那些所谓的稳定借钱平台，到底藏着多少你不知道的猫腻？

上星期三晚上十点左右的时候，我在要关闭手机去睡觉之前收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是一位做服装批发的老客户叫周某，他为人比较可靠。说他是急需用5万元来周转，并且问我还是否有什么可以提供稳定借钱平台最好是当天就可以拿到贷款，不管利率是多少都可以接受。

当时一看我就笑了。这个朋友平时做生意很大方，但是到了要借的钱的时候就会出问题吗？把从网络上找到的“必下款”的网址发送给我。打开之后发现里面都是小贷APP，而且这些APP的名字都很奇怪，并且没有看到任何正规金融机构颁发的牌照。其实所谓稳定的说法就是给外行人看的一个幌子而已。

其实人们对于“稳定”二字的理解是有偏差的。你认为稳定的含义就是“一提交申请就可以拿到贷款”，但是实际上稳定的含义应该是“额度固定不变、利息合理合法、不能随意提高利率，并且不会对你进行各种各样的套路”。其中的区别，经历过的人自然知道，没有经历过的大概率还是在往火坑里面跳。

为什么总是找不着可靠的稳定的借款网站呢？

我已经从事这个行业八年了，所签署的合同数以万计。每当我被问到有关这个问题的时候，我会首先询问对方：“你最近有没有去查过自己的信用报告？”很多人都支支唔唔地回答不出来，或者是根本就不知道征信查询次数还会对审批产生影响。这件事情很无奈。

上一年有一个叫刘的装修公司小老板找到我说要帮我办理一笔经营贷款。这个人很实在，有房子的话批30万元应该没有问题。于是我看了一下他征信报告上的信息，差一点就晕过去了——三个月之内被强行查询了20多次！你是随便在网路上点击借款网站了吗？还一脸无辜地表示自己只是想要看一下可以批到多少钱，并没有真的去借钱。

这就是典型的“作死”行为。当你在这些网贷平台上面点击了“查看额度”的时候，后台就会去查询一下你的征信情况。查得太多的话，银行系统的就会认为你是“极度缺钱”，从而把你的名字列入到高危客户的名单当中去。到时候再向正规银行申请贷款就不可能了。

所以我一直告诉我的客户要找稳定借钱平台首先把管住自己的事情做好。不要一看到广告就点击进去，也不要认为“测额度”就是免费的午餐。这个东西是要付出代价的，并且这个代价要比你想得大的多。

稳定可靠的借款途径有哪些共性呢？

回到主题上来。真正的稳定的借贷途径也就那么几种，用手指头都可以列举出来。

第一梯队就是国有大行以及股份制商业银行的消费贷款业务。比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品，利率公开透明，期限可选性强，并且没有各种各样的套路出现。年化利率一般为4%到8%，借款一万元的话，一年所产生的利息大约是四百五十元左右。该渠道是否稳定呢？很平稳。但是门槛也在那里摆着，你要有公积金、要有代发工资或者是有房子，而且你的信用记录要好。

第二梯队为持牌消费金融机构，包括招联金融、马上消费、中银消费等。利率要比银行高一点，大约在10%-20%，但是审核比较宽松，并且对于信用记录的要求也不严格。如果银行这条路行不通的话，这个选项就是一种不得已而为之的选择了。

第三梯队为各大互联网公司的贷款产品，包括借呗、微粒贷、京东金融里的金条以及美团上的借款等。这些都是大家都很熟悉的，并且使用的人很多。好处就是方便快捷，点击几次就可以完成转账了；但是缺点也很明显，那就是利息高低不一，有的人的年化率可以达到七八十甚至更高一些，而另一些人则只有十几二十来个点左右，系统的计算方式你根本不知道是怎么回事。

其他的那些小平台呢？不要想那么多，真正的稳定可靠的借款途径是不会给你打电话来骚扰你的、不会给你发送信息来进行轰炸式的轰炸、也不会做出“不管黑与白都一定会放款”的许诺。所有的都是坑，十个人里有九个半都是坑。

怎样才能知道某个平台是不是可靠的呢？

这个问题我要回答上万次了。说实话，评判的标准并不难掌握，只要抓住其中的一些要点就可以了。

从车牌号码就可以看出是哪里的人。正规放贷机构要有金融牌照，在官网可以查询到。如果没有找到或者是找到了公司的名字但是与APP运营方不一致的话就直接放弃吧，并没有什么值得考虑的地方。见过很多因为“李鬼”平台而被骗的人，借了2万元之后只收到了1.6万元，另外4000元就被不明原因地扣除成了所谓的“服务费”、“会员费”、“审核费”。去找谁要这笔钱呢？

