福清个人借钱平台哪家靠谱？银行内部人告诉你审批真相

上星期三下午的时候我在网点里整理季度结束时的信贷资料，这时我的手机铃声响起。打来电话的人是做水产养殖的老客户，语气很着急地说渔排急需补充一批饲料，并且供货商那边也在催促付款，问我要不要找一个比较快捷的方式。他说的第一句话就是从网上搜索到的福清个人借款网站问是否可以直接点击申请并马上到账。当时我就把人给拦下了，在这个时候越是着急要用钱就越容易走投无路地去求助于网络上的各种平台，而这些平台良莠不齐，稍有不慎就会把自己的信用记录弄坏。

简单来说，在银行做了好几年的客户经理，见过很多因随意点击了网贷链接而被拒绝贷款的情况。人们认为只点一下没有关系，但是每次点击都会给征信报告增加一条“贷款审批”的查询信息，银行会根据这条信息来判断该客户的资金状况是否出现问题。

福清个人贷款的方式有哪些呢？

我们福清地区民间借贷活动比较频繁，人们常常向亲朋好友借钱周转，但是近几年来经济形势变化莫测，私下里发生的借贷纠纷也随之增多。其实直接接触一些不明渠道的风险要比把所有的希望都寄托在正规途径上好得多。

我的一个做水产业的朋友上一年就遇到了同样的问题。当时他急需30万元周转资金，由于时间紧迫所以在某个网络借贷平台上借款了部分款项，并且按照年化利率为17%-18%计算得出的结果来偿还本金和利息，每月的压力很大。之后他就找上门来让我给他办理一笔经营贷款，经过一番计算之后发现同样都是三十万元的话，银行给他的经营贷年利率只有3.5%，采用的是先息后本的方式，一年之内就可以节省出四万多元的利息支出。这样的差别，谁能看不出来要拍案而起呢？

人们对于银行贷款存在一些错误的认识，认为它门槛很高、办理速度很慢，但是现在很多银行已经推出了一些线上信用贷款的产品了，并且条件比较宽松的用户可以实现秒批。但是问题在于，“资质好”的标准是外人无法知道的。

银行审批的标准是只有内行人才知道的

有一些不应该说的话在这里说出来。银行审批系统的内部打分机制是不一样的，即使是同一家银行的不同分支之间也存在差异。比如说我们的银行对于公积金缴纳基数很重视，连续缴纳了两年以上的客户在我们系统的评分就会被直接拉满。但是旁边的那家店，则会更加注重房产抵押或者是存款流水的情况。

有一个网上的信息是找不到的，在每个季度结束的时候，许多支行都面临着放贷的压力，因此审批通过的概率就会比平时稍微大一些。虽然不能保证这个时候申请一定能够被批准，但是你如果正好处于及格线附近，并且选择在这个时间段提交材料的话，运气好可能会遇到比较宽松的审核标准。这件事情我就只可以点到这儿了，具体的月份要自己去想一想银行考核的时间段是什么样的。

还有一个很多人的脚印很深的地方。目前市场上存在一些号称福清个人借款网站以“银行直贷”的名义出现的是中介机构做的手脚。填写完个人信息之后，这些信息就会被转卖到很多地方去，并且还会因此而被查询多次信用报告。上个月有一个客户的例子，在征信方面原本情况良好，但是经过这样一番折腾之后再过来申请贷款时就被系统给拦住了，是不是很冤呢？

三者之间有什么区别呢

我们福清的人借债的方式主要有三种：向银行申请信用贷款、用房产做抵押获得贷款以及通过民间借贷或网络借贷平台借款。一个接一个地说出来吧，不要觉得我说烦了。

第一种为银行信用贷款。适用于有固定收入并且按时缴存住房公积金的人群。额度通常不超过三十万元，年化利率为百分之三到百分之六之间浮动，最突出的特点就是无须任何担保物即可获得贷款，并且不需要提供其他任何形式的保证。但是对征信的要求比较高，在过去两年内没有连续三次或累计六次以上的逾期情况出现，并且被查询次数也不要过多。如果是公务员、事业单位或者国企工作人员的话就比较幸运了，因为你们属于银行的好客户之一，还可以和银行讨价还价降低利息。

