借钱快平台借钱逾期了会怎样？我采访了17个借款人

上个月我在深圳的一家快餐店见到了小周，今年26岁，是快递员，眼睛黑得像被人打过两拳。他拿出手机给我看催收短信，屏幕都快碎了，上面密密麻麻都是威胁和辱骂。他在借钱快平台借款。逾期了不到15天，本金4000元就已经产生了600多的罚息，并且每天都有几十个骚扰电话。小周当时只是想周转一下房租，没想到掉进了无底洞里了。我是一名金融调查记者，在过去两年间采访过很多像小周这样的借款人，也和许多平台内部人士喝过茶水，今天就把这个行业里的那些见不得光的把戏讲一讲。

借钱快平台逾期催收不会告诉你的事

很多人认为逾期就是多交点钱，最多也就是被骂两句。别傻了。我采访过的借款人中就有因为逾期而通讯录暴露从而失去工作的、有因伪造的律师函吓到进了医院的。平台敢这样干，就是在赌你不懂法律。去年我去过催收人员那里了解情况，他说他们内部有一套话术是专门针对逾期三天以内的客户设计的，语气很冲，因为这时候借款人的心理防线最薄弱，所以很容易被唬住回款。超过一个月了之后就没有什么劲头了，因为他们知道你其实没有多少钱。

催收这一行当，其实就是软弱就会被欺负。你越害怕他们就越凶狠。我见过一个做小生意的老板娘，在逾期之后被催收员威胁要到她的孩子学校闹，她直接报警并且保留了所有的录音证据，后来平台主动联系她协商减免罚息的事情。是真的。但是更多的人选择了逃避，那么结果又是怎样的呢？通讯录全部曝光在天日之下，亲戚朋友都知道你欠钱不还的情况已经到了无法挽回的地步了，那种社死的感觉要比还不上钱要难受多了。

罚息是如何计算的？这里面有猫腻了

有个数据我要说，具体的数字我已经记不太清楚了，大概有这么回事：我采访的借款人中，超过七成根本算不出自己每天增加多少利息。平台给你展示的是年化利率，并且看上去很合规，十几到几十不等。但是呢？很多平台上收取的服务费、担保费、咨询费等等加起来实际的资金成本可以达到年化60%以上。去年我就关注过这件事了，今年监管查得比较严格一些，但换马甲继续做这种事的平台还是有不少的。

小周的案子我给算了一下。合同上写的是日息万分之五，好像不多吧？但是还有每月0.5%的服务费、2%的担保费等杂七杂八的东西加起来之后，他借了4000元钱，在三个月后要还差不多是5300块钱。这是正常还款的情况，如果逾期的话罚息就是按照正常的利率乘以1.5倍来计算的，并且还要加上滞纳金。小周当时拍着大腿说早知道就不借了，但是问题是借款的时候这些费用根本不会明明白白地摆在你面前。

公开的秘密就是这样的收费方式，在业内已经是众所周知了。我的一个朋友在某平台做风控，私下里跟我抱怨说他们平台上赚的钱大部分不是利息而是各种名目的附加费。借款人急需用钱的时候哪有时间去研究合同条款呢？等到发现问题时，款项已经打到了对方账户上，并且想要退回的话怎么办？没有门路可言。

逾期之后的真正后果比你想象中要复杂得多

我采访了17位有过逾期经历的借款人，他们的遭遇各不相同，但是有一个共同点就是焦虑。每天睁开眼睛就想着怎么还钱，手机一响就会惊慌失措。有个姑娘说她那段时间瘦了十五斤，并不是因为减肥减下来的，而是因为太着急了。“精神压力比经济压力更让人受罪。”

征信污点这个事情很多人都知道，但是具体的影响有多大心里没有底。去年采访过一个想要买房的小伙子，在两年前某平台有过一次30天逾期记录的情况下，房贷利率比别人高了0.3个百分点。不多吗？三十年下来利息少说也得十几万吧！他到现在都后悔不已当初借几千块钱的时候为什么不找朋友帮忙借钱呢？

