不同平台借钱差在哪？一个记者眼里的真实借贷江湖

去年冬天我在一家咖啡馆遇见了一个叫小周的女孩，28岁，在做新媒体运营工作。她给我看手机上的一张照片，有三页之多的借款APP，从某呗、某团到某个名叫某信的小贷公司以及几个不知名的平台，总共欠了17万元。她问我：记者老师，为什么我每个月都在还款的情况下债务还是越来越多？我没有马上回答，查看了一下她的半年流水记录。其实她是说不上来已经还清没还清的问题，而是从一开始就没有好好准备各个平台的借款顺序搞错了。

借钱的平台到底有多少种？很多人都不明白

小周的故事并不是个例。这几年来我采访了几十位借款人，发现了一个很有趣的现象：大部分人都分不清自己借的钱是从哪里来的。“XX贷”是银行的产品还是助贷平台？信用卡分期和网贷是不是一回事呢？利息差了好几倍

并不是夸张的说法。

我将市面上的借贷渠道分为三层：第一层是银行系，包括四大行、股份制银行和城商行自营的产品；第二层为持牌消费金融公司，如招联、马上、中银等；第三层则是各种互联网平台推出的贷款产品，背后的资金来源五花八门，有商业银行的、小贷公司的、信托机构的。

风控的朋友私下里跟我说，同样的钱从银行贷款和通过平台"转手"贷款之间的综合成本可以相差8到15个百分点。这件事很多人并不知情。

为什么有人从不同的平台借钱越借越多？

小周的情况。她最开始就是想借2万元买一台电脑，某呗给她额度了之后点一下钱就到帐了，挺方便的。后来手头紧的时候又开通了某团的生活费，然后为了还前两笔贷款又申请了两个小贷。等她反应过来的时候已经到了各个平台的借款借了七八家，每个月的利息就接近四千元。

这里有一个很坑的地方，很多人认为分散借款可以"分担风险"，其实正好相反。银行或者正规机构查询征信的时候发现你短时间内申请多家金融机构的贷款行为频繁的话就会判定你的资金链出现了问题。业内把这种现象叫做多头借贷，在被贴上这个标签之后再去办正式的低息贷款？没门儿。

最惨的一个例子就是做装修的小老板，资质还可以，征信也很好，但是半年之内在十几个平台上点了"查看额度"了十几次。等到他真的需要50万周转的时候，银行直接拒绝了申请，并且说是因为近期征信查询次数过多的原因。他说拍大腿早知道就不乱点吧，哪有早点就知道的呢？

选择好平台借钱，顺序比什么都重要

采访过的"会借钱"的人，有一个共同点就是从不直接点击手机里的借款入口。有个做外贸的张姐做生意十几年了，资金周转是常事，但她有一条铁律——先去银行申请贷款、再去消费金融公司借贷最后再考虑使用互联网平台融资。

她给我算了一笔账：同样借10万元，分十二期还款的话，国有大行的消费贷年化利率大约在4%左右，总利息为2000元左右；某持牌消金的产品年化约为12%-18%，总的利息是6000-9000元；而互联网平台上的借贷产品日息千分之几看起来很低，实际上的年化率却高达十几甚至几十倍以上，总利息可能破万。

相差多少？

银行产品征信比较规范，按时还款可以积累信用。而一些小平台利息高且逾期催收方式让人头疼。有个借款人说他逾期的第一天就接到二十多个电话，连通讯录里的朋友都被打了遍。

年底申请会更容易被批准吗？

这里有一个很少有人知道的事情。有个银行内部的朋友跟我聊过，每年11月到12月的时候，很多银行都会面临"冲量"的压力，在这个时候审批会比较宽松一些，额度也会相应提高一点。具体数字我记不太清楚了，但是他说的是"那时候可以批的话，平时可能就悬了"这个不同银行、不同的城市可能会有所不同，所以我不能打包票。

那些广告中没有提到的坑

最高20万、日息万分之二、最快1分钟到账——这样的广告词看着是不是很吸引人？来拆穿一下。

最高20万，并不等于你能拿到20万元。在被采访的人中，有申请了"最多20万"却被批给5千的，比比皆是。日息万分之二中的两个字非常讲究，“低至”二字的意思就是说大多数人的利率都会达到万分之五以上，年化下来的话大概要18%左右。

"最快1分钟到账"听起来很方便，但是你有没有想过为什么可以这么快呢？很多平台根本不看你的详细资质，只要身份证、手机号码和银行卡就可以借钱给你。钱好拿不好还。

有个程序员小伙子说，他当时就是被"秒批"吸引住了，借了三万元钱之后才发现合同里藏着各种服务费、管理费，最后实际拿到的钱只有二万七千多块钱，还款的时候还要按照三万本金算利息。这就是变相砍头息啊！

踩坑的不只是他一个人。

普通人应该怎样选择？

说了这么多，到底要怎么从各个平台的借款才能不亏吗？下面是几点实用的建议：

第一，可以用银行的钱来买。现在很多银行都有线上消费贷款业务了，利率比较透明，并且流程也不太复杂。工资卡所在的那家银行优先考虑一下比较好一些的客户一般会有一些优惠利率。

第二，如果银行批不下来的话就去持牌的消费金融公司。怎样判断有没有牌照？到官网上去查一下有"消费金融"这四个字的一般都是正规军。

第三，名字花里胡哨、广告满天飞的借贷产品尽量碰。实在要使用的话就要把合同条款看清楚了，利息怎么算以及有没有其他费用和逾期情况等都需要弄明白。

还有个事情要提醒一下：现在很多APP里都有借贷入口，点外卖的、打车的、看视频的，到处都是"借钱"按钮。我的建议就是不要手贱去点击查看额度这个选项，在每次被征信的时候都会留痕迹，并且次数多了就会对以后的事情造成不良影响。

小周后来怎么样了，我帮她联系了一个做债务重组的朋友花了将近一年的时间才把那些乱七八糟的网贷清掉。她说早知道是这样的话当初买电脑就应该去银行办个分期。

现在很多平台借钱都很方便，轻轻一点钱就到手了。但是便利的背后有什么呢？你考虑过没有？