跟平台借钱不还？12年老中介告诉你后果有多狠

上个月有一个小伙子来找我说可以帮我把网贷记录给删掉了。看了他的信用报告之后才知道，原来他在十几个平台上都出现了逾期的情况，并且累计欠款只有两万多块钱左右，但是都已经拖延了将近两年的时间了。他说的是：跟平台借钱不还那么这些平台又能把他怎么样呢？

于是我就给它倒了一杯茶，并且请它坐下慢慢地讲。这件事情不是这么简单的。

为什么有人认为网贷不需要偿还呢

其实这个年轻人并不是孤例。我在过去十二年间见到过上百个人有相同的念头。他们的一致性非常惊人：网贷公司不等于银行，没有信用记录，有什么好担心的呢？

其实五到六年前这个想法还是可以成立的。那时候P2P行业鱼龙混杂，一些小型平台本身就是灰色地带，催收方式虽然很恶劣，但是也不好把事情搞大。借款人的做法是挨个去骚扰各个公司，并且有的“大哥”还会以此作为自己的骄傲。

但是现在呢？没有机会了。

借款到期后没有及时归还款项所造成的严重后果

这个年轻人说他是这样认为的，在开始的时候也是如此。在2022年的某个时候，他向一个平台借款五千元，并且之后换了工作和住址后就不再归还款项了。平台催收打来好几个月的电话，都被他给挂掉了。那么接下来怎么办呢？

再过两年就到了现在这个时间点的时候，因为没有办理好按揭手续而发现自己的信用报告里有一条“代偿”的信息。和一般的逾期相比要严重得多，在五年的期限之内基本上与银行贷款无缘了。

问我要不要想办法弥补一下。我还能说些什么呢？只好先让他把钱还上，然后再过五年的期限。

征信污点是开胃菜

人们认为不被纳入信用记录的网站可以随意拖欠债务。不要白费力气了。目前大部分正规的网络借贷平台都已经接入了中国人民银行征信中心的数据，并且即使没有接入也存在百行征信和前海征信这样的民间征信机构来监督。你在一个平台上出现逾期的情况，在其他的平台上也会有相应的反映。

上一年有一个客户的生意周转要三十万元左右，征信报告有好几十张之多。银行的客户经理一看就知道不会通过审核，并且告诉他系统都无法通过。是什么原因呢？三年前向一家消费金融公司借款八千元没有归还，现在已经成了呆账。

当时的客户拍着桌子说是不知道，认为那个平台破产了就不需要还款了。哪里会有这样的事情发生呢？

催收的方式要比你想得更加精确

谈到催收的时候，人们通常会认为这是通过电话进行骚扰的行为。很幼稚。现在的正规平台催收程序非常严格。

第一阶段是机器人的电话轰炸，每天十几通左右，打通之后就会听到“您好，您的某一笔贷款已经到了还款期限”。该时期大约为1-2周。

第二步就是由人工来完成催收工作了。这些人说的话都是经过训练的，软硬兼施，并且会给你发送一些看上去很友好的提示信息到你的手机上。他们就会问：“你遇到了哪些问题呢？”可以为您办理延期手续。“听上去很体贴是不是？”其实就是想了解你的还款能力以及联系方式。

第三步就是使用外包的方式来完成催收的工作。这些人就不这么客气了。爆通讯录、给你的公司打电话、向你家人的手机发送信息等等一系列手段一起使出来。有的人就是因为这件事情而失去了自己的工作或者离婚。

那么会有多恶心呢？我说过的最夸张的就是催收员把借款人孩子的学校当成了自己的办公室，在那里“偶遇”并“好心”地送给对方一套文具。这件事情被传得很广，所以借款人才不得不搬走、转校。

被起诉的可能性大不大

该青年问到，“你们会向我追责吗？”于是我就说：“其实三万元的话，被平台告上法庭的成本要比这个数目还要大得多。”应该不会出现这种情况。但是——

但是批量起诉就不同了。现在很多平台都会积攒一些案件，然后一起交到一个地方的法院来解决。你知道什么是互联网法院吗？专门受理此类网络借贷纠纷，并且全部在线进行审判，在法庭上不需要亲自到场就可以完成整个过程，判决书也会通过手机发送给你。

