借钱平台利息比较：别被-日息-忽悠，我算给你看

2019年的时候，我因为被"低息"广告所迷惑而受骗了。当时做生意资金周转不灵，随便在网上找了个平台，上面写着万三利息，我就想这应该挺划算的吧？结果借了五万元，分十二期还清的话，每个月要支付的钱加起来差不多可以算作一个天文数字了。后来我才明白"万三"就是日利率，换算成年化率高达10.95%，再加上他们收取的服务费、担保费等等就更不用说了。那笔钱救急了我一下，但也让我吃了大亏，从此我就发誓一定要把 借钱平台的利息怎么样把这件事研究透了，再也不会做冤大头。

为什么"借钱平台利息比较"这么难算？

说到底就是不想让你搞清楚。去翻一翻那些借款APP，有的只显示日息万分之三，有的则直接告诉你月费率是0.8%，还有些会给你每一期的还款金额，并不会告诉你是多少年化利率。这事儿挺扯淡的。想想你到超市买肉的时候，老板说"每克3分钱"，但是最后算下来一斤要150块，你会怎么想？贷款也是一样的道理。很多平台故意使用日息、月费率等方式来模糊你的判断，在你看来每天才几块钱的情况下一年就已经几千了。

我的一个朋友去年在某平台上借了2万元，页面上显示月供为1850元，分十二期。他认为总利息就是1850乘以12减去本金，一共是2200元左右的利息，年化利率大约是十一二个百分点左右，觉得还可以接受。用IRR公式给他算一下的话，实际年化率接近于二十四点几。他当时就愣住了。为什么呢？因为他是等额本息还款方式下每个月都还本金但是利息却是按照全部本金计算的。这种做法很不人道。

主流平台利息对比：我来实测一下

去年帮好几个朋友参谋过贷款，自己手机里也装了各种各样的APP来测试。把我知道的情况说一下吧，但是具体的数字可能跟你们看到的不一样，因为每个人的资质不同，给的钱和利率也会有所不同，请大家提前了解清楚。

再说说银行系的。招商银行"闪电贷"年化利率一般为6%-12%，资质好的可以达到4%左右。建设银行的"快贷"也差不多，有时候会搞活动降到3.85%以下。这样的产品最实在，利息就是利息，并没有其他的附加费用。但是门槛比较高，你得是他们优质的客户，征信好并且有稳定的流水。我的一个程序员朋友公积金缴纳较高，在建行可以直接拿到20万元的额度，年化利率只有5.6%，这已经算是比较靠谱了。

再说互联网大厂的。借呗、微粒贷等，日息一般为万分之二到万分之五之间，换算成年化利率就是7.2%至18%左右。比银行高一些但是方便随用随还，用几天就按天收利息。之前在支付宝借呗上拥有5万元的额度，日利率是千分之三，用了二十多天才还款了，总共支付了三十元的利息。适合短期周转的情况，比如你这个月工资晚点发钱的时候需要用信用卡垫付一下的话就可以用借呗来解决。

再来说说那些不知名的平台。说实话，能不去碰就不要去碰了。我研究过几个在应用商店里打广告很凶的，年化利率普遍都在24%以上，有的甚至接近36%，已经到了法律红线的地步了。“服务费”、“会员费”，他们最拿手的就是这些套路，在你借到1万元的时候，最后只有8500元到账，“剩下的钱”就被当作“会员权益”。要发票他就给你开收据；问利息怎么算他绕着走。这样的平台我踩过坑了，到现在我都记得那时候催收电话一天打八个的感觉。

各个平台适合什么样的人？

银行产品适合有公积金、征信好、不急的人，利息最低但是审批需要几天。互联网平台可以用来短期周转小额资金，应急之用，金额不大，并且能很快还清的。小贷公司呢？其实我也不知道有没有什么理由推荐给任何人的好办法。除非你已经走投无路了，否则千万不要去碰它，真的。

怎么算出真实的利息呢？教你一个方法

不要相信页面上写的那些数字，自己算才是正道。现在教大家一个方法，不用记公式，在手机上就可以操作。随便找一家搜索工具搜一下IRR计算器或者直接用Excel表格。把每一期的还款金额填进去，包括你实际拿到的钱（借1万元到手8500元就填写-8500），然后每期的还款都写正数。算出的结果就是真实的年化利率。

举个例子。某平台借10000元，分十二期还款，每期还1000元。表面上看，已经归还了12000元利息为2000元年化率是百分之二十对吗？用IRR算出的年利率接近36%。吓人吧？因为你是按月还款，所以第一个月就偿还了本金一千元，但是这千块钱的利息却按照一年来计算。这就是为什么很多人贷款平台利率比较文章会告诉你，一定要看年化利率，不要只看月费率。

还有一个问题需要说明一下。去年新规定出台后，所有的正规平台都需要在页面上突出显示年化利率了。但是上面有政策下面就有对策，有的平台把年化利率藏得很小很小的文字里头去隐藏着的呢；也有的人用"年化利率（单利）”的方式来迷惑人眼。什么是单利？就是说借一年的话利息就按照本金来计算。但是很多还款方式都是等额本息的形式，在每个月还本金的时候，虽然本金没有变化，但因为不考虑复利效应的缘故，所以实际支付的总金额比单利要多得多。我研究了很久才明白当时我觉得自己很傻。

几个容易被忽略的坑

第一个坑叫"提前还款违约金"。有的平台借款后，想要早点还清本金的话就要支付3%的违约费。我的一个同事在某平台上借了三万元，用了一个月就想提前归还不可以交600多元的罚款。他当时就拍大腿了，早知道就不给这家借钱了。所以在借贷之前一定要仔细阅读合同中有关于提前还款的规定。

第二个坑叫做"捆绑销售"。申请贷款的时候，他就让你买保险或者开通会员，并且说这是为了提高通过率。纯属胡扯。之前我遇到过这样的情况，不给用户开卡的话就不放款，开了之后利率可以稍微降低一些，但是算下来还是亏了钱。直接拉黑就可以。

第三坑就是"授信额度不等于放款额度"。很多平台页面上显示你有10万的额度，但是当你真正去申请的时候却被告知"综合评估未通过"。这事儿挺让人受挫的。我的一个做小生意的朋友急需用钱，在某平台上他得到了8万元的资金支持，并且把供应商货款先垫付了，结果在申请时被拒绝了，差点跟供应商闹翻。所以额度没有到账之前不要抱太大的希望。

说到底，借钱平台的利息怎么样主要看年化利率，算总成本，不要被表面的低息所迷惑。踩过的坑希望你们不要再走了。我现在的原则很简单：能找银行就去找银行，如果不行再用借呗、微粒贷之类的，其他的尽量就要免了。自己的日子自己过，钱也得自己挣着花，没必要把利润送给那些吸血平台。

另外还有个事情要提醒一下。不同的城市政策可能会有所不同，有些地方性的银行产品利息很低但是只有当地才有网点。如果想要节省的话可以去自己所在城市的商业银行咨询一下，说不定会有意想不到的惊喜呢。反正我现在学乖了，在借钱之前先算好账，弄不清楚就不借。你们怎么样？有没有被贷款坑过的经历？