怎么找到借钱平台不被坑？我花了三万学费换来的教训

2018年的冬天到现在我都没有忘记过，信用卡账单和网贷催收堆积在一起的时候手机响一声我就心慌。那时候的我不懂得如何找到借钱平台才靠谱，网上搜到的全是广告，哪个利息低就点哪一个，结果以贷养贷滚出来十几万债务窟窿。那时候的我就是一个任人宰割的羔羊，在"秒下款""零门槛"这种话术的影响之下被弄得晕头转向。

后来我花了整整两年的时间才把债还清，其间我自己研究了很多关于贷款的知识，并且也踩过很多坑。现在回看当时认为是"救命稻草"的平台其实都是合法高利贷。

我当年踩过的坑，你或许现在又在重蹈覆辙

第一个要讲的就是"服务费"的问题。很多平台在宣传的时候都说日息万五，听起来好像不高吧？但是当你真正去借的时候才发现除了利息之外还有手续费、担保费、咨询费等等各种杂七杂八的费用加起来实际年化可以达到60%以上。我当年向银行贷款5万元时只拿到了4.2万元，合同上却写的是5万元，这就是所谓的"砍头息"，虽然现在明面上不允许这样做，但是他们还是变着法子收钱。

别傻了，世界上哪有免费的午餐？

还有一个坑就是"自动续期"。有些小额贷款平台到期后没有提醒你，或者很隐蔽地给你提示之后默认继续贷款，并且要收取额外的手续费。我这个月明明有钱可以还清欠款了，但是平台显示为还款失败，第二天就给我进行了续期处理，白白多花费了好几百元。

正规的借钱途径，不要只看广告

很多人都问我到底如何找到借钱平台正规的，我的经验是：不要相信广告，要看看有没有牌照。正规金融机构放贷都要有许可证的，消费金融公司、银行、小贷公司都有监管。可以去国家企业信用信息公示系统查询企业的资质，也可以直接在手机应用商店搜索相关的企业名称，在名字听起来很别扭，并且下载量只有几百个的情况下可以直接忽略掉。

我的一个朋友去年急需资金，在某搜索引擎上搜索"快速贷款"，点击第一个链接后填写了大量个人信息之后发现并没有拿到钱，并且个人信息全部泄露出去。后来经常被骚扰电话找上门来。这件事我听着他都替他心疼一下。

因此我有一个习惯，就是弹窗广告很多的平台我会直接关闭。正规做金融行业的不需要到处拉客发横幅。

银行其实并没有你想象中那么高冷

说实话，我之前觉得银行贷款门槛很高，普通人根本办不到。后来我发现，只有银行才是最可靠的借钱途径，利息低、期限长，并且没有那些看不见的隐形费用。我的一个做小生意的朋友去年在工行申请了一笔经营贷，年化利率才4点多一点，比很多网贷平台都要便宜得多。

但是银行有门槛，征信要好。我的经验是：如果信用状况良好并且拥有稳定的工作或者社保公积金的话，优先选择申请商业银行的贷款产品比较保险。现在很多银行都推出了线上消费贷的产品，比如招商银行闪电贷、工商银行融e借，在手机上就可以办理了，非常方便。

但是各个城市的政策不同，有的地方银行产品种类多一些，有的少一点，这要你自己去当地的银行网点咨询一下才知道。我只了解自己这边的情况，并不能代表全国所有的地方都一样。

消费金融公司：折中的选择

如果银行办不了的话，消费金融公司是一个折中的选择。持牌消金的利息比银行高一些，但是比起那些野鸡平台要低很多，并且正规、受监管。招联金融、马上消费、中银消费等都是有牌照的机构，应该不会出现砍头息或者暴力催收的情况

我在2020年的时候在招联金融借过一笔，当时急需用钱，但是银行那边因为我的征信上还有逾期记录所以没有批准。招联的利率为18%左右，比很多动辄36%甚至更高的平台要好一些。当然最好是不要借款了，利息再低也要还。

消费金融公司额度是可以商量的，但是很多人不知道。第一次申请的时候额度比较低的话，多用几次、按时还款之后就会有提额的机会了。我这个月资金周转开了一次，提前还了一些钱，在第二个月里额度就增加了五千块钱左右。这不是官方所说的，是我自己观察出来的，并不是所有的平台都会出现这种情况，我不敢保证每个平台上都是这样。

出现这些信号的时候要赶紧跑出去

我已经总结出了一些危险的征兆，发现它们之后就不要再往下看了：

• 放款之前先收费的，肯定是骗子了，正规机构是不会这样做的
• 合同金额与实际到账金额不一致的，八成存在砍头息
• 客服打不通，或者只有QQ、微信没有固定电话的
• 利息不能明说，得先填资料才能看
• App无法在应用商店中找到，只能通过链接下载

我一个一个都踩过坑，血泪教训啊。特别是一些"先交保证金"的，完全是诈骗行为，在我当时资金紧张无法缴纳的时候差点就被骗了过去，幸好当时没有钱可以用来交纳保证金，否则我就被害惨了。现在想想自己穷也有好处。

找到合适的平台是第一步

说到底，如何找到借钱平台只是技术方面的问题，更重要的是你借钱能不能按时还。见过太多人借了钱还不起的，以贷养贷，越陷越深。当年的情况就是每个月工资下来之后还没捂热就全部交了利息，本金一分都没有少掉的那种感觉真的很难用语言表达出来。

因此借钱之前要先问自己三个问题：钱是用来干什么的？什么时候能还上？还不上的时候怎么办呢？把这三个问题想明白之后再去研究用什么平台。

我有一个原则，那就是非必要不借贷。如果需要借钱的话，首选银行、其次持牌消金公司，其他的就不考虑了。网上的弹窗广告小贷平台再方便也不碰，被蛇咬一次就怕井绳十年。

申请时容易被忽略的小细节

还有一个很少人知道的小窍门：申请贷款的时间选择很重要。银行和消金公司在每个月底、季度末都会有一个放款的任务，这个时候审批通过的概率会高一些。我有个在银行工作的朋友私下告诉我的去年年底试过一次确实比平时好批。但是这也不是绝对的，不同的机构情况不同仅供参考。

填写资料的时候，工作单位、收入等地方可以稍微"美化一下"。例如月入8000的话就可以写成10000，但是不要超过30000太离谱了银行会查的。我之前申请被拒过一次，就是因为收入填得太离谱，银行直接打电话到我的公司去核实，人事说我工资没有那么多就拒绝了我的申请。尴尬得想找个地缝钻进去。

另外，在申请的时候不要同时点很多平台，每次查询都会查一次征信记录，如果查询次数太多的话银行会觉得你缺钱，并且风险也会变高。当年我就是不懂这个道理，一个月之内就去了七八家地方去办业务了，征信上的各种操作留下的痕迹也太多了，后来我去银行申请贷款的时候客户经理看到我的这份征信报告都摇头叹息。

写到这里突然想起还有一件事要提醒一下：有些平台会诱导你买保险或者办会员，如果不买就不给你额度。一般情况下我都会直接关闭掉，并且正规的网站是不会出现这种情况的捆绑销售行为的。我已经吃过这样的亏了，花了299块钱办理了一个所谓的VIP会员卡，但是额度还是没有下来，钱也不能退回来，简直就是大冤种。

找平台这件事情不能着急，越急就越容易出错。

最后再说一句：能找亲戚朋友借就不要去平台借钱了，人情债比利息债好还。实在要借款的话，请参考我上面所说的内容吧，这样可以少走一些弯路。希望你三万元的学费可以帮助到你省一点钱。