借钱很少的平台别乱碰，我踩过的坑你别再跳了

2018年的时候，我真的是穷疯了。

做生意亏了二十多万，信用卡刷爆了之后每天睁开眼都是还款短信。那时候不懂正规不正规的，在手机上弹出一个广告说可以下款我就点进去申请。结果怎么样？借三千块钱回来两千四百元，七天以后还要还三干五百块钱。少借钱的平台简直就是吃人不吐骨头，我当时硬是撑了三个月用贷款还贷，最后积攒成了两万多的大窟窿。说多了都是泪，今天就跟大伙聊一聊其中的道理，免得大家重蹈我的覆辙。

为什么有人专门去寻找可以借到几百块钱的小平台？

急用钱的时候，谁还会在意利息多少呢？能下款就是大王。

但是后来我研究透了之后才发现，门槛很低、号称"秒下款"的平台越是有吸引力就越坑。我记得很清楚，在那时候有一个叫"某某贷"的应用程序，借款额度只有500到2000元，看上去不咋地吧？它的利息藏在所谓的服务费里面，还有一个更恶心的就是会员费。

申请1000元的时候，它先扣除你一个会员费，说只有成为会员之后才能提现。我当时并没有想到这个问题，后来算了一下，实际的年化利率吓死人了，高的可以达到几百甚至上千个百分点。其实这就是披着网贷外衣的高利贷，专门坑那些急用钱又不懂行的人。

你们有没有想过，为什么这些平台只借给你们几百块钱？

由于金额不大，所以你不太会为了几百块钱去报警或者投诉他们，而他们会赌的是你会忍气吞声。而且小钱催收压力大了就会用软暴力的方式爆通讯录、P图等等来给你施压。说真的，借钱的时候很爽快，但是还的时候心里就想着要死的心都有了。

我也踩过坑：合同中藏的"隐形刀子"

我这个人以前大意了，签合同从不看条款，估计很多人都跟我一样。

去年有一个朋友找我帮忙看他的贷款，也是在那种少借钱的平台借来的。我看了看合同上写的条款，里面有担保费一项，还有咨询费这项。这两项费用加在一起比利息还高！

这还没有结束。

有些平台更加狡猾，把还款方式设置为"等额本息"，但是计算基数并不是你实际拿到的钱数，而是申请时的金额。比如借了3000元，扣掉各种费用之后只拿到了2400元钱，但它是按照3000元本金来算利息的。其中的价格差一般人是看不出来的，我把它叫做隐形刀子。

我当时被骗之后，专门研究了一下相关的法律法规。法律规定借款利息是以实际收到的金额为基数来计算的，砍头息、会员费等都不算在内。可惜当时不懂得去查相关法规条文，傻乎乎地把钱给进去后才后悔不已。

小额借款平台哪个比较可靠？怎样辨别好坏呢？

吃过亏之后，我总结出一套自己辨别的方法，并不能保证百分之百准确，但是可以避开90%的坑。

看是否有放贷资质。正规的平台，无论是银行、消费金融公司还是正规的小额贷款公司，在APP中都可以找到"关于我们"或者"资质信息"的地方，并且上面会显示牌照号。没有车牌或者是车牌号码不清楚的话就卸载掉不要犹豫。

再来看利息的展示。

正规平台现在都要标明年化利率，只写"日息万分之几"或者"借1000元每天只要几分钱"的多半有问题。虽然每日花费很少觉得便宜了点，但是折算成年化的话可能达到36%以上。我现在的一个习惯就是遇到利息展示不清晰的情况一律当作不太可靠对待。

还有一个小窍门，是我自己摸索出来的，在网上应该搜不到。

到应用商店查看该APP的开发者信息。如果一个借钱App的开发公司是科技、商贸类的企业，而不是金融企业的话，那么基本上就是助贷平台或者黑平台了。真正金融机构的主体应该是银行或者是做金融服务的机构。我验证过很多次这个细节，并且没有出错过几次。

申请之前，这几件事情要做

不要因为额度大就激动，先冷静一下。

第一件事情就是查征信授权。正规的平台在借款之前都会让你授权去查询你的信用报告，如果有一个平台说"不用看征信、黑户也可以下款的话"，那绝对是高利贷或者诈骗。哪里有正经生意的人会不看你信用就把钱借给你的呢？天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

第二件事情就是算出总成本。

把利息、担保费、服务费、会员费等等所有杂七乱八的费用加在一起，算一算你到底要还多少钱。如果年化利率超过24%，就要引起注意了；36%以上就违法了。以前懒得去计算，最后血亏了。

如果真的需要几百块钱周转的话，该怎么办？

我也知道，有些朋友确实是走投无路了，缺个几百上千吃点东西或者应急。

在这种情况下，我的建议是优先选择正规的互联网大平台。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大型平台利息公开透明，并无额外隐形费用存在。哪怕额度只有几百元也比去那些没有名气的小平台上强百倍。

如果大平台都没有额度的话该怎么办？

可以尝试正规持牌的消费金融公司，招联金融、马上消费金融等。虽然利息比银行高一些，但是比较合规，并不会出现暴力催收或者砍头息的情况。哪些平台能下款，在不同的城市和人资质不同，我不敢乱说只能自己去试一下。

还有一个途径，很多人没有想到。

就是信用卡的现金分期。如果你有信用卡，哪怕额度不大也可以申请现金分期。我有一张信用卡，额度只有五千块左右，但是急需要用钱的时候可以做一次3000多块钱的现金分期，利息也比网贷要低很多。而且使用信用卡进行分期付款对征信的影响比较小，只要按时还款就可以积累信用了。

千万别认为借几百块钱是一件小事情，可以不管不顾。

我身边有个朋友，因为借了500元的小额贷款没有按时归还而被拉入黑名单，并因此失去了工作。这件事到现在我还记得很清楚，在前年发生的。几百块钱把自己的生活弄得一团糟值得吗？

最后掏心窝子地说几句话

我已经把所有的网贷都清空了，只留下一张信用卡和借呗应急。回头想想那些所谓的少借钱的平台也就是利用了我们"金额小、好还"的心理误区。

越是不起眼的小钱，就越容易让人放松警惕。

如果你现在正打算去借几百块钱的小额贷款，先停下来问自己一个问题：这笔钱真的非得要吗？借款之后下个月用什么来还呢

想好了再动手，不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初为什么没有管住自己的手。