平台不给借钱？多半是你踩了这三条隐形红线

上周三下午两点多，我正要出门见客户的时候，在微信上突然收到了一条信息。发消息的是老张，一个做了六年餐饮的小老板，之前在我这儿办过两次经营贷，还款记录一直很好。在截图中可以看到某知名借贷平台上的文字为："目前不符合借款条件"并且字体是灰色的。老张急得不行就问我：明明上个月还可以借钱，怎么突然就不行了平台没有借钱的功能好了吗？我店里正等着进货呢，这不是坑人嘛

说实话，这几年我遇到这种情况已经很多次了。很多人认为征信没有逾期就代表平台必须给钱，其实不是这样的。银行和借贷机构的审批系统就是个黑箱子，你看到的是额度，看不到背后的风控规则。今天我就把这四年的经手上万单子总结出来的一些经验拿出来给大家分享一下，在网上查不到的"潜规则"也一起说一说吧。

为什么征信良好的人也会被借款平台拒绝放款？

老张的事情，说白了有点冤枉，但是也在情理之中。那天他申请的时候正好是月底，在下午两点左右。有什么特殊的意义吗？很多平台的风控模型都会在月末收紧额度，特别是资金池比较小的小公司。你目前这个额度还可以看得到，但后台其实已经"断粮"了，这个时候点上申请的话，系统就会直接拒你的请求，并且理由也不会跟你解释什么的。

让老张不要着急换其他的平台，先把手机里的几个APP拿出来看看。一看就出了问题。他的手机里装了七个借贷App，在那两个是昨天注册的，并且点了"查看额度"。这操作真的好危险。

很多借款人并不知道，每次点击"查看额度"的时候，在你的征信报告上就会多一条关于贷款审批的查询记录。风控系统认为短时间内频繁进行此类操作的人一定非常缺钱，并且正在四处寻找资金。就像一个人在街上随便找人借点钱一样，谁看了都会远远地避开他吧？老张那天上午连点了三个平台，下午申请的时候，系统的风险判定很高，直接就拒了。

最后是怎么解决的？让他把那些乱七八糟的应用卸载掉，养了三个月查询记录之后再去申请他代发工资的那个银行消费贷的话，一下就被批下来了，并且利息比原来那个平台还低一半。如果他自己瞎折腾的话，估计还得被拒绝好几次。

负债率算错了，神仙也救不了你

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期行为，金额都不大，都是几百块钱忘记还了，两天之后就补上了。他认为这不是什么大事儿，但是跑了好几家银行都白跑了一趟。找到我时他把征信报告放在桌子上说："我只是迟到了几天而已"

我看了一下征信报告，问题不在两次逾期上。他有三张信用卡全部刷爆了，并且在两个网贷平台上借了很多钱。他认为只要按时还最低还款额就可以了，殊不知银行认为这是高危人群的表现。他的负债率已经很高了，新的债务也扛不住了。

当时他还跟我争辩道："我每个月都会还钱的，怎么会负债率高呢？"银行算账不是这样算。他会把你的信用卡已用额度全部计算到你身上来，不管有没有逾期。当信用额度使用掉九成的时候，系统就会认为你在边缘上进行着拆东墙补西墙的操作了。这时候再去贷款就是找骂了

建议他先把信用卡的负债率降到七成以内，最好五成。当时他就拍大腿了说早知道就不乱刷了后来找到朋友借了一笔钱还了几大半信用卡账单养了一个月然后申请装修贷款一路绿灯说明什么问题？很多时候你以为不是问题的问题其实是最大的问题。

那些没有被说出来或者看不见的"隐形门槛"

有的坑，踩到都不知道怎么踩的。我的一个程序员朋友收入很高、征信也很好，但是申请某大行信用贷款的时候被拒了。他想了很久也没有想到办法来解决这个问题就来找我问一下。我问他几个问题后发现问题是出在他工作的地方上。

他所在公司是P2P平台爆雷之后的关联企业，虽然他自己只是个写代码的人，在银行行业的黑名单上也有他的名字。一到公积金缴纳单位的时候就给毙了。这事儿是不是冤枉人呢？冤。但是银行却有着不同的看法，他们认为该行业公司的风险较大，员工可能会被解雇或者卷入诉讼之中，因此选择直接采取措施。

行业黑名单各家银行都不一样，而且从不对外公开。问客户经理的话，他也不一定知道具体的名单，只有系统才清楚。我朋友后来换了公司，在同样的工资水平下再申请就通过了。说哪里去理呢？

申请时间也有讲究

这是我的一点私房经验。很多人申请贷款都喜欢晚上提交，觉得方便一些。其实很多平台的后台审批是有人工辅助的，在晚上只有系统自动运行的时候会出问题被拒了，并且没有申诉的机会。但是如果你上午十点左右递交的话，那时候审批人员刚刚开始工作状态很好碰到模棱两可的情况就会放行了。各个平台可能会有所不同，但大方向上不会出现差错，不要在人家的系统维护或者非工作时间去碰运气。

平台不给借钱怎么办？

说了这么多坑，总得给点实用的办法。首先不要盲目求助于各种不正规的渠道。见过太多人被拒后转而选择了下一个平台，征信因此变成了"花脸猫"，最终连正规银行贷款都办不了了。正确的做法就是停下来想一想自己为什么会被拒绝的原因是什么。

大部分平台都不会告诉你具体的原因，只会给出模棱两可的提示。这时你可以查一份详细的征信报告来查看是否有异常情况出现。如果自己看不明白的话可以请个专业的人员帮忙看一下费用不是很多但是省事一些。我自己也经常帮客户做这样的"诊断工作"，很多时候问题不大，调整一下申请策略就可以了。

还有一种情况就是你的资质不够硬。这时不要硬撑，老实找担保或者抵押。信用贷的门槛最低、最看重人品。你的人格魅力体现在哪里？还款记录以及负债状况和稳定性。缺少其中一样就可以用其他东西来补充，例如房产、车产或者是保证人的帮助。

之前有个客户，自己开个小作坊，没有社保公积金，征信也不好。一开始他非要申请那些吹得天花乱坠的网贷，结果被拒了之后怀疑人生。后来我让他用家里车子做抵押贷了一笔钱，虽然利息比信用贷款高一些，但是总算拿到手了，解了他的燃眉之急。做生意最大的风险就是资金链断裂，并不是面子上的事有多么重要。

最后来说一个扎心的话。有些平台不给借钱，并不是你的问题，而是平台的问题。去年有很多小贷公司资金链出现问题之后就停止了放款业务，但是APP依然挂在那里继续收集用户的信息和查询记录。这样的平台就是给自己挖坑的方式之一。所以在申请之前先打听一下该平台的口碑怎么样比较好一点吧，别成了炮灰都不知道。

遇到平台没有借钱的功能情况还没到无法接受的时候，不要惊慌也不要抱怨。把征信打出来、算清账务之后再对症下药就OK了。实在不行的话可以请教专业人士，在网上瞎点一百遍也没用处