享用app借钱平台靠谱吗？别急，看完这篇再点申请

上个月有一个小伙子坐在我对面，急得满头大汗地说征信花了想找一个"不看查询"的口子，我问他查过哪些东西，他拿出手机给我看了一串下载记录，一眼就看到了使用app借钱平台其实这个平台在圈子里并不是很大，但是最近广告打得比较猛，很多人都因为"门槛低"这三个字就往里冲了，结果怎么样呢？要么利息高得让你怀疑人生，要么额度小到让人绝望。今天我就把这层窗户纸捅破一下，说一说这件事到底能不能碰一下。

弄清楚：使用app借钱平台到底是什么？

市场上类似的应用程序多不胜数，其实大部分都是助贷平台，并不会直接放款给用户，而是会把申请人的信息推送至持牌金融机构进行审核。我用过借呗这个APP借钱的界面，设计得挺花哨，“最高20万”、“秒到账”的标语随处可见。说真的见过很多次了，最高的额度是留给征信好的人准备的，普通人进去的话能拿个三五千就不错了。去年有个做装修的朋友相信广告里所说的可以批到10万元，并且办理好了分期卡去申请贷款，在操作的过程中只拿到了8千块钱，气得朋友当场摔掉了手机，这件事到现在我还记得。

平台背后的运营公司，天眼查一搜就能找到，在税收洼地注册的多一些，并且实缴资本也不太多。小公司的靠谱与否我并没有什么把握，但是金融行业比拼的是抗风险能力，如果公司太小了的话资金链一旦断裂之后你的还款记录也上传不了到时候征信上一片混乱只能哭没有地方可以去哭。

借款申请流程中隐藏的坑洞

申请好像就是填一下身份证、刷一刷脸，有什么难的？别傻了，每一步都有讲究。用app借钱平台这样的级别应用的时候风控模型没有那么智能，很多时候是靠"广撒网"来凑业绩的。

会员费是干什么的？

一些平台最坑人的是，点了申请之后会提示"综合评分不足"，然后弹窗让你开通会员，并且承诺开会员后可以提额或者加速审核。纯属无稽之谈。我经手的单子中没有见过有人开了会员就能下款的情况，几十块钱的会员费就是纯粹的智商税了。当然，app借钱平台目前还没有明目张胆到这种地步，但是它的"加速包"套路换汤不换药，千万不要点进去。

还有授权的事情也要提一下。当你点击"同意协议"的时候，有没有看清楚里面的内容？大概率是没有的。里面有查询授权书，也就是说你给一个它就去查你的征信了，并且是硬性查询。一次查询就会使您的信用评分降低一些，多次查询之后银行的大门将会关闭在您面前。这事儿不吓唬人吧？上周有个客户因为乱点网贷被查了八次，房贷也被拒了，你说冤不冤？

利息和额度：不要被广告语所迷惑

广告上写的"日息万分之二"，那是最好的说法。在实际操作中，使用app借钱平台提供的综合年化利率一般会在24%-36%之间浮动。这个数字是怎么算出来的？它没有直接告诉你利息是多少，而是把利息拆分成服务费、担保费、咨询费等形式呈现出来。你认为借一万还十万一元，实际上加上各种杂费的话可能要还款十三万四千八百九十二点五分钱左右。

算了一下，同样是借一万块钱，分十二期的话，银行系的产品利息加起来大概五六百块左右，而小平台的利息加上各种费用可能要两三千了。差距够吃好几天了。而且提前还款一般都有违约金，在一些平台上甚至要求还满三期才能申请全额退款，这笔钱你花得值不值得？

额度方面，不要期望太高。该平台的数据来源比较杂乱，并且如果用户没有社保公积金或者工作单位不在白名单之内的话，那么批下来的金额一般只能买几包烟。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样，在去年的时候有个送外卖的小哥来找过我，在app借钱平台上折腾了半天才拿到了1500元额度，他说不够修电动车的，你觉得这是什么意思？

这个平台适合什么样的人？

说这么多，这个平台是不是就完全不能用了？并不是所有的人都适用。存在即合理，并且它所针对的人群是特定的。如果征信已经坏到无法挽回的地步了的话，银行大门紧闭，正规消费金融也都拒绝你千里之外去了，那么这样的平台可能就是你的最后一条生路了。前提是你要算清楚账目并且保证自己可以按时还清贷款。

征信还算干净的朋友还是离远点比较好。目前银行消费贷产品的利率已经很低了，有的甚至低于3%，为什么还要去选择年化24%以上的高息产品呢？就好比家门口就有五星级酒店的自助餐不吃，非要跑到路边摊吃地沟油炒饭有什么好图出来的嘛！

还有个行业内小的秘密，一般我不跟别人说。小平台放款时间有讲究，在月底或者季末的时候比较多一些，资方会有业绩压力的情况下，审核会稍微宽松一点。如果你一定要试试的话，选择在这个时间段申请成功率可以提高一到两成左右。但是也不是绝对的今年政策收紧了所以这个办法也不太好使了。

逾期后果：比你想象的要严重得多

有人认为，小平台不上征信的话逾期了就逾期了，最多就是被催收骂两句。这样的想法太天真了。目前大多数正规助贷公司对接的是持牌机构，一旦出现逾期就会上征信记录。而且用app借钱这种级别的服务来控制坏账的时候，催收力度很大。

我认识一个做催收的朋友，他说对于小额分散的案子，他们最喜欢用"爆通讯录"的方法。你申请的时候授权了通讯录，在逾期之后你的七大姑八大姨都可以接到电话说你还钱不还。这脸还有没有用了？工作要不要继续干下去呢？为了几千块钱而让自己变成一个“社会性死亡”，值得吗？

而且现在的大数据是互通的。你在某个平台逾期了，其他平台也可以看到，并且以后想再申请其他的贷款的话就不可能了。这就是所谓的"共债风险"，系统一跑分就是高风险客户，谁敢借给你钱？

我的建议：不要把方便当成随便

做了这么多年中介，见过太多因为乱点网贷把自己搞废的人。使用app借钱也好、其他平台也罢，都是生意而不是慈善。放款的目的就是为了赚取你的利息，并不是为了帮助你度过难关。借的时候很容易，但是还钱的时候就会感觉疼了。

真的没钱了，先考虑一下能不能向亲戚朋友借一点钱周转，或者去银行申请正规的产品贷款，实在不行的话看看有没有可以抵押的资产。别一上来就盯着手机上的"一键借款"点多了之后就把路给堵死了。

这行水很深，我只了解本地的情况，并不敢随意乱说。但是有一点是可以确定的：天下没有白吃的午餐，借钱是要还的，而且一般还会加倍偿还。

如果要用这样的平台，先把借款合同看三遍，特别是利率、费用以及违约责任这几项要算清楚了再签字。不要等到还款日到了才拍大腿说被坑了，那时候已经没人能救你了。