但是说到这儿，也不是所有的逾期都会被记入征信。目前市场上一些号称"借钱快"的平台中大约有三成左右没有接入央行征信系统。催收主要靠爆通讯录、上门骚扰等方式来实现。但这并不代表你可以不用还——各个平台之间存在黑名单共享机制，在一个平台上出现过违约行为的人，再去其他平台借款的可能性就会降低很多。而且现在百行征信、朴道征信等第三方征信机构越来越完善了，以后"漏网之鱼"也会越来越少。

什么样的情况可以进行协商？

这是很多人都关心的问题。直接说结论：可以协商，但是不容易。平台不是慈善机构，你哭穷他们就减免了的话，那大家都来求情了。在采访过的成功案例中发现了一些共同点，包括以下几点：第一、确实有困难的证明（例如失业或者生病住院）；第二、态度诚恳地联系平台说明情况，并且没有躲着不接电话的行为；第三、能够提出一个切实可行的还款计划。

有一个做外卖骑手的小伙子给我留下了深刻的印象。去年他摔伤了腿，两个月不能工作，网贷逾期八千多元。主动联系平台客服，并上传医院诊断证明以及打石膏的照片给对方看，说明自己的情况，并请求分六期还清本金和部分利息。经过四五次的沟通之后，最终平台同意减免所有的罚息、一半的利息。这事儿代表什么？平台也不是绝对不可动摇的，主要看你跟它怎么谈判了。但是不要指望他们自己来找你减免费用的话是不可能实现的。

另外还有一件事情要提醒一下。网上那些号称可以帮您和平台协商减免的"法务公司"，十个里面有九个都是骗子。去年我调查过一个案例，在那个过程中借款人被忽悠交了2000元的服务费之后对方就拿钱跑了，并且逾期的问题也没有解决好。如果真的要沟通的话，自己打官方客服电话就可以了，有困难的时候可以上传证明材料来说明情况，如果没有证明也可以诚恳地与官方进行交流，请不要白白浪费金钱找中间人介绍业务。

已经逾期了，下一步该怎么做？

这个问题没有标准答案，但是可以给出一些实际的建议。第一点就是不要失联了。电话接的时候就告诉情况，并且表示自己有还款的意思只是目前遇到困难而已。被认定为恶意逃废债的话，性质就会不一样了。第二步清理债务信息。把所有的欠款做成一张表来排列好——根据紧急程度进行排序，上征信的优先处理、利息高的先还、额度小的要先偿还。开源节流。虽然这样说很老套，但是没有别的办法。我在采访过的借款人中，有跑外卖还款的人，也有摆地摊挣钱养家糊口的，还有把闲置的东西挂到咸鱼上去卖的人，方法总比困难多。

另外还要注意不要出现贷来养贷的情况。这是一个大坑，要小心谨慎地对待它。见过很多只欠一两万的人为了还旧债去借新债，越滚越大最后变成了二三十万的窟窿。有一个姑娘到现在我还记得她当时借钱买手机的时候只是借了三千块钱而已两年间就翻倍到了八万多家里人帮着给她还完了她说那时候自己像是被邪魔附身一般每天睁开眼睛就开始找新的平台去借款填补旧坑根本就没有心思工作整个人都变得神经兮兮的。

借钱快平台逾期的事情，虽然不大不小，但是影响却很严重。处理得当的话就是人生中的一小段插曲；如果处理不好就会影响好几年甚至十几年的人生。我不是为了吓唬人写这篇文章的初衷，并不是要让大家害怕，而是希望有更多的人能够了解到真实的状况，不要被那些"秒下款""无门槛"之类的广告所蒙蔽了。借钱容易还钱难是事实。

最后再讲一下小周现在的情况怎么样？上个月他找我看过债务情况，建议先跟家里说清楚一些高息的账单。经过长时间的考虑之后终于和父母说了话。虽然被骂了一顿，但是心里的大石头总算落下了。目前白天送快递、晚上跑外卖，并且按照计划每个月还3000元钱左右，估计年底可以全部清偿掉。早知今日当初那四千块钱怎么也不会借出去的。