第二种就是房产抵押贷款了。适用于拥有住房并且对资金需求较大的人群，例如做买卖时需要储备货物或者装修房屋等情形下使用。可以达到房产评估价值的70%，而且利率低于信用贷款，并且很多银行都可以做到3%左右。但是流程比较复杂一些，包括评估和抵押登记环节，在最快速度的情况下一个星期就可以拿到贷款。最快的那笔交易只用了4天时间来完成所有的手续办理工作，并且客户的各项证件都十分齐备：房产证、身份证明文件以及婚姻状况证明等等都没有缺少任何一项内容。

第三种是网络贷款以及民间借贷。这是必须要说的话，能够避开就不去触碰它。网贷平台上的利率看上去不是很高，“日息万五”的话换成年化的话就是百分之十八左右，有的还会更高一些。民间借贷更加复杂，利息都是口头上讲好的，在发生纠纷的时候会有很多人来争执。去年有一个客户的朋友们向他借钱50万元，并且承诺年底归还，但是由于经营亏损无法按时还款而产生纠纷，在法庭上双方都无计可施。

网贷平台所存在的暗箱操作

有的平台在宣传时声称可以“秒放款、无门槛”，等到用户真的去借款之后才明白过来，除了要支付高额的利息之外，还要缴纳各种各样的费用和服务费、担保费、咨询费等等，把这些加在一起的话，其实已经不是一个小数目了。还有一种叫做“以贷养贷”的方式，越来越大，到最后窟窿填不上的时候就会被征信记录下来而变得一贫如洗。不要白日做梦了，在世界上是没有免费午餐的，最容易借贷到的钱所付出的代价也最大。

我的一个年轻客户，在公司工作不到两年的时间里就因为购买一部手机而向三家不同的借贷机构借款。刚开始以为每月还款一千多块钱没有问题，但是后来由于工作的变化和收入不固定的原因，所以只能拆东墙补西墙。等到他来问我时，征信报告已经无法查看了，在过去的五年中基本上不能申请到正常的贷款了。

在办理贷款前要做的几件事情

第一、把征信报告打印出来自己看一下。目前中国人民银行征信中心可以通过网络进行查询，并且每年有两个免费的机会。查看是否有错账的情况出现，是否忘记了要缴纳信用卡年费等等。发现有问题的时候要及时解决，不要等到银行查出问题之后再来说明情况，那样就来不及了。

第二步就是计算出自己能够偿还的能力。不能只考虑可以借到多少钱，还要考虑到每月要归还的钱是多少。有很多客户的例子，在借款时信心十足，但是到了还款的时候却哭天抢地。一个做装修的人向别人借了五百万用来周转，可是工程款一直没有结算下来，每个月都要承担很大的还款压力，最终只好卖掉车子来抵债。

第三点就是资料准备要完备。有收入证明、银行流水单和财产证明的话就全部拿出来吧。银行审批不只看一个指标，而是从多个方面进行考量。你所给出的信息越多，审批的速度就越快，并且额度也会更大一些。不同的银行有不同的要求，具体的可以事先询问一下客户经理再去做，不要白跑一趟。

到这里为止，请允许我再加一句。很多人都不清楚的是，银行流水是有讲究的。比如说你每月都会定时地把一部分钱存进去，而另外一种是今天存明天取、数额时高时低的情况，在系统的打分上就完全不一样了。稳定且有规律的收入可以更好地体现你的收入稳定性。外边的中介一般都不会告诉你的这些事情。

再来说说我那位做水产业务的朋友。听了我的意见之后，并没有去点击那些网贷平台，而是把之前的一些经营流水整理出来，并且因为他的房子是安置房，在我们的银行办理了一笔经营贷款，三天之内就拿到了五百万的资金，年化利率为3.45%，采用的是先息后本的方式，在一年之后归还本金。他说如果早知道这样就好了的话就不会在网路上胡乱搜索了。

其实银行并不难对付，只要你的条件符合要求并且准备好了相关材料，在正规途径申请贷款才是最快的也是最经济的方式。网上传播很广的“福清快速放款平台”，大部分都是中介用来吸引客户进行诈骗的手段之一，填写完联系方式之后就会受到骚扰。

如果有资金需要的话，请先到自己的工资卡或者是有流水记录的银行咨询一下，也可以请身边的朋友帮忙联系一位可靠的客户经理，这样要比在网上的大海里寻找要好得多。不要等到了征信花掉的时候再去想怎么解决，那个时候就算神仙也无法帮助你了。