平台叫我借钱还钱？银行经理告诉你这操作有多悬

上周三下午，我正准备去洗手间抽根烟的时候，柜台那边的小姑娘就朝我看了一眼。我知道又出事了。果然一个二十多岁的小伙子堵在门口手里拿着一叠打印出来的流水单脸色苍白。

他所遇到的情况最近半年来我见过很多次。简单地说就是平台要求我借钱还钱听上去好像给你留了一条生路，其实你已经陷入了一个陷阱。小伙子之前在某网贷平台借了3万元，这个月还不上了，客服特别"热心地给他支招：你可以去另一家平台把这笔钱取出来，并且可以享受优惠。他信了。结果怎么样？新平台上收到的钱到账的时候老平台的债务就清除了但是他的账户上又多了两条拆借记录征信报告里花得就像调色盘一样多

这件事并不是你想的那样简单。

银行为什么一看到"以贷养贷"就拒绝放款？

很多人认为，只要我按时还款，多借一些钱周转一下的话，银行根本察觉不到。别傻了呗。在审批系统中查看你的征信报告的时候用到了一种透视的感觉。

每次申请贷款、点击"查看额度"，征信上就会多一条"贷款审批"的查询记录。从A平台借钱给B平台，在业内称之为"多头借贷"。系统中有一个风控指标，专门针对这个做监控工作。一旦在短时间内（比如三个月之内），你在不同的平台上频繁开户和销户的话，你的信用评分将会直接被拉入高风险区。

我前几天拒绝了一个做餐饮的小老板。他的流水很好，每个月进账都有二十多万左右。坏就坏在他太"聪明"了。去年年底为了备货资金紧张，在三个网贷平台之间周转着用钱。他以为只要不逾期就没有问题了，没想到今年三月去申请经营贷的时候系统直接给他弹红灯提示。

为什么？

银行风控模型认为，一个依靠频繁借贷来维持现金流的人已经到了资金链濒临断裂的地步。我们不敢赌你下个月能不能转得开。说到底，银行最怕的不是穷而是乱。

那些"热心"平台背后的算计

你有没有想过，为什么快要买不上的商品会受到平台的特别推荐？这是出于好意吗？

说到底，这里面的逻辑还是很残酷的。当平台提示你"借钱还钱"的时候，说明你的风控评分已经被降级了。把你们推向其他的网站或者推荐与之有关联的合作方来分担坏账风险就是他们的目的之一。

这就好比击鼓传花。只要还有其他途径可以借到钱，他们就可以把这笔债权当作"正常回收"来处理了，报表也就好看一些。至于你在这个新平台借钱之后还不上的话，那可是下一家机构的事了。

去年有个客户就被这种"热心肠"给坑惨了。他最初只欠五万元，听信了客服的承诺，在半年之内换了四个平台来平账。每次更换都会因为手续费、利息差等因素导致债务总额上升一点。当他来找我咨询的时候，5万已经变成了11万。还是那段时间里拼命打工还贷的结果吧？这就是白给钱的机会啊！

平台让我借钱还钱，我应该怎么办？

你知道，看到这里的时候你心里一定很着急。如果真的到了这个时候，难道就只能等逾期了吗？

也不是没有出路，但是绝对不是按照平台说的路子走。

算出真实的借贷成本

很多人拆东墙补西墙，是因为没有算好账。网贷平台的利息展示方式五花八门，有的显示日息，有的显示月费率，看起来不高，实际上年化利率可以达到24%到36%以上。用新的高利贷去偿还旧的高利贷的时候会发现债务的增长速度要比自己想象中要快得多。

如果真的没有钱周转的话，第一件要做的事不是去点新的借款按钮，而是把所有的债务列一个清单。本金多少、利息多少、罚息多少都要写得清清楚楚。别嫌麻烦，这是保命的前提。

然后可以跟原来的平台进行沟通。这事有点门道。不要一开始就表明自己没有钱，而是说"我有还款意愿，但是目前遇到了困难，能否申请延期或者分期付款？"虽然不一定能够成功，但是总比直接放弃要好一些不同地区的政策有所不同，有的为了回款会给予一定的宽限期。不同的城市可能不一样，要看当地分公司有没有权限。

银行经理认为的"正确姿势"

如果你还有社保、公积金或者名下有房车的话，千万不要在手机上胡乱操作。每次点击都会减少你的信用分数一分。

去年十一月，有一个做建材的客户来找我。他征信查询次数一个月内查了八次都是网贷。我当时拍大腿好好的资质弄成了这样。后来我就让他停手了，在硬忍三个月没有点过任何借款链接之后。三个月后查询记录稍微冷却了一些，并且加上他的公积金基数才批下来一笔低息的信贷，把那些杂七杂八的网贷全部结清了。

这才是正确的做法。用低息正规银行贷款来置换高利不合规的网贷。债务优化就是指把负债压降到最低限度，或者说把总成本降低到最小值的一种方法。反过来用高利息的钱贷去还银行借款就叫自掘坟墓了。

当然，我也知道，并不是每个人都可以达到银行的进件要求。特别是已经陷入网贷的人群中，银行的大门一般都会紧闭着。这时候向家人坦白或者卖掉一些不必要的资产虽然很丢人但是至少可以止损。不要为了那点面子而把里子给扔了出去。

也就是说，当你看到"平台叫我借钱还钱"的提示的时候要把它当作一个危险信号而不是救命稻草。说明你的情况已经出现财务危机了，如果再往前走一步就会陷入困境。

不要再相信"以贷养贷可以翻身"的鬼话了。我在这个行业已经干七八年了，见过几百个这样的人，真正全身而退的一个都没有。倒是有好几起，开始只是欠了几万元的小事发展到后来不得不卖掉房子来填窟窿的地步才算是悲剧。

如果你实在不知道怎么办的话，可以去当地的正规银行网点找客户经理聊聊，哪怕不办理业务也可以听听专业人士的意见。反正咨询是免费的嘛？