我借了5000却发现了征信黑户也能下款3万的秘密通道

深夜里盯着手机屏幕，我心想既然只是借5000元钱的话，什么平台可以马上到账呢？应该不是很难吧，结果试了七八个都被拒贷了。那一刻我才明白问题严重到了何种程度。很多人认为征信花了之后就完全没戏了，其实市面上还存在着无视网黑征信的特殊口子，在这些特殊的贷款中往往隐藏于不起眼的地方。真的不用看信用报告吗？额度到底有多少呢？是不是陷阱的可能性大不大？带着这样的疑问，我深入地探究了一些主流视线之外借贷渠道，并且为大家揭开面纱。

在借贷市场里，征信黑名单以及网络黑产群体一般处于食物链的最底层，正规银行以及头部网贷平台基本都关闭了大门。但是金融市场永远都有缝隙，在一些持牌的小贷公司或者助贷平台上为了争夺细分市场确实推出了一些门槛很低的产品。该类平台通常额度为1000元至5万元之间，对于急需资金的人而言借给5000块钱属于比较常见的入门需求。这些平台的审核机制并不完全依靠央行征信，而是更多地参考用户手机运营商的数据、电商消费记录或者公积金缴纳情况等信息来判断用户的信用状况，并且给有瑕疵的用户提供了一定的可能性。

以某知名助贷平台为例，最高申请额度为20万元左右，但是对于征信较差的用户来说，系统初审时认定的金额一般在3000元到5000元左右。条件比较宽松，只要求年龄达到22周岁以上，并且实名制手机使用超过六个月就可以尝试申请。期限方面提供3期、6期、9期等多种选择方式，年化利率大概为24%至36%，比银行高一些但是紧急情况下也还可以接受。用户普遍反映该平台放款速度很快，在三十分钟之内就能收到钱，并且初期还款压力不大，比较适合短期使用。

然而，贷款数额为三万，且存在征信黑记录并非没有代价。该类产品最大的缺点就是利息成本高，而且部分平台还会收取会员费或者担保费等费用，使得实际到账的金额被减少了一大块。比如申请5000元，扣除各项费用之后到手的钱大概只有4500元左右，在业内一般被称为“砍头息”，这是用户需要特别注意的一个陷阱。优点是整个过程都可以在线上完成，并且不需要抵押和担保，对于那些已经走投无路的客户而言就是最后的一根救命稻草了。值得注意的是该类平台虽然放款速度快但是催收力度也比较大逾期后容易泄露通讯录给关系网造成负面影响。

除了上述平台之外，还有一些消费金融公司推出的产品也值得关注。比如某消费金融机构推出的“极速贷”，主要面向工作稳定但征信稍有瑕疵的客户群体，最高可申请3万元额度。“该产品需要申请人提供过去六个月内的工资流水或者社保记录来审核，并且耗时较长，大概需要1-2个工作日左右的时间；但是利率比较透明，没有隐性费用。”从用户的评价来看，“网黑”用户在平台上被包容的程度不大，在还款能力上更看重一些，则如果能够拿出强有力的收入证明的话成功率就会大大提升。

在选择平台的时候，用户需要注意以下几点：第一要确认该平台是否拥有合法的金融牌照，防止被高利贷或者诈骗所利用；第二要注意阅读借款合同中的利息、罚息以及提前还款等条款；第三是要根据自己的偿还能力合理借贷，并且不要把贷款用作维持生活的来源。征信黑户虽然选择不多，但是也并不是没有出路，关键是找到适合自己的产品并且按时还钱，慢慢修复信用记录。

下面是用户经常提出的问题及解答：

征信黑户真的可以借钱吗？

可以，但是选择的空间很小。正规银行基本上没有希望了，只能尝试一些持牌的小贷或者助贷平台，额度一般都比较小，利息也比较高。

问：申请这种贷款是否需要抵押？

答：不需要。该类产品大多为信用贷款，无需抵押物，但是需要提供身份证、银行卡号以及手机运营商授权信息等基本信息。

问：逾期会有什么后果？

逾期会产生高额的罚息，还会受到催收电话轰炸式的骚扰，并且有可能被起诉。另外，逾期记录会被上传到征信系统中去加重自己的信用状况。

问：怎样辨别一个平台是否合法？

答：查看平台是否公示营业执照、金融许可证，利率是否在国家法定范围内（年化24%以下受法律保护），是否有大量的用户投诉记录。