借钱平台合法么？干这行十年，我把内幕扒给你看

上周三下午三点左右，我在办公室里正喝着茶的时候，一个姓刘的小伙子推门进来。这人满头大汗地坐下来就开始掏手机，在屏幕上密密麻麻都是借款APP。他问我：老板这些平台能不能碰？我听的人多是不合法的，借了不用真的吗？

我看了一下他的手机屏幕，大概有七八个平台，有些我熟悉一些，有些是第一次听说。其实这十年间我听过不下八百遍借钱平台是否合法呢？怕自己掉进去，或者抱有侥幸心理想赖账。今天就到此为止了，咱们不要玩虚的了，直接把这层窗户纸捅破吧。

别被"合法"这两个字给蒙蔽了，主要看利率

先说一个很多人都不知道的事情。市面上叫得上名号的大平台，99%都有合法的放贷牌照，要么是消费金融公司，要么是网络小贷。他们存在的合法性以及合同的真实性都存在，并且签字画押就有效力了。但是这并不意味着所做的事情都是合乎法律规定的。

怎么判断？看钱。

去年我接触到一个客户，是一名做餐饮的小老板，在某平台上借了20万周转。合同上写的是年化利率12%，看上去很正规吧？但是每个月还款金额算下来的话，实际的利息就接近百分之二十八左右。把这件事闹到法院去的时候，法官只认可其中不超过二十四分之七的部分，超出部分不必偿还。这就是界限了。

简单来说，平台本身是合法的，但是收费可能会违法。这个区别要弄清楚。

网上借钱平台是否合法？教你三步识破套路

那么那些不知名的中小平台又该如何选择呢？怎么辨别出真伪？

其实这件事并没有想象中那么复杂。正规平台在放款之前是不会收你一分钱的，要记住这个道理。任何要求先交"工本费""验证费""保证金"的钱财的人就不要理他了。去年有个客户着急用钱，在某平台上借2万元的时候对方让他先把1000元打到账户里去验资。转完就被拉黑了，血亏。

还有一种平台宣称"不用看征信，黑户也可以下款。别傻了，这要么是诈骗，要么就是高利贷年化利率能达到几百甚至上千，并且借5000要还3万。这样的网站你说合法吗？肯定不正规，但是他们会用各种方法催收你到无法忍受的地步。

见过太多人掉进这个坑了。

利率红线：24%和36%是什么意思

这块儿很多人不明白，我简单说一下。法院在处理民间借贷纠纷时常用"两线三区"的说法：

• 年利率24%以下：受法律保护，欠多少还多少
• 年利率24%-36%：灰色地带，你还了就不要希望要回来，没有还的对方也不能硬逼着你拿回
• 年利率超过36%：直接违法，超出的部分一分钱也不用还

但是这几年政策有所改变。具体数字我记不太清楚了，大概是这样的：目前很多法院都是按照4倍LPR（贷款市场报价利率）来判决的，大约在15%左右。各地执行的标准不一样，有的城市可能会有所不同，但是大体的方向越来越严苛。

因此你问借钱平台是否合法，主要看其综合资金成本有没有触碰红线。踩到了就非法了。

合同中存在猫腻的地方，我给你指出来

干我们这行的，见过太多合同陷阱。有些平台玩得贼溜，在合同里不写利率而只写了"服务费""咨询费""担保费"等字样，并把利息拆分成七零八落的样子。你认为利率很低的话，其实加起来吓死人了。

前年发生的一个案例给我留下了很深的印象。一个姑娘在某平台上借款，合同上写的是5万元，实际上她拿到的钱只有4万块，“服务费”占去了1万块钱。“砍头息”，老样子了，明摆着违法的。但她当时没有仔细看清楚合同内容，并且后来还钱的时候还得死里活来。

最后闹到我们帮她收集证据，走法律程序才把多出的钱要回来一部分。费那劲拍大腿都来不及了。

真的遇到不合法的催收怎么办

催收是一个坑。合法的平台一般走正规流程，打电话提醒、上报征信、起诉。不法之徒如何处理呢？爆通讯录、P图、上门泼油漆等各种手段都用上了。去年还不这么严重的情况今年政策刚刚调整过了对暴力催收打击力度很大现在就变成了这样了。

如果真的遇到这种情况的话，不要慌张。保留所有的证据：录音、截图、短信等一样都不能少。然后直接报警或者向银保监会投诉。现在国家对这方面控制得比较严格了，一旦举报就会被抓获。

但是掏心窝子地说，与其事后折腾，不如事前擦亮眼睛。

我的建议：借钱之前先问自己三个问题

干了十年贷款中介，见过太多因为借钱而把自己拖垮的人。每次有人来找我办贷款的时候，都会问我三个问题：

第一，钱能不能不借？可以稍微等一下吗？

第二，你算过实际的借款成本吗？除了月供之外。

第三还款的资金来源是否稳定？不要到时候拆东墙补西墙。

想清楚这三个问题之后再决定要不要借。不要等到被催收电话轰炸了才后悔。我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是借贷这件事全国大同小异，风险都在那里摆着。

最后说一件事。小刘后来我帮着做了债务整合，把网贷的那堆乱七八糟的东西清理了一大半换成一笔正规银行消费贷。利息下降了不止一半，现在每个月他过得轻松很多，上个月还给我介绍两个客户给他做业务。

借钱这件事，平台是否合法是一回事，你能不能算清楚账目才是最重要的。