借钱平台打广告里的猫腻，我踩过的坑你别再跳

三年前的冬天，我现在想起来还会觉得脊背发凉。那时候刚被公司裁员，手头紧得不行了，信用卡也刷爆了，在手机上看到一条广告说"凭身份证可以贷款，秒批五万"。我当时就像抓住了一根救命稻草一样点进去填了一些资料。怎么样？钱没有拿到，反而在不知情的情况下扣去了三个会员费，加起来差不多一千块钱左右。后来我才明白那是借钱平台做广告常用的套路，专门针对我们这些急用钱、又不懂行的人下手。

其实那段时间我前后试了七八个平台，最后都是血本无归。后来为了翻身我才去研究这个行业的情况，并且找在风控部门工作的朋友请教才弄明白了这些广告背后的原因。今天把见不得光的套路全部摊开来说一下吧，希望可以帮助大家避雷。

那些借钱平台打广告的低息套路，是怎么忽悠人的？

你们有没有刷到过"日息万二""借一千每天只要几毛钱"的广告？听起来是不是很诱人呢？别傻了，这并不是你真正要还的钱。

广告上写的利率一般叫"展示利率"，也就是平台可以给出的最低理论值。但是到你头上时那个数字会翻好几倍。我的朋友小张去年在某平台上看到年化7.2%的贷款信息后十分激动地去申请了三万元。结果放款的时候看了合同上的年化利息居然达到了24%，让他很惊讶，于是就问客服怎么回事，对方只说"综合评估之后你的利率就是这样的，请接受吧。

我也遇到过类似的情况。后来我才知道，很多平台在广告中只显示"日利率"而不说明它是怎么计算出来的。有的平台采用的是等额本息还款方式，在每个月的还款金额里既有本金也有利息，但是这个利率是按照原始借款总额来算的，并不是你剩余未还的部分。算法上存在猫腻的话，实际贷款利率就比宣传得要高出很多了。

羊毛出在羊身上。广告打得越凶，承诺越是离谱的就越要小心。

为什么填完资料钱还没到账，反而先扣了我账户里的钱？

这个问题，应该很多人都遇到过。当年我就是栽在这上面的。

有些平台以"审核费""服务费""会员费"为名，在放款之前就要求你先交一笔钱。他们的说法一般是提高通过率或者享受VIP快速通道。不要相信正规的贷款机构，无论是银行还是持牌消费金融公司都不会在出借款项前收取任何费用。

当时被扣的几百块会员费就是用这样的方式给卷走的。平台显示为"审核中"，然后弹出一个窗口表示开通会员可以加速审核。急需资金的时候头脑一热就付款了钱没了、贷款也拿不到真是赔夫人又折兵。

这样的平台很多都是打一枪换一个地方。在各大应用商店或者短视频平台上投放广告，把流量引到自己的APP或小程序中去收割一波"人头费"后就跑路了。等你反应过来想要投诉的时候，人家早已经换了马甲继续骗下一批的人了。

网贷广告中隐藏着哪些看不见的"隐形门槛"?

广告里总是说"有身份证就可以贷款""黑户也可以申请到款"，听起来门槛很低。但是实际情况又是怎样的呢？这就是典型的钓鱼手段。

先把人骗进来再说。填写完身份证、手机号之后，还要授权通讯录和定位信息的时候才能得到"综合评分不足，审核未通过"的信息。此时你的个人信息已经被他们获取到了。数据会怎样被使用呢？不用我说你们也知道。

去年一个做数据生意的朋友跟我说过，一条准确的"急需用钱"用户的线索，在黑市上可以卖到几十块钱。打着低门槛旗号的平台其实大部分不是真的要放贷，他们只是想拿你的信息去赚钱而已。

而且频繁申请这些平台会对你的征信造成很大的伤害。每次点击申请都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。攒多了以后想去正规银行办房贷、车贷的时候，银行一看你征信被查成了筛子，直接就给你拒了。这件事到现在我都不后悔当年不懂事乱点广告把征信弄坏了。

怎样来判断一个广告是否可靠？

我后来总结出一个最简单的方法就是看广告文案中有没有提到"放款机构"。

正规的平台，比如某某银行、某某消费金融公司，在打广告的时候都会有一行小字写着"本贷款由某某银行提供"或者"本贷款由某某消费金融公司提供"。至少说明了对方是持牌经营的，并且受到监管部门的约束，不敢乱来。

只说"极速放款""秒批到账"，而不提资金来源的平台基本上就是中介或者助贷平台。他们不自己出钱贷款，而是把你的信息收集起来后转送给其他机构。一换手之后就可能被倒卖好几次了。

正规平台的广告中，利率展示一般比较规范，会用"年化利率（单利）XX%-XX%"这样的表述。虽然数字不大不小，但是人家也没有瞒着我们。那些只敢写日息几毛钱不敢写年化利息的人心里多半是有鬼病的。

真的需要钱的话，到底该怎样选择？

我现在借钱，只认准两个渠道：第一是银行，第二是头部互联网平台的自有产品。

银行虽然手续麻烦一些，需要填写的资料多一点，审核也严格一些，但是它的利率真的很低，并且不会出现那些明面上看不到的钱款扣除。去年装修房子缺少资金的时候去当地城商行申请了一笔消费贷款，年化利率只有4.5%，比很多网贷平台要便宜得多。

如果嫌银行麻烦的话，支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等大平台的产品也相对比较靠谱。他们的利息比银行高一些，但是还是透明的，借多少还多少，利息是多少都算得明明白白。最重要的是，在放款之前不会向你收取任何费用。

至于在短视频中大喊大叫、声称"内部渠道""包过"的广告，直接无视就好。没有所谓的内部渠道，都是骗人的把戏。

天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

申请之前要弄清楚的一件事情

很多人看到广告就冲动，根本不看合同条款。签完之后才发现里面还有"服务费""担保费""咨询费"等各种名目的费用加起来比利息还高。

之前帮一个亲戚看贷款合同的时候，发现他借了五万块钱，实际到账只有四万多。那七千块到哪里去了？被扣除了服务费、担保费等费用。合同上写的是前置扣除，这简直就是在变相高利贷。后来我陪着他去投诉，折腾了一个月才拿回一部分钱。

因此，凡是要求先付款再签订合同的、或者贷款金额与借款协议书中的约定不符的情况都一律列入黑名单，并且不给任何协商的机会。

最后说点掏心窝子的话

我现在把所有的网贷都还清了，只留下一张信用卡应急。回想这几年被债务追着跑的日子，真是苦不堪言。

借钱的事情，能不去碰就不要去碰。实在需要借款的话，一定要考虑自己是否有能力偿还，千万不要为了眼前的蝇头小利而毁了自己的信用和将来的生活。铺天盖地的广告看起来是帮助你的，其实它们的目的只有一个：让你的钱包空虚。

下次再刷到"秒批""免审"的广告的时候，先问问自己：这么好的事，凭什么轮得到我？