无需APP借钱平台：小老板周转多年的血泪经验

去年冬天的时候，在我们工厂里面有一批货物被困在了港口处，需要缴纳18万元的关税以及仓储费用才能够继续发货出去，不然的话就会按照货物价值来收取每日的罚金。当时正值年底回款困难时期，公司的资金全部都压在了另外两家大客户账期内没有收回的钱上面，并且短时间内无法筹集到足够的现金。我没有过多考虑就拿出手机去各个应用程序商店搜索贷款软件，哪一款速度快一点或者额度大的我就选择哪一个。那么怎么样呢？虽然没有借到多少钱，但是手机已经被各种骚扰电话打得稀巴烂了，后来我才得知这些五花八门的应用程序把我的个人信息泄露给了别人好几次。吃过一次亏之后就懂得了一个道理：是不是有不需安装任何多余软件就可以使用的服务呢？竟然还真的找到一些不需要下载APP就可以借到钱的平台门路，我现在还使用这些途径，很方便。

那么之后我就不再随便下载各种贷款应用程序了

其实这段时间里发生的事情就是一本“踩雷指南”。有一次因为急需资金周转，在一个看上去很专业的App上填写了个人信息之后获得了2000元贷款。两千块钱能干什么呢？一顿饭的钱都拿不出来。最坑的就是这个软件在后台悄悄地给我开通了一个什么会员，并且每月扣除49元，发现之后我去投诉，但是客服和我说这是增值服务。这是胡说八道吧！

从此之后我发誓只要有可能就不要去下载应用程序。许多APP看上去很光彩夺目，其实就是一个空壳子，并没有正规的金融牌照。你的通讯录、相册和定位都被它扫描了一遍，在你想不再使用的时候想要删除的话也无济于事了，因为你的个人信息已经被泄露出去了。现在看到“下载APP送免息券”的广告就会直接划掉，不会去看。

可靠的不需要下载APP的借款网站有哪些

人们认为如果不下载APP就不能借钱了，这是错误的想法。其实真正的实力雄厚的投资人，并不需要用各种各样的软件来进行客户获取。我目前使用的一些方式中，有的可以直接在网页上进行操作，有的则是通过微信的小程序或者公众号里的某个功能按钮来实现。这样的免下载借款渠道有一个相同的特征就是依靠大树。

是什么意思呢？也就是这些公司通常是商业银行或者是正规的消费金融机构作为主要渠道。比如说我在用的一个股份制银行的“快贷”入口，在他们的微信公号上就可以找到它，点击之后进行一下身份认证就可以看到自己的授信额度了，并不需要再安装其他的任何一款应用程序。另外一种就是地方财政支持起来的普惠型金融服务平台，一般为网站形式存在，主要是针对小微企业主的服务对象，利率非常低廉，一年只有4.5%左右。去年我就通过该平台在三天之内获得了二十万元的周转资金来解决燃眉之急的问题。

该渠道的一个优点就是很干净。填写什么样的资料就有什么样的资料，并且不会随意扫描你的手机里存储的照片以及联系人信息。审核很快的原因之一就是许多数据可以直接与税务局、工商局等系统对接，不需要你上传各种证明文件。也就是说别人相信官方的数据而不相信你自己填报的各种各样的信息。

网页版、小程序借款是否安全

很多人都会想问一下，在没有安装APP的情况下，在网页或者是小程序上面填写个人信息是否会有安全隐患呢？这件事情要从两个方面来考虑。安全与否，并不是指的形式问题，而是要看后面的人是谁发放贷款的。

我的一个判断标准就是域名以及认证主体。在网上的时候要看看网站是否为官方的，在后面加的是.com还是.cn，并且是否有备案编号。小程序比较直观，点击进去查看一下认证单位是什么样的，如果显示的是某家银行或者是某个消费金融公司的名字的话基本上就可以放心了。如果是某某科技有限公司、某某信息服务咨询有限公司等类型的企业就要小心一些了。这应该是中介或者助贷平台，你提供的信息会被推送至多家机构，到时候电话就会被打爆。

还有一个细节很多人都不清楚。当你在APP中提出贷款请求的时候，会有很多授权协议被默认勾选上，而你根本就没有时间去仔细阅读这些内容就点击了同意按钮。但是网页版和小程序中的授权过程是分开进行的，在每一项操作之前都要得到你的许可。尽管比较繁琐一些，但是可以知道自己的信息被用来干什么了。我更愿意接受这样的“麻烦”，因为安全最重要。

怎样才能找到一些被忽略掉的好途径呢

这就是主要的部分了。在网上搜索“贷款”这两个字的时候，出现的结果都是各种各样的广告，并不能分辨出哪些是真的、哪些是假的。近几年来我总结了一些方法，现在和大家分享一下。

