平台借钱借不到？多半是踩了这三条隐形红线

上个月有一个做餐饮的小老板来找我，满脸愁容地掏出手机，在屏幕上全是各个借款APP的拒贷页面。他说自己的征信很好，并且没有逾期过，为什么平台借钱借不到情况他全都赶上了吗？拿到手机一看，原来这是征信好呀，简直是自己往火坑里走。这件事在行业内很常见，很多人认为自己的资质没问题了，在系统中早就被标记为高危状态。今天我就把这行的窗户纸捅破，给大家分享一下平台不会告诉你的拒贷真相。

为什么明明没有逾期，但是平台借钱还是会拒贷？

其实我一年要听八百遍。很多人认为按时还款就是好的信用记录。这样的想法太幼稚了。银行和平台的风控模型比想象中复杂得多，逾期只是一种最基本的判断标准。看过很多客户征信上一条逾期都没有的情况下也还是被拒得怀疑人生的原因是？为什么呢？因为他们"多头借贷"的数据很差看

现在的大数据已经很厉害了。你在一个平台上点了"查看额度"，即使没有借款记录也会被记下来。有个客户上个月点过二十多个平台的测额度，觉得自己就是在"货比三家"而已。结果怎么样？系统直接认定他资金链断裂急需用钱，谁敢借给他呢？

这件事不能造假。风控系统中有一个叫做“硬查询次数”的指标，每次点申请都会产生一条记录。短期内查得太多的话就会给自己挖坑了。具体的数字我记不太清楚了，但是业内普遍认为，在一个月之内进行超过三次以上的硬查询基本就和低息贷款没有关系了。

那些被忽视的"隐形负债"到底有多坑人

去年十一月的一个做建材生意的客户来找我，急得不行。他有房、车并且收入稳定，但是贷款还是贷不出来。看了一下他的手机发现问题就出在那些小额借贷上。京东白条、花呗、借呗还有好几个没见过面的网贷平台加起来十几笔都有。每一笔金额都不大，几千块钱到一两万左右，他认为无所谓。

别傻了。小额贷征信上都是独立的账户数。银行一看，这个人怎么开了二十多个信贷账号？即使总额度不大，但是开户数量太多也会被认为是"以贷养贷"的行为。这就是典型的多头借贷陷阱。后来我让他把所有的贷款都结清，并注销了这个账户，在征信方面修养三个月之后才拿到银行贷款。

还有一个比较隐蔽的坑，很多人都不知道。你给别人担保过吗？很多人对此并不在意，认为签个字就可以了。我知道，在征信上做保证也是负债哦！如果被保人不能还钱的话这笔账就由你来承担了。去年有个客户给他表弟做了50万经营贷担保，结果表弟跑了，他自己买房贷款就被拒绝了。冤不冤？

平台风控的"潜规则"你知道多少

网上查不到的有一些。这么多年下来，有些内幕说出来可能会得罪人，但是还是要说一说。很多平台风控系统都会查看你的"社交关系链"。什么意思呢？如果你通讯录中有很多人在黑名单上，或者你经常联系的人中有几个老赖的话，那么系统就会认为你是不好的人了。“关联风险”这个词之前并不广为人知

还有一个很坑人的。你知道什么时候申请贷款通过率最高吗？不是月初也不是月末，而是工作日的上午10点到中午12点之间。为什么呢？因为风控审核人员刚上班的时候精神状态好、系统额度也刚刚刷新过一次。如果凌晨两三点钟提交的话，那么这时候系统的自动审查就会最严格，稍有差错就有可能被拒掉。我已经用这个方法用了几年了，并且效果一直很好。

另外还有一个问题需要说明一下。各个平台对于不同的职业有不一样的偏好程度，差别很大。做销售的、建筑行业的以及打车为生的人，在很多平台上都被认为是"不稳定的工作岗位"。但是有些小贷公司专门针对这些人群提供服务，并且利息相对较高一些，但容易审批通过。各地情况可能不一样，我只了解本地的情况，其他地方我不敢乱说。

被拒之后千万不要这样做

见过太多人，被一个平台拒绝之后不服气，换个平台再申请。这是最愚蠢的做法。每次去贷款都会在征信上留下一条查询记录，这样就容易出现信用审核通过的可能性越来越小的情况，并且陷入恶性循环中。应该怎样做呢？停下来查一下自己的征信报告，弄清问题出在哪里。

去年有一个客户，连续被拒了七八次之后才来找我。一看他的征信报告就发现查询记录密密麻麻的像筛子一样。这种情况只能养征信，并没有别的办法可以走捷径。他当时急得直拍大腿说：“早知道就不乱点了。”这次血亏的经验教训你们要引以为戒，不要再犯同样的错误了。

还有一类人，在正规平台被拒之后，病急乱投医，找那些"不看征信"的黑口子。我不建议你这么做。地方利息很高，借一万拿回来只有七千左右，还款的时候还要还两万。而且催收手段你是受不了的，爆通讯录、上门骚扰、什么都能干得出来。我见过很多因为家庭破碎而死去的人，并且这些事情并不值得去尝试。

正确打开方式：先诊断后行动

说了这么多坑，接下来就来说说怎么解决的办法吧。第一步就是弄清楚自己为什么被拒了。去人民银行打一份详细的征信报告也可以用手机银行查简版的。主要看逾期记录、查询次数和负债率三个方面。三者都没有问题的话可能是申请姿势不对造成的。

申请贷款也是有技巧的。填写资料的时候，工作信息要真实，在收入方面可以适当美化但是不能离谱太多。居住地址最好写本地，如果太短或者经常变动的话，系统会认为你很不稳定。另外，在提交申请时不要使用公共WiFi来获取网络连接；要用自己手机上的流量来进行操作，并且定位的位置一定要和填写的住址一致。细节虽小却影响到系统的评分。

如果你的征信有问题的话，不要硬着头皮去申请了，要先养一段时间。逾期记录需要五年才能消除掉，在查询的时候会保留两年的信息。负债率高时先把一部分还清再贷款比较好一些。急需要用钱的话可以考虑抵押贷，有抵押物的情况下对信用状况的要求就会宽松很多。说到底平台借钱借不到并不是绝路，关键是要找到问题所在。

最后再说一遍，不要相信网上那些"强开额度""内部渠道"的广告了，都是骗子。真正可以帮你解决的是两个东西：干净的征信以及可靠的途径。如果实在分辨不清的话，找一个靠谱的中介问问也行，至少能给你避过一些明显的陷阱。正规的中介机构是在你拿到贷款之后才收服务费的，提前收取费用的就是诈骗行为。