分期借钱平台哪个不坑人？我踩过的雷你别再踩了

三年前的时候，我真的是急糊涂了。

家里老人突然住院要交押金，手头现金不够，在网上到处乱找分期借钱平台有哪些靠谱，结果病急乱投医了，在一个看起来很正规的广告里点进去。钱没借到，但是通讯录被爆得差不多了，那段时间我连手机都不敢开机，怕听到催收的人威胁的话。现在想来当初如果有人能给我讲清楚这里面的道理就好了，就不会交那么多"学费"了。这几年自己摸索出来的一些经验拿出来跟大家交流一下吧，希望对有需要周转的朋友有所帮助。

除了看广告词之外，分期借钱平台到底哪个比较靠谱要依靠这三条硬指标

实际上，现在网上能找到的资料中，有八成以上都是广告。

"秒下款""零门槛"的出现，主要是为了把客户引流到我们的网站上填写资料。后来我研究透了才知道，正规平台从不会将"无门槛"挂在嘴边。筛选分期借钱平台有哪些正规，就盯住两个地方：放款资质、息费展示。有些平台看起来是借钱APP，其实只是个中介，你的信息被它转手卖了好几道，所以你明明只申请了一家，却接到了十几个贷款推销电话的原因就在于此。

中介平台最坑人。

他们根本不会放款，只收信息费。填写完资料之后就会被推送给一些不知名的小贷公司，利息之高让人咋舌。我之前踩过的坑后来才知道是"714高炮马甲"，借3000拿2100，七天后还得还3000。看到上面提到的服务费、砍头息的时候就要赶紧跑开，不要犹豫了。

正规的平台怎么选择？把各大渠道都翻了个底朝天

吃了一次亏之后，我花了大半年的时间去研究各种渠道，目前的市场环境大致可以分为三类。

第一类是银行消费贷，这是最香的。利息低，年化一般在4%-8%之间，并且没有乱七八糟的服务费。但是门槛比较高，需要你的征信好并且有稳定的收入来源。去年我征信养好了之后，在招商行申请了一笔e招贷，年利率才五点多一点，分十二期还款的话压力就小多了。跟当初借钱时借高利贷相比简直天壤之别。为什么不用便宜的来借款呢？

第二类是互联网大平台的借贷产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等。大家都很熟悉了，我就不多说了。利息比银行稍微高一点，但是方便之处在于可以随用随还。这类平台的一个好处就是正规，不会采用一些下三滥的方式来催收债务。如果只是临时周转几千块钱的话，那么就不用考虑太多麻烦的事了。

第三类就是持牌的消费金融公司，例如马上、招联、中银等。这类公司的利息比银行高一些，年化利率在10%-24%之间，但是正规一点。我的一个朋友去年装修的时候从招联金融那里借的钱，并且合同写得很清楚，并没有隐藏费用。

不要被"日息"所蒙蔽

很多平台在宣传的时候，只告诉你日息万分之几，听上去很便宜是吧？你算过年化了吗？万份五的日息一年下来就是18.25%，再加上各种服务费、管理费。我之前借的钱合同上写的是每日千分之三的利息率，加上其他的费用之后实际年利率已经超过了36%了。到现在我都记得清清楚楚，在那个客户经理给我解释了半天后我还是没听明白，后来我自己用计算器算了一下才知道自己被坑惨了。

没有人告诉你的一些潜规则，我已经去问了

这个行业里有些事情，从业者不会主动告诉你。

比如申请的时间。你认为随时都可以去申请吗？其实不是这样。我认识一位在银行做审批的朋友，他告诉我每个月的下旬特别是25号之后，审批就会比较宽松一些。因为银行也要完成任务，在月底的时候额度还没有用完，所以审核会稍微放松一点。当然不同的银行、不同城市的情况有所不同，我不敢保证可以成功，请你尝试一下吧。

还有一个很重要的事情就是"查征信"。

每次点击"查看额度"，平台都会查一次你的征信记录，这就是贷款审批查询的痕迹。征信被过度使用之后就会受到影响，在以后申请正规贷款的时候银行看到你最近到处借钱会觉得资金链出现问题从而拒贷。我当初不懂得在网上乱点一气，一个月就被查了十几次信用报告，后来去银行办理房贷直接被拒绝。别傻了，“测测你的额度”的链接是给自己挖坑啊！

另外，很多人不知道提前还款也会被坑。有的平台如果选择提前还款的话，并不会省下利息反而还会收取违约金。我之前借过一笔钱，在借钱的时候承诺可以随时还清本金，但是后来想要提早归还不收任何费用的情况下才发现需要支付剩余金额的3%作为违约费。合同里有写明了，只是位置比较隐蔽，当时并没有在意去查看。因此在签订合同时要将"提前还款"这一条翻出来仔细阅读一下。

借钱的方法：先算好账，再开口。

说了这么多坑，那么到底应该怎样去借呢？

先算一算自己是否有还款能力。不能只考虑能借到多少钱，还要看能不能还上钱。见过太多人借钱的时候只想着怎么把钱拿到手，并不关心如何偿还借款。结果是贷款来支付之前的债务越来越大最终崩溃了。如果你月收入5000元的话，就不应该去借3000元的款，这账不用我教你怎么算也不用了吧？

然后按照这个顺序去借钱：先向亲戚朋友借，不丢人；其次可以申请银行消费贷款，利息最低；再选择大平台借贷产品比较方便快捷；最后才是从消费金融公司借款。对于那些名不见经传的小网站、小广告要尽量掉就不要碰了

填写资料的时候也有讲究。工作信息、收入等可以适当改进，但是不能造假。银行会进行审核，在发现有假的情况时就会拒绝贷款，并且把该客户列入风控黑名单中去。我为了提高额度而将年收入虚报了20%，之后被公司通知要来电话核实，同事接的电话说的内容和我的不一样，于是就遭到拒贷了。这件事情让我很尴尬到现在都不敢跟同事们提起。

最后老实说：可以不借就不借，如果已经借钱了就要还钱。

借钱不能救穷，只能救命。用来消费、买手机、买包的话还是不要了吧。但是如果是真的遇到紧急情况的时候，在家里人病了或者资金周转困难时选择好平台并计算清楚之后也没有想象中那么可怕。我的一个朋友装修完后按时还款，并且额度也提高了一些，现在的信用记录比我还好。

你现在正急需用钱的话，先冷静一下五分钟再看一遍这篇文章之后再去选择哪个按钮。