借钱平台操作流程里的猫腻，我花了三年才看透

上周三晚上十点左右，我接到了一个陌生的电话，对方是一位年轻女子的声音，在那边一直都在抖动。

她说自己在某个平台借了三万元，现在利滚利变成了七万多元，不知道该怎么办。这通电话让我想起了2019年采访过的那个案例——同样的剧情、一样的绝望。这几年我接触过几十位借款人以及从业者，在这些人的身上很少有人能够弄清楚借钱平台的操作流程里面有多少陷阱。

只看到"秒批""到账快"这两个字。

申请入口：平台借钱的申请步骤其实并不简单

很多人认为下载一个APP、填上手机号就可以借钱了。哪有这么容易？

去年我采访过一个做风控的前员工，他说，在你点击"查看额度"的那一瞬间，大部分平台就已经开始查你的征信了。还没有正式申请的时候，征信报告上就多了一条查询记录。信用评分过高会花费很多时间去进行检查。这件事情很少有人知道。

不合理吧？"

他说合理吗？其实平台最需要的就是数据。你填了资料之后，即使最后没有借到钱，你的信息他们也已经收集到了。"

踩坑的人很多。

资料填写：随便填的坑

填写资料的时候，水就更深了。

见过一个借款人，在填写工作信息时写的是"自由职业"，收入填了8000。结果被拒了三次之后找到中介，中介让他把"个体工商户"改成收入15000元，居然就过了。审核标准到底是什么？其实就是一种算法，你永远也猜不到它想要什么。

还有一个细节很多人忽略了，就是联系人。

平台会要求你填写紧急联系人，对吗？一个做催收的朋友说，在他们公司里有个不成文的规定：填父母的说明这个人还有顾虑比较靠谱；填朋友的话风险就大一些；填同事的话风险最大。所选择的联系方式类型会影响审批通过率。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的规律。

审核环节：你以为自己是在等待结果，其实你已经被定价了

审核这一步，就是整个借钱平台的操作流程最黑箱的部分就是里边。

2021年我采访过一个前某头部平台的产品经理，他告诉我，在这个行业里有一个公开的秘密：审核时间越长利率就越高。什么意思呢？资质好的话系统几秒钟就可以通过审批了，年化利率大约为 12% 左右。但是如果你的资质一般的话，就会被拉入人工审核队列中去，这时候你拿到的利息率可能会是 24%，甚至更高一些。

同样的平台、相同的产品，利率可以相差三倍。

问一下为什么？

平台也在赌。资质好的客户，他们抢着要，利率稍微低一点也愿意做。资质一般的客户违约风险大，所以就用高利息来补偿损失。逻辑上说得通顺了但是问题在于——你根本不知道自己处在哪个档次里。

去年还没有这种情况，今年很多平台都开始这样了。

放款到帐：不要高兴得太早

钱到账的那一刻，大多数人会庆幸："终于拿到钱了。"

别傻了。

我采访过一个借款人，贷款5万元后到账只有4.5万。平台称有五千元为"服务费"并扣除了提前收取的部分。砍头息，在法律上是不允许的，但是很多平台换个名目继续收钱。咨询费、管理费、风险评估费等等各种各样的费用种类繁多。

还有一个坑就是还款方式。

很多平台在宣传的时候都会说日息万分之五，好像不高吧？但是你算过实际的年化利率吗？加上各种费用之后的实际年化率可以达到40%以上。最离谱的一个例子就是借款人借了两万块钱，最后还了四万多块，还以为自己占便宜了。

那时候他根本没想过这笔账。

还款阶段：真正的噩梦才刚刚开始

说到还款，我有一个印象很深的案例要分享。

2020年采访过一个叫小周的借款人。他从三个平台借了钱，本来打算发工资就还清。但是公司拖欠了他的工资，他又没有能力偿还。第一个月逾期的话就会多加30%的罚息。第二个月开始就有催收电话打到他的通讯录里——是啊，在申请的时候就已经悄悄把他的通讯录给读取走了。

问了我，他们怎么可以这样？"

不知道怎么回答。因为他在申请的时候，根本没有仔细阅读过那个"授权协议"。

说到这个，很多人不知道，在借钱平台的操作流程里有一个步骤就是授权平台读取你的通讯录、定位信息以及相册。不点同意的话，就借不到钱了。点了同意之后你就把隐私全给他们的手里了

因此很多人逾期之后，亲戚朋友也被骚扰。

一些容易被忽视的小地方

再来说说这些年我总结的一些经验。

第一，申请的时间要把握好。月底、季末的时候很多平台都有放款任务的压力，在这个时候去申请的话通过率会高一些。具体能提高多少不同平台不一样但是我在采访过的几位客户经理那里得到过一致的说法那就是提高了。

第二，不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条记录。短期内申请次数过多的话，其他平台就会觉得你"缺钱了"，风险较大，直接拒绝。

第三，看清楚合同再签字。没有人会认真阅读那些密密麻麻的条款，但是至少要关注一下实际年化利率、是否收取提前还款违约金以及逾期罚息如何计算这三个方面。

第四，保留所有的证据。借款合同、还款记录以及和客服的聊天记录全部截图保存起来。万一以后出了问题的时候就有用的东西了。

只了解正规平台的情况，地下钱庄、高利贷的套路更深，在这里不敢乱说。

写到这里，我便想到了开头打电话的那位姑娘。

她后来的情况怎么样？给她的法律援助已经申请完成，跟平台就不合理费用进行协商减免了。但是她的征信已经被用光了，在接下来的几年里想办信用卡、贷款买房都会受到影响。

借钱的门槛越来越低，但是代价越来越高。