在国外什么平台好借钱？别被广告忽悠，这3条路才靠谱

上周有一个叫小张的客户火急火燎地来找我，说他在悉尼读研的表弟因为房租周转不开，在网上找了一个"华人信贷"平台借了5000澳币，结果三个月后要还8500，还不算各种手续费。小张问我是怎么解决这个问题的。其实这样的坑我已经见得太多了。很多人出国之后对于当地的金融体系完全不了解，遇到急事的时候就瞎胡闹。到底国外哪些平台可以借到钱？这事不能百度，要靠脑力。

国外借钱的真实情况：华人私下借贷的水有多深

其实很多刚出国的朋友的第一反应就是找"老乡"。微信群、华人论坛中到处都是无抵押当天放款的小广告。看着很亲切，实际上却坑人。

去年我遇到过一个案子。多伦多做代购的李姐因为进货资金周转问题，在微信群里找了一个叫"李哥"的人借了两万加币。合同签的时候比较随意，都是用中文写的，看上去挺正规的样子。结果怎么样？实际上到账只有17000元，而其中三千元被当作手续费、考察费扣除掉了。还不能算完的是利息按周计算的年化利率超过60%，吓死人了

后来李姐也不给钱了，对方直接到她的店里闹事，并且威胁要联系她在国内的家人。最后发展到了报警的地步，警察认为这是民事纠纷，建议去法院起诉。折腾半年多了，李姐赔出去几万加币律师费不说还把生意搞砸了。

其实这些私下的借贷平台大多数都是灰色甚至是违法的。他们利用了你害怕报警、不愿意让家人知道的心理来牟利。出事的时候，没有地方可以去说理。

主流渠道对比：银行、持牌机构以及线上平台如何选择

正规渠道有哪些？把常见的几种方案列出来，你们自己对照一下。

• 当地的银行个人贷款利率最低，一般为年化5%-15%，但是门槛比较高。要有信用记录、稳定的收入以及有效的签证。新移民或者留学生刚来的话基本上没有机会了。
• 持牌消费金融公司美国的SoFi、Marcus，英国的Zopa。利率在10%-25%之间，比银行要宽松一些但是也会查征信记录。适合有半年以上信用历史的人。
• 线上借贷平台LendingClub、Prosper等P2P平台转型后的网站。利率波动大，7%到30%，根据个人资质而定。放款速度快，三天之内就可以拿到钱了。
• 信用卡取现最方便但是价格比较高。利息从取现之日起算，年化20%起，另加手续费。只能作为临时性资金需求的解决办法，并不能用作正式融资途径。

很多人认为国外银行的门槛差不多，其实相差很大。不同的国家、不同的银行以及同一个银行的不同分支之间，政策可以有很大的差别。我的一个客户在澳洲申请了ANZ银行贷款被拒绝后转而去了Commonwealth Bank，并且同样的材料居然也被批准了。为什么？后者当时正在冲刺业绩指标，在审批的时候尺度稍微放松了一些。外面根本查不到这样的内部信息。

国外借钱平台中哪个比较可靠？三个硬性标准教你怎么鉴别

回到主要问题上，国外哪些平台可以借到钱不如教给你一种判断的方法。

第一，核对车牌。正规的平台都有金融监管机构颁发的牌照号。美国可以在CFPB官网查询，在英国可以查看FCA注册情况，澳大利亚则要查ASIC。没有许可证的话就算得天花乱坠也不行。

第二，看利率披露。正规平台会把APR（年化利率）标得清清楚楚，并且包括所有的费用。如果对方只告诉你"月息""日息"而对年化利率支支吾吾的话，基本上就可以判断为不靠谱了。最离谱的是宣传中称"日息万分之五"，听起来很低吧？折算成年化的利息是18.25%，比信用卡还要贵。

第三，搜口碑。不是找广告的帖子来搜索，而是到Reddit、Trustpilot和Google Review上查看真实的用户评价。主要看差评说了什么。如果很多人反映"隐藏收费""暴力催收""合同陷阱"的话，那么再低的利率也不要去碰了。

一个被忽略的细节就是时差申请是有讲究的

这件事情说起来有点玄，但是我是这样观察到的规律。如果申请的是线上平台的话，提交申请的时间点是有讲究的。选择当地工作日早上提出即可，并非周末或者晚上。为什么？因为很多平台自动审批系统在非工作时间会提高风控阈值。同样的资质，在周一上午提交可以秒批，在周五晚上下班之后被人工复核的概率较大。这个细节我可以肯定90%的人不知道。

给新移民、留学生实用的建议

如果你刚到国外不久，信用记录还是空白的怎么办？

别急，有几种方法可以走。第一种方式是向学校或者雇主申请收入证明，有些平台认可替代性的资质审核。第二种选择就是找当地的朋友作为共同签署人来保证信用度，并用其身份做担保。第三种办法先交押金办理一张保函卡，在这之后养三个月左右的信用记录会比四处碰壁好一些。

另外还有一件事情要提醒一下。各个国家的监管环境差别很大，不能同日而语。美国消费信贷市场比较成熟，选择多、利率透明度高。英国次之。澳洲和加拿大监管部门较为严格，在这些地区可以挑选到较少的选择余地，但是坑害情况也会相应减少一些。我对日本韩国的情况不是很了解，不敢乱说，不过听说那边对外国人借贷有很多限制性规定。

另外还有一个坑要提一下。有些平台宣传"不查征信"，听起来对信用不好一点的人很友好吧？千万不要相信。正规机构是不会放过你的，而选择不去做这件事所造成的后果就是利息非常高或者本身就是骗局。天下没有白吃的午餐。

最后说老实话

借钱的话，能不借就不要去借。如果需要借款的话，优先选择银行或者持牌机构，利率公开透明、手续规范、出现问题有渠道维权。微信群里热心的"同胞"们以及论坛上的"内部信息"看上去很方便用，但是长远来看风险很大。

小张的表弟后来是怎么解决的？让他联系当地的法律援助机构，并向金融监管机构投诉。折腾了两个月之后，对方答应退回一部分多收的利息。但是那段时间精神压力大、差点被遣返的风险无法计算。

下次借钱之前，先问自己一个问题：出事了能找到人吗？