我翻遍了杭州借钱求助平台，发现无视黑白户下款的口子真相竟然是这样

深夜里在杭州街头闲逛，手机屏幕的光映照出一张焦虑的脸庞，在这个城市中很多人都有过类似的经历。搜索杭州借钱求助平台的时候总会看到那些声称不管黑白户都能下款的话让人眼前一亮。无视黑白户放款真的存在吗？是否为诈骗行为呢？那么这款产品的上架速度到底有多快呢？对于这些问题，我们要拨开迷雾、看清楚其中所隐藏的真相以及风险所在。

目前借贷市场上所说的无视黑白户下款的口子，一般是指审核机制比较宽松、不严格查询央行征信的平台。对于征信花户或者黑户而言，这样的平台给它们提供了一线生机。根据我最近进行的实际测试和研究发现，此类产品的额度一般是500元到5000元左右的小额短期周转贷款。一些知名的网贷如“极速贷”、“随手借”，其审核重点主要集中在用户手机运营商信息、电商购物记录以及芝麻信用分上，并不以传统银行征信报告为主导。

有关使用条件方面，这些平台的门槛很低。一般只需要申请人年龄在18岁以上、实名认证手机号超过六个月且能提供真实身份证信息和银行卡即可。期限上大多数为7天到30天之间，少数有三个月分期选择。短周期意味着还款压力很大，在发薪日就要把本金和利息全部还清。但是它们声称自己不区分黑白，并没有大数据风控系统存在的情况下，如果申请人有过严重的欺诈记录或者被网贷黑名单所屏蔽的话依然会被立即拒绝。

用户评价方面口碑两极分化。一部分人说，在急需用钱的时候，这些口子真的做到了“雪中送炭”，申请之后半个小时之内就可以到账了，解决了燃眉之急。但是也有用户的反馈是部分小平台的利息折算出来的年化利率很高，并且存在隐形手续费的情况。“有用户反映借款2000元时到手只有1700元左右，七天后还款需要归还2050多元钱”，这样的“砍头息”现象在监管不严的小口子中仍然普遍存在。

从优缺点分析来看，优势很明显：下款速度快、征信要求低、操作全线上化完美地满足了杭州等地一线城市的应急需求。但是缺点也不能忽视：利息成本高、催收方式可能会比较激进，容易陷入以贷养贷的困境尤其是对于黑白户来说，一旦逾期就会被收取高额罚息，并且还会遭到暴力催收、泄露通讯录等行为的侵害，造成个人名誉不可逆地受损。

对于使用注意事项，我有几点肺腑之言。第一、不要相信任何需要提前缴纳“工本费”、“解冻费”的平台，正规渠道都是下款之后再还款的。其次，在借之前一定要算好综合年化利率是否超过法律保护范围（一般为24%或者36%，可以保留证据）。最后也是最重要的一个方面就是忽略黑白户来获取借款的方式只能作为短期应急之用，并不能当作长期的资金来源。

以下为用户经常提出的问题及回答：

问：完全不管征信吗？
大部分口子不会查央行征信，但是会查网贷大数据，逾期记录多的话通过率还是会受影响。

问：申请之后多久可以到账？
答：审核通过之后一般会在10分钟到2小时之内到账，这主要看银行处理的速度。

问：逾期之后会有怎样的结果？
会产生高额滞纳金，还会被催收电话骚扰，严重的话会被起诉或者影响到以后的网贷使用。