不正规借钱平台不会告诉你的三个秘密，看完能救命

上个月有一个小伙子坐在我对面，眼睛红得像兔子。小张是98年出生的，在一家互联网公司做运营工作，月薪一万二千，日子本来过得挺滋润。结果怎么样？由于去年有几个不正规的借钱平台上拆东墙补西墙，本来是三万的欠款硬生生变成了十一万多。他给我看手机的时候，我根本不用细看，只要看到那些APP图标就可以知道他是踩到了什么坑里了。平台的名字五花八门，“某某速贷”的也有，有的连名字都没有，只有个网页链接。讲真这几年来这样的案子我看多了闭着眼睛都能猜到大体情况。

所谓的"不看征信秒下款"到底是什么东西

小张最初的目的就是借5000元买一台电脑。征信有点问题，正规银行那边不太好批，在网上搜索一下"征信不好怎么借钱"。一搜就错了。弹出来的广告一个比一个有吸引力，什么黑户也能贷款、无视信用秒到账等等。他当时根本想不到这些所谓的解决燃眉之急的办法其实是把人往火坑里推的。

我做贷款中介八年了，做的单子不下万张。其实银行不愿意放款的人正规消费金融公司也很难过关吧？这些平台凭什么可以借钱给你呢？难道它们是为了慈善才存在的吗？别想太多了。钱要么是高利贷，要么就是专门等着你被套路的"套路贷"。

小张借到的钱，实际上只有3500元。对方说那1500是"服务费"和"保证金"，下个月还五千元就可以了。折算之后年化利率超过了三百一十点六八三七九二零一点四一分六百分之一分三分十二秒十三毫微秒。我当时听完就拍了桌子。砍头息的操作在行业内叫做这样的操作，在前几年比较盛行，现在稍微收敛了一些，但是不正规的渠道仍然存在。它们没有利息这一说法，而是被称作"服务费""咨询费""渠道费"等名目繁多、花样百出的不同名称。

为什么是这些平台找上了你

你有没有发现一个奇怪的现象：越是有钱的人就越不会接收到各种贷款的电话，而缺钱的人却会接到很多。你在网上搜索"怎么借钱"的时候还没有等来客服加微信的好事呢？对方的热情就好比是失散多年的老友重逢一般。这事儿是不是偶然发生的呢？

我不跟你开玩笑了，这件事也不是随便说的。你的个人信息早就被人卖出去了不知道多少次了。不正规借钱平台的获客成本很低，它们买来的数据都是"精准画像"--最近有资金需求、征信不太好、年龄在20到40岁之间。这些人有一个共同的特点就是急躁。急就容易出错，出了错就会掉进坑里去。

去年有一位做餐饮的客户叫王，他在城东开了一家火锅店。疫情期间亏了很多钱，急着周转用的钱。他通过一个贷款APP填写了资料后，并没有拿到借款额度反而接到了十几通骚扰电话，每个都表示可以帮他申请到款。后来找我的时候，我看了一下他的手机里存的那些中介倒来倒去的单子聊天记录。真正的资金方是不会这样做出来的，只有那些靠信息差赚钱的人才会这么积极。

正规的贷款机构，不管是银行还是消费金融公司都有严格的准入门槛和审批流程。号称"百分百下款"的要么是骗子，要么就是你借了之后会后悔一辈子的高利贷。没有门儿的事情偏偏有人相信。

怎样辨别正规与不正规

这个问题我已经被问过很多次了。我的回答很简单：看车牌号、利率和合同内容。

牌照这件事，很多人觉得离自己很远，其实查起来很方便。央行官网上有持牌机构名单，在平台上借钱的公司如果不在名单中的话，那么它要么就是中介人，或者本身就是非法平台。见过太多借了钱之后还不了的人才去查询对方资质的情况发生的时候黄花菜都已经凉了

利率方面，国家规定民间借贷的司法保护上限为LPR的4倍。具体数字我已经记不太清楚了，在15%左右浮动之间。超过这个数量的时候就要小心谨慎一些。不正规的平台玩文字游戏把利息拆成好多部分"利息+服务费+担保费+咨询费"加起来吓死人小张当初就是被这套话术给忽悠住了，以为利率只有12%，实际上算下来接近两百倍

合同最重要。正规平台的合同条款很详细，提前还款规则、逾期罚息以及还款方式都有详细的说明。不规范的企业或者公司签订的合作协议一般不会直接提供给对方看，而是一些霸王式的条件被列出出来。有一个细节很多人忽略掉：合同中出借人是谁。如果出借方是从未听过的人或者是小公司的话，那么大概率就是P2P、民间借贷的风险很大。

不要被"内部渠道"所蒙蔽

经常有人会说某某中介有银行内部渠道，征信再差也能下款。每次听到这样的话我就想笑。什么是银行？风控比谁都严格。内线消息是怎样的情况呢？扯淡了事吧！如果一个银行客户经理这样干的话，分分钟就被开除了。“内部渠道”无非就是包装资料、造假流水，万一被查出来倒霉的是你而不是他。弄不好还要背上骗贷的罪名，得不偿失。

去年我接了一个单子，客户之前找过别的中介，花了八千块钱的"包装费"，但是银行那边直接拒绝了。客户想退钱的时候去找中介，但对方早就把他拉黑了。说出来就心酸。8000元可以养活一个普通人的几个月盒饭呢。

遇到资金问题怎么办

说了这么多坑，总得给个出路吧。不然我这篇文章写得和那些只会吓唬人的有什么区别？

第一，先了解自己的征信状况。很多人认为自己征信"花了""黑了"，其实并不一定如此。去人民银行打一份详细的信用报告，请专业人士帮忙看看。问题并不是那么严重的，并且正规渠道是可以继续走的。见过很多客户自欺欺人的情况，在最有利的时候错失良机。

第二，可以走银行的就走银行，不行的话只能选择持牌消费金融。利息低、正规、出了问题有地方说理。网上弹窗广告里出现的"极速放款""无视黑白户"等字眼一律不看。一看你就输掉啦！

第三，实在不行的话可以向亲戚朋友借钱来缓解一下，比去那些不正规的借贷平台要好一些。我知道这话很多人不喜欢听，觉得面子上过不去。但是你想想看，是面子要紧还是要背上还不清的钱？当初小张要是能跟家里开口讨取一点帮助的话，现在也不会走到这种地步了吧？

另外，还要提醒的是不要频繁申请网贷。每次申请都会在征信上留下一条查询记录。查得多了，银行就会觉得你特别缺钱了，风控也会更加严格。这叫做"征信花"比逾期更难处理。

有一个老客户，做建材生意的，在去年资金周转困难的时候一个月之内申请了十几家网贷。结果怎么样？没有批下来，征信也被彻底破坏掉了。后来找我帮忙的人很多，但是找到可以做的银行就比较难了，利率比别人高一点。当时拍着大腿说早知道就不乱点了。那时候说什么都太晚了。

写了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，急不得。越是着急就越要保持冷静。不正规的平台就是利用你急于求成的心理来剥削你的钱财。看清条款、查清资质、想清楚后果之后再做决定。

小张后来怎么样了？我帮他做了债务重组，跟几家正规机构谈过了分期付款的问题，利息降低了很多。每个月还一万多块钱的话大概两年可以清掉。他说从今以后再也不会接触那些乱七八糟的贷款了。希望他真的能做到吧。