判决结果出来以后怎么样？实行。冻结您名下的银行卡、支付宝和微信等账户，并且不允许进行大额交易以及乘坐飞机、高铁等交通工具。你想一想，就连买一张火车票都不能够做到的事情，这样的生活又该怎样去度过呢？

去年有一个客户的债务达到12000元，在一个平台上借款，并且已经被该平台进行批量起诉了。判决生效之后他就没有放在心上，直到过年前想要回家的时候才发现自己被限制了身高不能购买火车票。最终只好乖乖地把钱还给对方，并且还要承担一定的诉讼费用。

所谓“协商还款”其实很复杂

那么有人就会提出这样的问题了：我和平台谈一谈怎么样呢？

虽然可以这样做，但是其中的陷阱很多。见过很多人自己去找平台谈判减免费用的事情，但是最后的结果往往是不但没有减免成功，反而增加了许多的服务费、手续费等。

怎样和平台借的钱进行谈判才能达到目的呢？这件事情我要好好地讲一讲。第一点就是要有真实的困难证明，例如失业证、疾病诊断书、收入证明等。只说自己没有钱的人，谁能相信他呢？

第二，在逾期之后的一到三个月之内进行协商最好。如果过早的话，平台会认为你可以还款；而如果过了时间，则可能会被转手给其他公司或者是进入到法律程序当中去。

另外一件事情一般人都不会告诉别人：各个平台之间的谈判政策相差很大。有些平台可以把罚款利息降到一半甚至更低，而有些平台根本就无法达成任何协议。具体的数字我已经记不清楚了，大约有七八家主要的平台可以商量一下，但是各家的要求都不一样，你要搞清楚才行。

找不到的相关行业的事实

从事这个行业这么久了，有很多东西在网上找不到。比如说你知道逾期多长时间会记入信用报告吗？并不是一天或者一个星期就可以完成的，在大多数情况下都是T+1即在逾期后的次日就会被上传至系统中去。但是有的小平台为了降低成本，是以月份为单位进行批量提交的，因此你的运气好一点的话可以有1-2周的时间来处理问题。

另外，你知道各个平台上的“核销周期”是怎样的吗？所谓的核销就是平台把你的坏账在账面上消除掉，并不意味着你可以不用还款。核销之后，你的债权可能会被打包给资产管理公司，他们催收的时候会更加凶猛一些。

据我所知，在被起诉之前会主动归还贷款的人占到三分之一左右。剩下的当中又有四分之一是限高的时候才知道要还钱。而真正走上失信被执行人的道路的是极少数人。

但是这并不意味着你可以把希望寄托在自己身上成为“漏网之鱼”。如果真的到了那个时候，你的损失就不仅仅是金钱了。

如果已经过了期限该怎么办

回到文章开始提到的那个年轻人身上。我的建议就是把这三万元先还上，能够减免一些就减免一些。接着就要好好地维护自己的信用记录，在五年的期间内不要有任何不良的行为出现，然后再去考虑买房子的事情吧。

问我要不要用一些比较隐蔽的方法来快速修复我的信用记录。我说这就像在玩儿游戏一样，怎么可以作弊呢？

我在这一行做了十二年，见过很多人想要走捷径，但是结果却是越走越窄。有的人的开始是几千块钱的网络贷款，拆东墙、填西墙地借来钱还债，最终累积成了十几万元的债务。有些人原本信誉很好，但由于一次侥幸心理而使自己五年后的发展道路被堵塞了。

说到底，跟平台借钱不还表面上看是占了便宜，其实是透支了自己的将来。你认为可以逃避掉，但是账单是不会消失的，利息和本金一起计算出来之后就会被追回来。

如果你现在已经逾期了，请不要逃避，要积极和平台沟通说明原因。可以协商的话就协商一下，不能协商的话只能乖乖地把钱还给对方。只有唯一的一条出路。

而所谓的可以帮你“洗白征信”、“清除逾期记录”的人就是骗子。如果征信系统的操作如此简单的话，早就发大财了吧，在这里和你聊天又有什么意义呢？

最后一句话就是不要把别人的生命当成儿戏来玩弄。平时看不出来的东西，在真正需要它的时候就变得非常珍贵了。