借钱平台都失败？我采访了37个被拒的人，发现了三个真相

凌晨两点，我的手机响了一下。

老陈发来的语音，声音沙哑得像砂纸磨过桌面：记者同志，我认栽了借钱平台都失败了没有一个通过了。

老陈是个个体户，在城西开了八年超市，去年资金链紧张了想贷款五万元周转。老实人觉得凭自己二十年没赖过账的记录借钱不是分分钟的事吗？结果现实给了他一个响亮的一耳光。这件事让我这个在金融领域干了几十年的老记者心里很不舒服。我采访过的几十个老陈这样的借款人，以及和很多放贷机构的风险控制人员交谈后发现，很多人被拒并不是因为缺少资质的问题，而是由于信息不对称造成的。

为什么你申请贷款平台都被拒绝了？

其实很多人第一反应就是"我的征信有问题。"

但是老陈的征信我看过了，干净得像一张白纸。没有逾期记录、不需要担保人、信用卡也按期还款了。为什么还是被拒绝呢？

后来我找了一个在消费金融公司做风控的朋友喝酒，套出了一些话来。他给我讲的标准，在行业内很少对外公开：很多平台的风控模型中都有一个叫做"多头借贷风险"的指标。简单来讲就是系统会看你在各个平台上最近是否经常申请贷款。

老陈踩了这个坑。

在正式申请之前，他点开了七八个平台的"测额度"。反正不借钱的话看看自己能贷多少总没有坏处吧？大错特错。每次点击都会使征信报告中出现一条“贷款审批”的查询记录。风控眼里的这个人急急忙忙地四处筹钱，资金链大概率要断了，谁会把钱借给他呢？

其实你认为自己在货比三家，实际上别人觉得你在垂死挣扎。

被忽视的隐形门槛：大数据比你更了解你的软肋

去年夏天，我采访了刚工作两年的程序员小周。月入一万五左右的小周想借三万装修婚房。自认为条件优越，但还是被三家主流平台秒拒。

小周想不通，来找我问。让他把手机里安装的APP都梳理一下。

问题出现了。

他的手机里装了七八个所谓的"借款超市"类APP，还有一些已经卸载但是没有清理干净的违规网贷残留数据。很多这些应用都会获取设备信息，并把你的手机变成一个高风险设备。有些平台风控系统可以识别出用户所处的环境，在发现用户在使用过程中安装了大量的借贷类应用程序、或者频繁更换设备登录时就会直接判定该用户的账号不符合条件，从而被拒之门外。

网上基本找不到该细节，属于很多机构内部不公开的"设备指纹"风控规则。小周后来换了一部备用机清理了通讯录里奇怪的人之后过了三个月再去申请终于下款。

这件事让我明白现在的风控已经不只看征信报告了。你的消费习惯、社交圈层以及手机电量消耗的速度都可以作为参考依据。各个公司的具体算法不同，我也说不清楚全部的内容，但是有一点是可以确定的：你数字生活的痕迹比你自己更加真实可靠。

哪些人可以秒过？

说了这么多坑，总得给点有用的东西。

我有个做建材生意的老张，是圈子里的"贷款大王"。他做生意的时候经常需要周转资金，额度太高或者太低都不行。他说申请贷款的时间点很有讲究。

玄学的意思，但是他给我看了记录，在每个月25号到月底这段时间内申请的人数和额度都比月初的时候要多一些。为什么呢？

由于很多放贷机构也是受业绩指标所限。月初大家都比较淡定，风控卡得很紧；到月底了，如果还没达标的话，风控的尺度就会肉眼可见地放松下来。这个说法我没有办法用官方文件来证明，但是从业内朋友那里得到过侧面印证。去年不是这样子的，今年很多机构为了抢客户，在月底的时候会放一些水出来。

除了时间点之外，老张还有一个习惯就是选择几个平台深入研究。平时就在上面理财、缴费、买一些小东西，把流水做好看。他称之为"养号"。越了解你的人对你的信任就越高，所以你能拿到的额度也会越大。

你以为随便下载一个APP就可以借钱吗？那都是广告里骗小孩子的东西。

申请被拒后自救指南

如果你的借钱平台都失败了暂时不要继续试了。

停顿一下，做三件事情。

第一，去央行征信中心打印一份详细的信用报告，在查询记录那一栏有没有出现过。近三个月内如果被查了超过六次的话就乖乖养上三个多月吧不要再闹出事端来。

第二，检查一下手机环境。把那些杂乱无章的借款超市、不知名的小贷APP全都删除掉，在通讯录里名字奇怪的人（比如"贷款小王""办证老李")也清理一下吧。别觉得夸张了，真的有平台因为这个而拒贷。

第三，考察自己负债的比例。信用卡已经刷爆了或者每个月的还款额占到收入的一半以上的话，哪个平台敢接你的盘？先把现有的债务降低一点，比到处申请新的贷款效果好得多。

见过太多人，越被拒绝就越焦虑不安，越是不自信就更乱七八糟地看病吃药了。这就是恶性循环啊！

最后说老实话

金融行业光鲜亮丽的背后都是算计。采访过很多从业者，但是没有一个人敢说自己完全掌握了所有的规则。政策在变、风控模型也在调整、市场环境也有所波动。今年可以过的条件到明年就可能不行了

老陈后来怎么样了？

让他停止所有的申请，老老实实地经营了三个月的时间，在超市的流水走规范的同时也开起了对公账户。上个月他通过本地农商行线下商户贷拿到十万块额度，利息比那些平台低很多。

有时候，路走不通并不是因为你不努力，而是因为你选择了错误的道路。与其在手机上点来点去，不如到家门口的银行网点坐一坐、聊聊天，说说自己真实的生意和困难，说不定机会就在那里等着你。