查找所有借钱平台前，先听银行人一句劝

昨天下午一上班，柜台上的同事就给了我一个眼神暗示，说是有位“烦人”的顾客要来投诉了。

坐下之后再聊的话就是三十多岁的人了，从事的是电子商务行业，在上一年的时候生意还不错，但是今年却被电商平台拖欠货款给逼到了绝境。从他的手机里可以看到很多种借贷软件的应用程序图标，大概有20多个左右。问我要不要给他做一个债务重组计划，把所有的杂七杂八的贷款都清理掉，并且换成一份由银行提供的低利率贷款。

查看了他信用报告之后，我心里就凉了半截。

查询记录很多，在过去的三个月里已经进行了18次强制查询。其实这样的情况，在我们的行系统中基本上是被判了“死罪”的。满脸疑惑地说：“我只是想知道。”找到所有的借款网站比较一下利息的话，为什么把征信弄坏了呢？

这种事情我已经遇到过很多次了。

人们认为多在几个平台上申请贷款可以做到“货比三家”，但是从银行风控的角度来看，“多头借贷”就是非常危险的一个信号。今天我冒着被同行嘲笑的风险来给大家讲一讲其中的道理。

为什么你在各个借款平台上查询到的利率都不同呢？

再说一个大家都不太知道的事情。

网上所说的“日息万分之三”、“年化7.2%起”的利率，并不能直接反映到你的实际贷款金额上。这是为了吸引信用良好的客户而设下的陷阱。

上个月有一个客户的生意是餐饮行业的，他在某个平台上看到了一个年化收益率为8%的产品宣传信息，但是去办理的时候却发现实际年化利率达到了24%。他生气地来找我说原因是什么，并且查看了他系统的后台数据之后发现给他的“风险定价费用”被增加了。

其实平台也不是没有脑子的人。

你的信用报告里有逾期记录或者是负债比较高的话，并不是会被拒绝贷款，而是会给你发放贷款但是利率要翻一倍。网贷平台上“见人说人话”的做法很普遍。

你还天真地去比较价格，别人已经在计算你的风险溢价了。

还有个更加坑人的就是“服务费”、“会员费”。有的平台表面上利息很低，但是需要购买会员才可以放贷，或者是缴纳一定的“担保费”、“咨询费”。经过计算之后发现实际的资金成本会让人感到惊讶。

正规银行贷款与网贷平台有什么不同呢？

我从事银行业务多年的经验告诉我，在申请贷款的时候，银行的要求要比网络借贷平台严格得多，但是银行给客户的利率却很低。

目前我们所进行的消费贷款中，优质的客户的年利率可以达到3.5%，但是大部分P2P平台的年利率都在18%-24%之间，并且还有更高的情况存在。相差五到六倍。

那么为什么还有人去借钱呢？

由于网贷很方便。只要轻轻一点就可以把钱转到对方账户上，并且不需要进行任何面部识别操作。那么银行贷款又如何呢？需要查询信用报告、核实使用目的以及出示交易记录等信息，在有的情况下还需要亲自去现场签署文件。

但是便利的背后又有什么样的代价呢？

就是高利贷以及给个人信用造成的损害。

我们公司有一条不成文的规定，在征信报告中如果有三家或者以上的小额贷款公司有借款记录的话，那么基本上就不要指望能拿到信用贷款了。因为从我们的角度来看，经常向小额贷款公司借钱的人，其财务状况一般都不好。

该标准各个银行可能会有所不同，但是大致的方向是一样的。

怎样才能找到一个可靠的借款途径呢？

其实还不如直接在网上的各种借钱平台上搜索“找到所有的借款渠道”，倒不如先把手中的牌摸清了再打出去。

第一要看单位。公务员、事业单位、国有企业和世界五百强都是银行所喜欢的工作岗位。如果有公积金并且可以实现工资发放的话，在很多银行都存在专门针对个人推出的信用贷款业务，利率之低令人难以置信。

第二就是资产的问题。有房有车的话，即使没有进行抵押登记，在证明产权归属的情况下，大部分银行都会给予一个较高的信用额度。

第三就是看流水了。小老板做买卖的时候，只要微信、支付宝或者是对公账户上的资金流动量比较平稳的话，那么一些银行产品就可以做了，利率要比网络借贷要低很多。

上个月有一个做建筑材料生意的人来找过我，他的信用报告里有两次逾期记录，并且都是小额欠款造成的。本打算去贷款来解决资金问题，但是被我阻止了。

让我把半年来的微信交易记录打印出来，并且附上一份情况说明之后，我们就用上了小微企业经营贷款，利率为年化4.5%。于是他就拍着自己的大腿说道，“早知如此何必当初呢？如果早点知道就不会去点击这些网贷广告了吧。”

因此正确的步骤应该是：首先去银行办理手续，然后去找消金公司解决，最后才是向网贷平台借钱。很多人都把这个顺序弄错了，等到发现征信被毁的时候再去联系银行，这时候就来不及了。

在申请贷款之前要做的三件事

第一点就是控制好自己的双手。不能短期内多次申请贷款，在每次申请的时候都会给征信留下一条“贷款审批”的痕迹。三个月之内出现六次以上的情况的话，大多数银行系统的反应都是直接拒绝。

第二点就是要看清合同的内容。有的平台签订的是“借款合同和服务合同”两种文件，其中利息写在借款合同上，而各种费用则记载于服务合同之中。只看过一次的话，你就无法知道真实的花费到底有多少了。

第三点就是要注意保护好自己的隐私信息。一些不正规的网站会让你给它提供通讯录和相册等权限。如果出现逾期的情况的话，那么他们的做法就是把你的通讯录里的人全部骚扰一遍。这种事情我已经见过很多次了，并不是在吓唬别人。

对于借款平台存在的一些错误认识

人们认为只要按期归还贷款就对信用报告没有不良影响。并不是这样的。

网贷借款过多的话，即便没有出现逾期的情况，银行也依然会认为你的“资金紧张”，从而对你的还款能力产生质疑。我们称之为“负债率过高”的情况也会对贷款审批造成影响。

有人认为，在把贷款全部还清之后再去申请银行贷款就不会有问题了。但是，“贷款审批”的查询记录要保存在征信系统中，并且需要保持两年的时间长度。你把坑填好了，但是留下的痕迹还在。

还有说“不用查征信就可以贷款”的平台，我是建议大家不要去接触它们。

正规做买卖放款的人怎么会不管征信呢？或者是高额利息的高利贷，或者是一些骗取前期费用的诈骗组织。这样的案件我们公司曾经和警方一起解决过很多起。

最后一个需要大家注意的地方就是借款的目的了。

银行贷款对于用途有严格的限制，买房、炒股、还款等都不被允许。拿到钱后一定要保存好发票等相关票据，在遇到检查的时候可以拿出来用作证明。网贷平台虽然管理比较宽松，但是合同中也规定了不能用于某些特定目的，一旦出现争议还是需要承担责任的。

写了那么多东西，其实就是想讲一件事情。

借债这件事是没有捷径可走的。与其花费大量时间去网上寻找各种“漏洞”，倒不如踏踏实实地把自己的信用记录搞好、自己的收入证明做好。银行的大门是永远敞开的，但是要进去就必须要有入场券。

一张票就相当于你平时所积攒下来的信誉。

下次再见到“秒下款、无门槛”的广告时，请先问问自己：这样的好事为什么就轮不到我的头上呢？