亲戚推荐的借钱平台放心？我踩过的坑你别再踩了

去年三月，我表弟神秘兮兮地给我推荐了一个借款APP，并声称有内部渠道可以快速下款、利息低，拍着胸膛保证这个放心使用借钱平台可以。我当时急用钱，没有多想就点了进去，结果怎么样？虽然拿到了这笔钱，但是所谓的"低利率"实际上算下来年化接近36%，而且提前还款还会收取高额违约金。这件事教会我一个道理：别人口中的"放心"其实是在自己不理解的情况下说的，在这方面还是自己懂行才靠谱。

哪些"放心借款平台"是真的好？

现在打开手机，各种借款广告铺天盖地而来，个个都自称正规、安全、秒到账。其实这个东西就跟路边摊上的"正宗正宗"一样，随便挂一个牌子也没问题，关键要看有没有营业执照。很多人认为只要能下款的就是好的平台了，这样的想法很危险。

后来我自己琢磨了很长时间，还专门请教了在银行工作的老同学。他跟我讲，判断一个平台能不能用，并不是看广告词写得多么花哨就下结论的，要一点就是问一下放款方是谁？正规的大银行、消费金融公司基本上跑不了路子，在利率方面都受国家监管限制。如果出现"小额贷款公司""科技公司"等字眼的话就要提高警惕了。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，很多不合规的小平台已经被清理得差不多了。但是有些漏网之鱼换了个马甲继续忽悠人啊。

怎样才能知道一个平台是否可以信任？

我总结出一套自己的土办法，可能并不全对，但是至少可以避免掉很多坑。

第一招就是看它能不能把年化利率明明白白地写出来。只告诉你日息万分之几或者借一千块钱每天只要几分钱的，多半心里不踏实。正规平台会直接标出IRR年化收益率，这个数字才是你需要承担的成本。别傻了，万分五的日息换算成年化就是18%左右，并且还不计算各种手续费呢。

第二招就是查牌照。不同的城市可能不同，我是在应用商店里搜索的，在天眼查、企查查等APP上查找公司的名称，并查看其经营范围中是否包含"小额贷款""消费金融"等相关资质。没有吗？直接pass掉就可以了。

第三招，催收方式。我自己也深有体会。以前有一个平台，我晚了两天才去还款，直接把我的通讯录都查了一遍，就连我和他八竿子打不到的远房亲戚也被叫到了电话里来聊聊天。要对这种类型的网站进行屏蔽处理。正规的话即使逾期也会先发短信提醒再打电话沟通一般不会一开始就爆通讯录。

曾经交过的"学费"

说到这儿，我就要说起我的经历来。去年冬天的时候，我打算年底给员工发奖金了，但是手头有点紧，在一个叫作"大平台"的地方借到了五万块钱。当时页面上显示的利率为8%，我觉得还可以接受。结果在签合同的时候出现了买不买的会员权益包的问题，一个月99元如果不购买就无法放款。

这是什么情况？后来我算了一下，加上会员费之后年化利率直接达到24%以上。我当时拍大腿了，但是合同都已经签好了，钱也急着要用，只能认输。到现在我还记得清清楚楚呢，真是吃了大亏。

还有一个坑就是"服务费"。有些平台把利息分成两部分，一部分叫作利息看起来很低，另一部分叫做服务费或者咨询费。问客服的话说这是第三方收取的跟我们没关系。扯淡嘛？羊毛出在羊身上，最后还不是借款人自己掏钱吗？

在寻找放心借钱平台的时候最容易掉进去的几个坑

我身边的朋友踩过的坑，我把它们整理了一下，请大家对照看自己有没有中招。

• 只看额度不考虑利率的话，结果就是可以借到钱但是还不了
• 被"免息"欺骗，其实免费的是手续费，并没有免除利息
• 没有看合同就签字，里面有很多霸王条款
• 同时在多个平台申请，把征信弄花了

尤其是最后一条，很多人不知道的是，在你每次申请借款的时候，不管是否通过审核，征信上都会留下一条查询记录。查账太多之后再去银行办正式贷款的话，银行会想：这个人到处借钱的风险很大啊！直接拒贷。我有个做餐饮的朋友就是这样，本来可以向银行申请低利率的贷款，但是自己瞎搞了，把信用给毁掉了，最后只能去借高利贷，现在餐馆都关门了。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：一个月内征信查询超过三次就会对银行贷款审批产生影响。所以不要没事儿就去点那些"测测你的额度"的链接，查一次征信要花不少钱呢！

怎么选择才好呢？

说了这么多坑，有没有真正可以用的平台呢？当然有。我现在周转的基本有两个渠道：一个是某国有银行线上消费贷，年化4%左右，随借随还；另一个是某头部互联网公司旗下的借款产品，利率稍微高一点，但是也在10%以内。

怎样才能找到比较可靠的呢？我的经验是，首选银行自己的APP或者小程序。目前各家银行都有线上贷款产品，利率低、正规、安全。即便是普通的老百姓只要征信没有问题并且收入稳定的话基本上都可以获得批准的。不要认为银行门槛高了不起，在线申请的某些小平台比它还要容易通过审批。

其次选择日常生活中经常使用的互联网大厂产品。某呗、某条、某粒贷虽然利息比银行高一些，但是比较透明规范，并不会出现乱七八糟的套路行为。用上好几年了都没有听说过这些平台存在暴力催收或者乱收费的现象。

说到底，放心使用借钱平台不放心，并不是看广告打得有多响，而是要看规矩是否摆在明面上。藏着掖着、遮遮掩掩的都不要碰。

申请的时候有什么需要注意的地方？

另外还有一件事要提醒大家。在填写资料的时候，千万不要弄虚作假。为了提高贷款额度而编造收入、伪造工作证明的人会被拒绝，并且会列入失信名单中。正规的平台都有风控系统，你填的信息和你的社保、公积金、税务数据进行交叉比对的话很容易被发现是造假行为。

以前我就吃过这个亏。有一次填资料的时候，把工作单位写成了朋友的公司，结果平台打电话去核实时，朋友没有接上电话就被拒绝了。后来我吸取教训之后老老实填写真实的个人信息反而更容易通过审核。

另外借款用途也要注意。不要填写"投资""理财""购房"等字眼，银行以及正规平台对于这些用处都会严格把关，在填的时候就会被拒绝掉。可以填写日常生活开支或者装修之类的选项会高一些。

这件事情说起来容易，但是真正到了用钱的时候，很多人就会慌了手脚，把所有的规则都抛到脑后去了。所以才说我平时就要把这些弄清楚，别到时候急中生智、临时抱佛脚。

最后再强调一下，主动打电话给你推销贷款的十个当中有九个都是坑。正规平台不会这么低劣地做推广吧？他们根本就不缺客户。接到这样的电话就直接挂掉，不要相信他们的胡言乱语。

钱借的时候容易，还的时候就难了。选好平台之后就可以少走很多弯路了。