率），是否需要支付违约金以及逾期罚款如何计算。

第三，搜口碑。

在各个投诉平台上搜索该公司的名称，查看其被投诉的数量以及具体的投诉事项。

投诉很多的情况下，哪怕利率很低也不要触碰。

有一个叫做阿辉的借款人在一个平台上借钱，并且想要提前还清欠款，但是却发现需要支付剩余本金百分之五的违约金。

合同上写的明明白白，但是他没有看过。

这件事到今天我还记忆犹新，他当时的悔恨之情我至今仍历历在目。

再说一些实在的话

借钱这件事，能够不借就不要去借了。

如果真的需要借钱的话，首先要计算出自己接下来六个月内的现金流量情况，并且保证每个月都有一笔收入用来还款。

不能等到最后再做决定。

到那时就只能是无力偿还了。

见过很多人是从借几千块钱做起，到最后变成几十万的债务。

小周之后的情况如何呢？

他的父母帮他偿还了一些债务，剩余的部分他会逐渐地去归还，在一年半之后就可以全部结清了。

他有一句我很深刻的话：“如果早知道这样的话，我就愿意用那台老式电脑了。”