借钱平台买VIP真的能提额？我交了398元学费换来的教训

去年八月，我的资金链出现了问题，在某知名借贷APP上申请了一笔借款以缓解一下。页面突然弹出一个窗口告诉我可以开通会员并享受极速审批以及专属提额通道。当时头脑一热认为几百块钱换几万额度也值了于是从借钱平台购买VIP的操作，让我直接掉入了一个陷阱。

钱花出去了，额度一点都没有增加，审批的速度也没有加快，后来我才知道这里面的门道很深。

所谓的"内部渠道"是否为智商税？

说实话，那时候我觉得自己就是VIP了，就算不是贵宾客户也差不多吧？结果提交申请之后，所有的流程都没有落下，回访电话也是一样照打。最坑的是那个所谓的"提额礼包"里面全是满减券——借款满5000减去利息50元这个东西对我来说有什么用呢？我需要的只是本金，并非蝇头小利。

后来我跟几个踩过坑的朋友聊了聊天，发现大家遇到的情况非常相似。

有个朋友在某平台开通了298元的季卡会员，承诺的"优先放款权"并没有兑现，在遇到放款紧张的时候还是会排队。实际上这些平台就是利用借款人的急用钱心理画大饼，并且给到你的可能只是一些根本不能使用的优惠券。

后来我专门研究了一下，发现很多平台的会员服务和实际借款审批是完全无关的。审核主要看的是你的征信、流水以及负债率，并不会因为你是VIP而有所不同。

为什么平台要大力推广会员服务？

这件事有点讽刺。会员费交完之后，客服的态度就变差了。开通之前各种承诺，在开通之后问问题全都是机器人回答的。我当时就想这是典型的"请君入瓮"吧？

后来我才知道，部分借贷平台的客服人员也存在会员销售KPI考核的情况。什么意思呢？就是他们要完成一定的会员服务推销任务，否则绩效就会受影响。所以在咨询借款问题的时候，他们会先给你推荐会员，并称之为提高通过率来达到目的的是为了完成自己的销售目标。

去年不是这样的，今年很多平台资金成本上升，放贷利润变薄了，在这些增值服务上开始动脑筋。

算下来，如果一个平台有100万用户的话，其中有十分之一的用户会购买均价为200元的会员服务，那么就可以获得2亿人民币的纯收入——注意是纯收入，并且发几张优惠券的成本几乎可以忽略不计。这要比放贷赚取利息要容易得多吧？他们怎么可能不去拼命推销呢？

平台VIP会员权益的真实水分有多少？

我把踩过的坑整理了一下，给大家提个醒。

第一，所谓的"极速通道"就是帮你预填一些资料，省去几步操作。但是真正卡住你审批速度的是后台的风控系统，这个通道根本过不去。三天还是三天，VIP也没有特权。

第二，"提额权益"多为障眼法。有的平台会给会员稍微提高额度上限的要求，但是前提是你本身的资质要过关。如果你的综合评分只有600分的话，开了会员也不过增加800分而已，那么额度应该保持在什么范围内就看你自己了。

第三，"免息券""折扣券"的使用条件很多。比如借款满10000元可以免息7天，算下来省个十几二十块钱，但是为了凑这个额度可能要多背一万块债务了，值不值得？

还有一个比较隐蔽的坑：有的平台会员是自动续费。开通的时候没有勾选"自动续费"，下个月莫名其妙又被扣钱了，想取消还得找半天入口。

影响额度的因素有这些

与其研究如何购买会员，不如把精力放在提高自身资质上。我后来对各个平台的情况进行了了解后发现真正影响审批结果以及额度的就只有那么几条而已。

征信记录属于硬性指标。虽然大家都知道这一点，但是很少有人知道的是，频繁查询信用报告也会对评分产生影响。我曾经一段时间内同时申请了几个平台，每个都去查一次征信，后面被拒的就有好几个了。原因是"多头借贷风险大"，征信查询次数过多。

还有工作稳定性。平台风控系统会根据你的收入来源是否稳定、社保公积金缴纳情况来判断的。自由职业者在这方面比较吃亏，但是如果有稳定的银行流水也可以弥补一部分劣势。

负债率也是一个重要的因素。具体的数字我记不太清楚了，但是业内普遍认为负债率达到50%以上就是高风险客户。也就是说如果你月收入一万，每个月还款额超过五千的话再想借钱就比较难了。

什么时候可以考虑开通会员？

并不是所有的会员都会被坑，但是其中极少数的情况可以占到一点便宜。

如果你本来就要借一大笔钱，比如十万以上，并且平台明确承诺会员可以减免一部分利息的话，那么你可以用计算器算一下：会员费是否低于能省下的利息。划算的话就开一个也没什么不可以的。

还有一种情况就是有些平台的会员包含一些增值服务，比如免费法律咨询、征信报告解读等等。如果正好需要这些服务的话，顺便开通一个会员也可以。

但是实际上，大部分时候从借钱平台购买VIP平台赚得越多，这笔账怎么算都是这样。借款人本来就缺钱了还要先交会员费那不是雪上加霜吗？

我398元买来的教训到现在我还记得清清楚楚。后来我把那个平台的会员关了，换了一个不做会员推销的平台，额度比原来高五千。你说气人不气人？

怎样判断一个平台是否可靠？

分享一下我自己的一些经历。

确认是否为持牌机构。正规的消费金融公司、银行系的产品一般不会出现这样的花里胡哨会员推销情况。那些不知名的平台反而更喜欢玩这种把戏。

阅读借款合同中的条款。有的平台把会员费藏在服务费用里，你以为自己借的是本金，实际上拿到的钱已经扣除了会员费了，但是利息还是按照原来的金额计算的。这种套路最坑人，请仔细看清楚合同。

多比较几家。不要看到一家就着急申请，现在很多第三方平台都可以一键对比多个产品的额度和利率。货比三家不吃亏的道理用在哪儿都行。

我只了解自己踩过的坑，对于更复杂的金融产品不敢乱说，但是有一点是可以肯定的：凡是让你先交钱再放款的就是有问题。正规平台都是在下款之后才收取利息，并不会倒着来收你钱。

最后来点实在的

借钱的话，能不借就不要去借。如果真的需要借款的话，就把重点放在提高自己的征信、减少债务上面，而不是期望通过花几百元买个会员来走捷径。

捷径通常是最远的道路。

我已经把那些杂乱无章的平台都卸载掉了，只留下两个正规备用。398元会员费就当作交学费了，至少让我看清楚这些平台是怎么玩儿的。

下次再遇到"开通会员享专属提额"的弹窗的时候，你就会知道该怎么做了吧？