那些号称稳下款借钱平台，到底在玩什么把戏

上个星期三的时候有一个客户很着急地找到我说要买一些东西，于是我就问他需要什么样的稳下款借钱平台推荐。其实一听到“稳下款”三个字就感觉很不舒服。这位名叫小周的人，在一个互联网公司担任过运营岗位，并且在今年初就被解雇了之后一直没有找到合适的工作机会，因此他的信用卡已经透支很多次了，现在想要借钱来缓解一下经济压力。他的手机上安装了七八个借贷软件，但是每一个都在说“正在审核中”，或者是“信用分不够高”，越是这样他就越着急、越着急就越容易胡乱求医问药。其实这样的想法很容易被骗。接过他的手机一看，“哎呀妈呀”，征信查询记录一个月之内点了一二十次，“病急乱投医”的操作换了谁都救不活。

为什么没有找到可以信赖的贷款公司

市场上没有百分之百能够贷款的地方，没有人会给你保证可以贷款成功，那是在欺骗你。银行并不是慈善组织，放贷的目的就是为了盈利，并非为了做好事。小周当时就不服气了，认为网上的广告声势浩大，怎么会全是骗子呢？给它举个例子的话就是：你在相亲的时候，媒人告诉你这个女孩子一定会喜欢上你的，你会相信吗？当然要检查一下两者的条件是否相符合啊！借款也是一样的道理。所谓“稳下款”的地方无外乎两种情况：一种是门槛很低的地下的套路贷；另一种则是纯粹骗取你前期费用的诈骗团伙。正规的大平台如银行消费贷款、持牌消金公司等都需要查询信用报告、查看收入状况来判断还款能力。

“稳下款”其实是一个假命题。

小额度借贷网站怎么样？不要只看宣传语

小周把一些“攻略”拿给我看，“攻略”的内容都是网络上的一些营销号所写的内容，“黑户也可以下载”，“不用查信用就可以马上收到钱”。我是哭笑不得。有的是软文，有的则是完全误导性的文章。去年有一个数据的具体数字我已经不记得了，大概的情况如下：市场上号称可以拿到贷款的网站中，能够成功申请到贷款的比例达到三成就算是很厉害了。那么剩下的是多少呢？或者是拒绝，或者是被忽悠。有很多和小周一样的借款人的故事，在开始的时候只差了几万元，并且在各种各样的“服务费”、“手续费”、“会员费”的剥削之下，到最后只剩下一点点钱，并且背上了一屁股的债务。

别做梦了，在世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

正规网站与非法网站之间的区别

把表格交给小周，请他自行比较。正规持牌机构的年化利率是明明白白地写在合同上的，在10%到24%之间，并没有隐瞒的意思。那么野鸡学校又是怎样的情况呢？表面上看去利息并不高，但是各种各样的“砍头息”、“服务费”一起计算下来的话，一年的实际收益率可以达到百分之六十以上。而正规的平台如果出现逾期的情况还可以进行协商解决，但是野鸡学校的做法就是直接泄露联系人信息并且用PS的方式来进行催收，非常下流。小周看完后沉思良久才说道，“早知如此就不要随便点啦。”

这些平台是不会告诉你审核背后的事情的

做了一段时间的财务规划之后发现人们对于借贷审查存在很多错误的认识。他们认为没有出现过逾期记录就代表自己的信用状况良好可以去借钱了。其实并不是这样的。银行以及持牌金融机构所看重的是“综合评分”，而各个机构之间的评分标准不同，但是其中几个主要方面却是相同的：收入稳定程度、负债比率、被查询次数、账户活跃情况等。小周哪里出了问题呢？查询次数过多。点二十几次借款申请就会被系统判断为极度缺钱、风险很高而拒绝。很多人都不知道有这样的规定，并且还是一遍又一遍地尝试着去做。

越是浪费就越会继续浪费下去，形成了一个恶性循环。

还有一个事情一般人都不会告诉别人：申请的时间也很重要。月末、季末和年末的时候，由于机构放贷额度比较紧张，在审核上也会更加严格一些。年初或者是季度刚开始的时候，额度比较多，所以通过率就会稍高一点。但是各个不同的金融机构情况不一样，我只是了解了自己接触到的一些银行的情况，并不能随便说出其他的金融机构的情况来。但是总的规律还是有的。

怎样才能找到自己合适的借贷途径

小周之后又来问我说怎么办好呢？还是要借钱的。我没有直接向他推荐某个平台，在此之前我会让对方拿出自己的征信报告，并且和他一起进行分析。该类问题具有代表性：查询量大、信用卡使用率达到九成以上、无固定收入来源。这样的情况之下，正规银行的信用贷款基本上就没有可能了。对于他的建议如下：第一要停止所有的借款申请并保持三个月的征信记录；第二可以向亲朋好友借贷一部分资金使信用卡额度降低到七折左右；第三如果实在无法等待的话就可以利用保单或社保公积金去申请专项产品了，成功率要比普通的信用贷款更高一些。听完我的话后他就去找表哥借了一些钱用来偿还信用卡欠款的一半，在三个月之后再来找我办理一笔银行消费贷款业务，年利率只有百分之十二左右。这件事我一直都记着呢，那时候他脸上的表情非常感谢的样子。

其实借钱这件事儿不能着急。

还有一个给我留下深刻印象的老顾客，他是做小本生意的老陈。上一年因为资金运转不畅而四处借钱稳下款借钱平台于是就被一个“贷款中介”给骗走了8000元的“包装费”，但是没有拿到任何贷款。之后找到了我，并且给我看了他的房产证上有一处面积较小的房子可以用来做抵押来申请贷款，利息要比信用贷款要低一些而且金额也不少。当即拍案而起地说：“早知如此何必当初。”很多人的手中都有资产却不懂得如何使用它去投资，在网贷这种高风险的地方寻找出路是为了什么？

对于借款金额的问题，不要被那些虚假宣传所迷惑

网上的“最高可以借到20万元”、“秒批额度”的信息要多看一些，并不能相信。最高的意思是说，在理论上有可能出现这种情况，但是并不意味着你会得到它。实际能够获得的额度是由你自身的条件来决定的，月收入只有5千块钱的人去申请的话，能得到3-5万就已经很不错了。而且额度大不一定是件好事情，借得多还得多，还不上时已经哭也没有用了。见过很多人的例子，原本只需要借款两万元就可以解决的事情被批准成了十万元以上的大额贷款之后就再也控制不住自己的欲望把所有的钱都挥霍掉了，最终背上一身债务。

借了钱很容易还清，但是到了事情发生的时候就会忘记。

关于还款的方式也大有讲究。等额本息、先息后本、等额本金三种方式所支付的实际利息相差甚远。大部分平台都是采用等额本息的方式，默认下每月还款金额不大，但是总的利息最高。一般来说我会根据客户的现金流状况来推荐产品，如果是短期周转的话就用先息后本的形式，如果是长期借款的话就用等额本金的形式。并不是所有的平台都可以让你自由选择的，这一点要事先询问好。

最后一句话就是不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”，这些都是胡说八道。银行审批系统的程序是固定的，并没有人能够为你打开后门。如果有这个能力的话早就已经在银行里面混得很好了，还用得着去赚你的几百块的“介绍费”吗？

在借钱前要问一问自己：这钱一定要借吗？可以按时还款吗？不能偿还会有哪些后果呢？把上面三个问题弄明白之后再去寻找“稳住贷款”的网站就没有用了。