第一种方式就是直接到你的工资卡或者是经常使用的一张储蓄卡所在的银行网站上查看。各大银行都推出了“快贷”、“融E借”等产品，“入口”很深，但是都是正规的低利率贷款。一张已经用掉了八年之久的某品牌信用卡，在以前的时候根本不知道它还有这样的一个功能，在最近一次通过手机银行APP进入二级页面之后才得知原来它的信用额度是15万元，并且可以随时取款、还款，非常便捷。

第二步是看当地政府和工商联的公众号。有的地方设有“信易贷”服务平台来为小企业融资提供便利，并且它的贷款利率要比市场上的要低得多。该类网站一般不需安装客户端软件，在浏览器中直接进行登录即可使用。在申请时要填写一些经营方面的数据，比较繁琐一点，但是通过的概率很高。我去年申请的是市里的普惠金融平台，年化利率只有4.35%，比起网货行业动辄高达18%、24%的利率来说要好太多。

第三种情况就是你拥有公积金或者是社保的话就可以到公积金管理中心网站上查询了。许多地方的住房公积金管理中心与银行联合推出“公积金贷款”，额度按照个人月均缴纳金额来确定，并且利率较低。这类的产品一般不需要再安装其他的APP，在网页、公众号等都可以进行申请。

申请的时候要避免掉进以下这些陷阱

找到了不需要下载APP就可以借到钱的平台，并不意味着事情就这样结束了。在申请的过程中还有一些陷阱，我的很多朋友们都被这些陷阱给骗到了。

第一种情况就是不断地点击。有的网贷平台会当你点击“查看额度”时就去查你的信用信息。我的一个做餐饮的朋友急需资金周转，在一夜之间浏览了五六家网站，并且都点了查看额度按钮，因此他的征信报告中出现了七八个查询记录。之后想要办理正规的银行经营贷款的时候，客户经理看到他的征信就会摇摇头表示不能给他办理，因为他的多头借贷的风险太大。是谁的责任呢？是因为自己的手太轻的缘故。所以我现在有一个原则：确定好再点击，对是否为正规平台存疑的话绝不尝试。

第二条陷阱就是忽视了还款的方式。很多网上的贷款都是按照等额本金的方式来还钱，看上去利息不是很高，但是实际上计算出来的年利率却比较高。以前有一笔借款的日利率为万分之三，并没有觉得太多，但是用IRR公式来计算之后发现它的年化率达到了百分之十以上。从此之后我就学会了，在借钱前要计算一下IRR（内部收益率），弄明白真实的费用后再去行动。

第三种情况就是提前还贷产生的罚息问题。一些平台虽然给出的利率很低，但是提前赎回会收取违约金，并且还有百分之三十左右的本金作为罚款。这笔钱是不合理的，但是在合同上写明了就必须要接受。所以在签订合同时要睁大眼睛仔细查看有关提前还款的内容。我目前只能使用可以随时取款并且不会产生任何滞纳金的服务，即使它的利率稍高一点，在受到损失之后也会好过被滞纳金所伤害的情况。

有关于额度以及审批成功率的一些实际情况

有人会问我，在哪些平台上面申请到的额度都不高甚至还有被拒绝的情况出现的原因是什么？这件事情的原因有很多，但是有一个方面大家没有注意到那就是数据更新不及时。你现在的情况也许很好，但是系统所获取的数据却是几个月以前的了。我的一个做物流的朋友去年生意兴隆，但是向某家银行申请了线上贷款却被拒绝了。之后他就找客户经理询问情况，得知系统的里面记载着他曾经有过一笔担保代偿的历史记录，并且是两年多以前为别人担保留下的。这件事他已经忘记了，但是征信上有记载。所以在申请之前最好是先查询自己的信用报告再决定是否要提交申请单。

不要相信“不上传到信用报告”的说法

网上的很多广告声称可以“不查信用记录”、“即使是没有信用记录也可以贷款”，遇到这样的情况千万不要相信。正规放贷机构是不会不查征信的。就连小贷公司都已经接入到征信系统当中去了，更何况是银行以及消费金融公司呢？说不上征信的就是高利贷或者是诈骗分子。有一个朋友因为听信了这些鬼话而向别人借了五万元钱，并且已经偿还了一大笔债务还没有完全结清，在还款的时候把他的联系方式也一起公布了出去。何必呢？

说了很多，其实也就是这么一句话：借多少钱，并不重要，重要的是一条什么样的途径去借。不要到应用市场去搜索了，在网上查找一下各大银行官方网站以及政府部门网站上的相关链接就可以了。虽然麻烦一些，但是节省下来的利息以及避免掉进去的各种陷阱都是值得的。

下一次急需资金的时候不要急于打开手机上的应用程序，在你经常使用的银行公众号里浏览一下菜单栏，也许会有意想不到的好运降临到你的身上。