借钱的平台100：小老板周转十年，这几个坑我替你踩过了

2018年的冬天到现在我都很清楚，年底要给供应商结账的时候手头缺二十万钱，急得整晚睡不着。那时候我也像没头脑的苍蝇一样，在网上找各种信息借款的平台有100个有关于这些的推荐，那又怎样呢？全部都是广告，并且利息很高而且是套路贷，差点就把我小生意给拖垮了。

我做小商品批发十几年了，资金周转是常事，踩过的坑可以装满一个游泳池。今天就跟大家掏心窝子说一说这件事情，省得你们重蹈我的覆辙。

除了额度之外，哪个借钱平台最方便申请才最重要

很多人找平台的时候，第一眼看到的就是"最高可借50万"。别傻了，那是给资质最好的人准备的，并不是我们这样的普通人能享受到的。

我有个做餐饮的朋友老周，去年疫情反复的时候急需八万块钱来付房租。他在一个号称额度大的平台上申请，并填写了很多资料后，系统综合评分不足而拒绝了他。白白浪费掉了时间并且弄花了征信查询记录一次。

对于我们这些小企业主而言，额度是虚的，能到手的钱才是真的。与其把目光放在那些"高大上"的平台身上碰运气，不如寻找一些审核相对宽松、放款速度快的服务商。虽然某些平台没有那么大的名气，但是它们主要做的是小微贷款业务，并且更容易获得批准。

具体的数字我已经记不太清楚了，主要是我自己常用的一些平台，平均下来从申请到到账最快的一次是15分钟，最慢的也要半天。急需用钱的时候，这半日之内可以救命。

利息里有猫腻，算不清这笔账就等着吃亏

你们有没有遇到过这样的情况：平台宣传日息万分之三，你觉得挺便宜是吧？等你真正去借的时候才发现，加上服务费、担保费、手续费之后实际的成本就会翻倍。

前年我周转了五万元，借给对方三个月。当时那个业务员跟我说综合成本低的时候我就开始信了。后来我自己用计算器把所有的杂七杂八的费用加起来折算成年化利率竟然达到了24%！这哪里是借钱啊，这是喝血吧。

所以我现在有一个习惯，不管平台怎么宣传，我都会问一个问题：借一万块钱分十二期还，每个月要还多少钱？总还款为多少？这个数字是不容置疑的。不要告诉你的那些就别看了。

正规的平台都会把年化利率写得清清楚楚，这是硬性要求。

选择还款方式不对的话，资金链还是会断的

很多人都忽略了这一点，但是对做买卖的人来说很重要。

常见的还款方式有两种：等额本息、先息后本。等额本金是每个月还一部分本金加上利息，压力分散但是每月都有资金流出。前半期只付利息，最后一个月偿还全部本金的贷款方法叫做“先息后本”，适合短期使用。

我一般是怎么选择的呢？如果这笔钱是用作进货的话，货卖了之后很快就可以回款，我就选先息后本的方式，资金利用效率高。如果是买设备这样的长期投入，则选用等额本金还款方式，按月还利息和本金，并逐渐减少贷款额度。

去年有一个做物流的朋友，借了十万块钱修车，选择了先息后本。结果到期日那天要一次性还出十万元本金的时候，他所有的资金都压在应收账款上去了，差一点就违约了。没有做好现金流的规划就是这个原因。

选择还款方式要看这笔钱怎么用，什么时候可以赚回来。这件事不能拍脑袋决定。

那些搜索"借钱的平台100"的人，到底想要得到什么呢？

理解大家急用钱的心情，但是网上的那些所谓的排名、榜单十个有九个是广告。好的信息一般都藏在不起眼的地方。

我的经验是，首先看有没有正规牌照，在APP上可以查询；其次看看利息是否透明、提前还款是否有违约金；第三逾期处理人性化一点就好。

还有一件很多人不知道的事情是：同一平台在不同的时间点申请，通过率可能会有所不同。月底和季度末的时候很多机构都会为了冲业绩而放松审核的要求。不是官方的说法，是我自己摸索出来的规律，并非所有情况都适用，请参考使用。

不要把征信当作试验田

这一点我要特别强调一下。有些人缺钱了，到处乱申请，想着"广撒网"。千万不要这样做！

每次申请都会在征信上留下一条查询记录，短期内查询次数过多的话，后面的平台就会觉得你"非常缺钱"，风险大了直接拒掉。这就叫硬查，多了就是恶性循环。

我的原则就是：选择几个比较靠谱的渠道，资料填写真实一点不要反复试错。与其在十个平台上面一个个去申请一遍，不如把一个平台研究透彻。

另外还有一个要提醒的事情。收取"保证金""解冻费"的都是骗子，百分之百是这样。正规平台放款之前是不会收钱的，这个底线不能打破。

以下是一些建议，希望能帮到你

说了这么多坑，最后还是给点干货吧。这些年我在摸索中总结出的一些东西：

• 平时就保持良好的信用记录，不要等到需要用钱的时候才发现有问题。
• 多了解几家银行的经营贷产品，利率一般比网贷低。
• 建立自己的应急资金池，哪怕只有三五万，在关键时刻也能起大作用。
• 跟一两个靠谱的客户经理保持联系，他们有时候能给你指路。

做生意资金周转是常事，借钱不是什么丢人的事情。关键是借得明白、收的从容。不要被花里胡哨的广告所迷惑，找正规渠道计算好成本之后再做决定比什么都好。

目前我的手机上只保留了三个常用的应用，都是用得比较顺手的，利息透明、还款灵活。与其花时间去搜什么借款的平台有100个那么就不用说那么多，简单明了就好。

下次再有人问你借钱去哪里的时候，先问问自己是否算过真实的成本。