第二看利率。年化利率大于24%的时候要慎重考虑；大于36%的时候就直接拉黑了，不需要再想别的事情了。法律所规定的最高限额就是这个数字，超出部分你可以认为自己已经借出去了但是不必去偿还它，可是又有谁能愿意去招惹这样的麻烦呢？有的平台用文字来玩游戏，日息万分之五听起来好像不太高对吧？把一年三百六十五天都计算进去的话，那就是年化率18.25%，远远高于银行存款利息的好几倍。

第三步就是看合同了。正规平台的借款合同内容很明确，包括利率、期限、还款方式以及提前还贷产生的罚息等都在上面都有说明。含有“服务费”、“担保费”、“咨询费”等各种名义收取费用或合同金额与实际到帐金额不符的情况，请尽快离开不要回头。

对于“稳定下款”的一些错误认识

人们在寻找贷款平台时，最为重视的就是“能否放贷”，其他的都不管了。这样的想法很容易出问题。

去年有一个小餐饮店的老板来找我借钱，在疫情期间因为现金流问题而陷入困境。后来不知怎么就添加了一个叫“贷款中介”的人的微信，并且该人还表示自己有内部关系可以保证一定能够拿到贷款。那么怎么样呢？给了三千元的“包装费”之后就被对方给拉黑了。三千块钱打水漂一样没有借到一分钱，又遭受到打击。

另外一种叫做“AB贷”的诈骗方式就是针对信用记录不良的人群进行的。骗子会告诉你能帮你们办理贷款，并且要找一个有良好信用记录的人作为“紧急联系人”或者是“担保人”。其实就是以这个信用良好的人的名义来申请贷款，拿到钱后骗子就占去了大部分利益，剩下的只有一小部分给到你。等到还款的时候，“担保人”就会傻眼了——这笔贷款是他自己的名字下的，如果不还的话还有谁能帮他偿还呢？这样的案件我已经见多了，受害者的大多数都是亲朋好友，在最后的时候反而结怨很深。

因此不要总是想走捷径。征信不好就去改善征信，资质不足就去提高资质。所谓的可以让你“洗白征信”、“有内鬼保证通过”的都是骗人的。

真正的稳定借款方式就是事先做好计划

好的方面。如果一定要用的话，又不希望上当受骗的话，应该怎么操作呢？

第一、要早一点去培养自己的信用记录。至少提前三个多月不要随便点击任何一个借贷网站上的额度查询按钮了，也不要出现逾期的情况，并且尽量减少申请信用卡的数量。降低负债比率和降低被查询次数。三个月以后你的好信用评分就会好很多了。

第二步就是去银行办理相关手续了。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率较低、额度较大、放款速度很快。四家大行、股份制商业银行和城市商业银行一个接一个地去尝试（最好是先向客户经理了解一下大致的准入标准之后再去申请，以免出现无用的查询记录）。公积金缴存基数高的人、代发工资流水大的人、有房的人等等可以看作是加分项。

第三、量力而为。借钱多少心中有数。每月偿还的金额不能超过总收入的一半，这就是红线。见过很多人借了钱之后很痛快地使用起来，等到要归还的时候又觉得很难受，于是形成了一个恶性循环：用贷款来偿还之前的债务，这样就会出现窟窿越来越大、原本欠下的五万元变成了二十万元的情况。这种事情并不罕见，基本上每个月都会发生一次。

第四点就是保留证据了。把借款合同、转款凭证以及还钱的票据都要妥善保管起来。如果将来发生争执的话，那么它们就成为了你的保护伞。不要认为麻烦小就不去办，到时候后悔也来不及了。

另外一件事情也要说明一下。其实银行也存在“冲量”的时候，并不是所有人都知道的。每到一季度末、半年末和年底时分，银行都要完成放贷的任务指标。在该时间节点上申请贷款的话，审批比较容易通过一些，而且利息也会少一点。这段时间里懂得人就会用好它。

我所说的这些都是实实在在的经验。不管怎么样，我已经把应该告诉你的都告诉你了。

最后一句话是：不要等急火攻的时候再去想办法筹措资金。平时要养成良好的信用习惯、积累足够的信用记录，在需要使用资金时才能有更多的选择权。不然就变成了人做菜给鱼吃的样子，没有商量的余地了。